直面行业共性挑战，裕民银行的稳健突围不值得点赞？

出品|中访网

审核|李晓燕

作为江西首家民营银行，江西裕民银行自2019年开业以来，始终在区域普惠金融与民营银行差异化赛道上探索前行。2024年，该行实现营业收入4.72亿元、净利润0.10亿元，成功扭亏为盈，总资产达208.03亿元，同比增长超20%，在规模与效益双提升的背后，是其深耕本土、发力数字金融的战略定力，而发展进程中出现的业务争议，也成为民营银行转型攻坚期的必经校准。

立足本土夯实根基，股权优化筑牢发展底盘，是裕民银行稳健前行的核心支撑。公开资料显示，该行注册资本20亿元，由南昌金控、博能实业等本土龙头企业联合发起设立，2024年8月南昌金控正式成为第一大股东（持股30%），国资背景的加持不仅完善了公司治理结构，更为其聚焦地方实体经济注入资源优势。作为全国第18家民营银行，裕民银行始终坚守“普惠金融，裕国惠民”定位，2024年累计发放各类贷款153亿元全部投向实体经济，覆盖全省3.5万余家中小微企业、个体工商户及农村经济主体，通过网格化服务、移动展业模式下沉金融服务，将业务触角延伸至城市社区与乡村田野，成为江西本土普惠金融的重要补充力量。

数字金融驱动规模跃升，互联网贷款成为增长引擎，是裕民银行实现突破的关键抓手。面对民营银行线下网点有限的行业共性难题，该行选择以科技为翼，深耕互联网贷款赛道，通过迭代升级业务系统、搭建普惠金融平台，构建起线上线下联动的服务体系。2024年9月至11月，该行在一个多月内两次更新互联网贷款合作机构名单，新增11家平台运营机构、5家增信服务机构，通过扩大合作生态拓宽获客渠道，助力资产规模实现20%以上的同比增长，成功实现从“坐商”到“行商”的转型，为2024年扭亏为盈奠定坚实基础。在19家民营银行中，该行虽营收、净利润暂列末尾，但扭亏为盈的突破与资产规模的快速增长，印证了其战略路径的可行性，也展现出民营银行在细分领域的成长潜力。

在业务快速扩张的同时，裕民银行也面临着民营银行普遍存在的发展挑战，部分业务争议折射出行业转型期的共性课题。近期网传的存量存款积分调整协商方案引发部分储户关注，据了解，该行2024-2025年推出的3年期、5年期存款产品，叠加积分权益后综合年化利率最高达3.6%，后续调整至3.3%左右，此次积分政策协商系响应监管对变相高息揽储的规范要求，目前客服明确表示暂未收到停止派发积分的执行方案，相关权益仍在正常发放。从行业视角来看，民营银行初期为积累客户推出的积分贴息模式，在监管趋严背景下进行合规调整，是行业回归稳健经营的必然过程，而如何在合规整改与保障储户权益间找到平衡，考验着银行的客户服务与沟通能力。

此外，互联网贷款业务中出现的个别投诉案例，也暴露出合作机构管理需进一步精细化。黑猫投诉平台显示，有用户反映合作平台存在综合利率偏高、第三方催收不规范等问题，对此需客观看待：一方面，部分投诉涉及合作机构的额外收费行为，银行已按监管要求披露合作机构名单，持续强化合作方准入与贷后管理；另一方面，2025年金融监管总局出台的互联网助贷业务管理通知，明确要求商业银行严控综合融资成本、压实贷后催收管理责任，裕民银行正按监管导向优化合作流程，对违规合作机构及时清理，此次1家增信服务机构退出名单，正是其强化合规管理的体现。

对于民营银行而言，规模扩张与合规经营的平衡始终是核心命题。裕民银行2024年的成绩单，既体现了本土民营银行扎根地方、服务小微的初心，也展现出数字金融转型的成效。未来，随着南昌金控等股东资源的持续赋能，以及科技投入与合规管理的不断深化，该行有望进一步优化业务结构，在控制综合融资成本、强化消费者权益保护等方面持续发力。

作为江西民营银行的先行者，裕民银行的发展轨迹是民营银行群体成长的缩影。在金融监管持续完善、行业竞争日趋激烈的背景下，唯有坚守服务实体经济本源，以合规为底线、以创新为动力，才能在差异化赛道上实现可持续发展。此次业务调整与争议，既是对其合规能力的考验，更是优化发展路径的契机，期待其在转型攻坚中持续校准方向，为地方经济发展注入更多金融活力。