内行人预测：上半年开始，持有定期存款的人，要做好5个准备

2026年存款市场变化真不小，利率倒挂、大额存单门槛降低、存取款新规落地，内行人提醒，持有定期存款的人赶紧做好5个准备，既能多赚利息，又能护好钱袋子，每一条都贴合最新政策，真实又实用。

1. 别盲目存5年，优先锁定3年期

以前觉得存期越长利息越高，现在彻底反过来了。六大国有行已下架5年期大额存单，少数银行剩下的5年期定期，利率还比3年期低0.05%-0.15%。比如工行3年期利率1.55%，5年期才1.4%，20万存5年比3年少赚3000元。业内预测上半年可能降息，长期利率下降空间更大，弃5选3才划算，既赚得多又灵活。

2. 大额资金别“扎堆”，分散存放更稳妥

存款保险最高赔付50万（含本息）的规则没变，要是把100万全存一家银行，超出部分遇到极端情况可能有损失。聪明的做法是拆分存放，比如100万分存3家合规银行，每家不超过50万。选银行时记得看“存款保险标识”，现在外资银行在华分行也纳入保障，只要有标识，50万以内存款都靠谱。

3. 盯紧“新资金”福利，利息能多赚几千

现在银行高息产品大多只给“新资金”，就是从其他银行转来、刚到手的奖金等没在该行存过的钱。某城商行3年期定期，新资金利率2.1%，普通资金才1.8%，20万存3年能多赚1800元。简单操作：钱在A银行就转到B银行存，或先放余额宝3天再转回来，多数银行就认定为新资金。

4. 大额存单选“可转让”的，急用钱不亏息

大额存单门槛大降，现在5万就能起存，更实用的是支持线上转让。北京王先生存20万3年期大额存单，存9个月急用钱，转让后拿了2550元利息，要是提前支取按活期算才562.5元，差了4倍多。上半年存钱优先选可转让款，既享高息又不怕资金被套。

5. 存取款新规记牢，方便又不踩坑

1月1日起，取5万以上现金不用登记资金来源了，带身份证5分钟就能办完，保护隐私还省时间。但大额取现仍要预约，10万以上提前1-3天说，50万以上至少提前3天。另外，银行要按季度报送风险数据，赔付流程也简化到3天，线上就能领赔付金，这些变化都要心里有数。

存款的核心是“稳”和“赚”，跟着新规调整存放方式，才能吃透政策红利。2026年存钱不再是“傻傻存着等利息”，找对方法就能让死钱变活钱。

你现在手里有定期存款吗？打算怎么调整存放方式？快来评论区聊聊你的存钱妙招！