普惠金融案例 | 成都金控小贷：坚守普惠初心 深耕金融末梢

公司背景：

立足蓉城土壤 聚焦群体需求

成都市金控小额贷款股份有限公司（以下简称“金控小贷公司”）成立于2010年，由成都交子金融控股集团有限公司主发起设立，系国有全资小额贷款公司，注册资本金人民币5亿元。自成立以来，公司累计发放贷款近95亿元，服务客户数量逾7000名，始终以扎根成都、服务本地为发展底色。

作为西部经济中心，成都小微企业密集、个体工商户活跃，县域经济特色鲜明，城乡融合进程持续加快。但在这片充满活力的市场中，小微企业、农户、新市民等群体的金融需求常因经营规模小、抵押物不足、财务信息不够完善等问题，难以被传统金融服务充分覆盖，面临融资难、融资贵的困境。

基于对本地市场的深度洞察，金控小贷公司锚定“小额分散、服务普惠”方向，将业务触角从中心城区逐步延伸至区县乡镇。2018年起，公司主动转型发展普惠型信贷产品，结合成都市重点产业园区发展、民营经济活力培育及消费领域升级需求，紧扣金融“五篇大文章”要求，持续丰富完善“交子系”普惠金融产品体系，着力提升服务实体经济质效。服务区域延伸至成都周边新津、邛崃、简阳、金堂等多个区县，县市新城客户覆盖率超60%。旨在通过精准化、差异化服务，打通金融服务“最后一公里”，让普惠金融惠及更多群体。

创新举措：

锻造产品矩阵 推进数字转型

01

构建特色产品体系

公司以破解金融排斥为核心，紧扣不同群体的差异化需求，精心构建起层次清晰、精准触达的“交子”系列产品矩阵。目前形成的三大系列共7款标准化产品，既各有侧重又协同发力，共同织就覆盖广泛的普惠金融服务网络——从经营主体到个人消费，从城市到乡村，让金融服务既扎根实体经济土壤，又深度融入区域发展脉动。

“交子生意金”系列聚焦个体工商户、农户等经营群体的融资痛点，以“好易贷”、“多易贷”两款产品为核心，采用个人住房抵押为主要担保方式。针对该类客户“用款急、频次高、周期短”的经营特性，通过简化审批流程、压缩放款时效，解决其采购周转、设备更新等即时资金需求，成为县域商铺、烟火市集、田间地头经营者的 “经营后盾”。

“交子心意金”系列针对个人消费者与新市民融入需求，四款产品形成互补覆盖：“聚好贷”作为全流程数字化信用贷款产品，现已完成自主申贷、自动审批、线上签约等功能迭代，为新市民创业启动、技能培训等提供便捷资金支持；“家电贷”“家装贷”“车主贷”则深度对接“以旧换新”消费政策，从家电升级到家居改造再到车辆置换，带动家庭升级消费，让普惠金融延伸至民生消费各场景。

“交子满意金”系列瞄准小微民营企业“轻资产、缺抵押、账款周转难”的核心困境，推出基于核心企业信用的商票质押产品——“票速贷”。该产品主要依托核心企业的信用背书，将小微民营企业持有的商票转化为即时可用的经营资金，为缺乏传统融资条件的小微民营企业开辟了全新融资渠道。有力支持了小微民营企业维持日常运营、扩大生产规模，成为其稳健发展的“金融助推器”。

02

科技赋能业务发展

金控小贷公司紧跟时代步伐，依托先进的金融科技手段，精心打造个性化MCRS业务系统，实现业务流程的智能化升级。该系统由公司自主研发，拥有完全自主知识产权，具备自主可控的持续迭代能力。自2019年8月首次上线运行，经过5年的不断升级与优化，已覆盖客户、综合管理、贷款、结算、资金、风控、合规等多个功能模块，通过数字技术手段赋能经营决策、资源配置、业务改造、风险管理、产品研发等各个环节。

2025年，公司全力推进贷款业务数字化转型，成为省内首家成功接入“银政通”系统的小贷公司。该平台是由人民银行四川省分行营管部与成都本地主管部门联合打造的线上政务-金融协同平台，此前专供商业银行使用。接入该系统后，公司实现了线上办抵解抵功能，登记时效从1天缩短至2小时，客户无需线下跑腿，通过手机端即可完成办理，真正实现“数据多跑路，客户少跑腿”。

03

筑牢网络安全服务

在网络信息安全方面，金控小贷公司始终将数据安全与系统稳定置于核心位置，安全实践深度对标国家级标准——公安部信息系统安全等级保护第三级备案。这一备案作为非银金融机构信息系统的重要安全基准，涵盖数据加密、访问控制、应急响应等多维度要求，在金融行业中属于较高安全等级认证，其严格性不仅直接关联信息系统抵御风险、保障稳定运行的能力，更成为衡量机构数据安全防护水平的关键标尺。

而数据安全本身既是个人隐私的防护屏障，更是国家安全与社会稳定的重要基石。国务院为此陆续出台《网络数据安全管理条例》等法规，规范数据处理全流程以保障安全、促进合理利用；在此背景下，客户对隐私保护的关注度日益提升，公司业务系统承载的大量客户个人隐私、商业秘密等敏感内容，其安全直接关乎客户权益与业务合规。为此，公司构建起系统化的安全管理体系，通过制度规范明确管控要求、技术加固实现数据加密与权限分级、流程优化强化应急响应，连续3年通过上述三级备案，成为四川省内唯一连续3年获此成绩的小贷公司。

这一持续达标的安全体系，其价值更深度融入普惠金融实践的“最后一公里”。在服务小微企业、个体工商户等群体时，客户对信息安全的关注度极高，而公司稳定的网络安全体系既保障了“交子”系列产品线上流程的顺畅运转，又通过数据加密技术筑牢客户经营信息的防护墙，有效增强了客户对金融服务的信任度。

04

完善合规管理体系

近年来，金控小贷公司以集团上下全面风险建设为引领，将全流程合规管理深度嵌入业务全周期，构建起覆盖贷前尽调、贷中审批、贷后管理的闭环合规体系。

为实现合规管理与国际接轨、与本土适配，公司瞄准两大权威标准：ISO 37301作为国际通用的合规管理体系标准，构建了跨国家、跨行业的统一合规框架，助力企业对接全球商业规则、提升国际合规竞争力；GB/T 35770作为我国合规管理国家标准，紧密衔接国内法律法规与监管要求，为企业在本土市场规范运营提供精准指引。2024年，公司在四川省小额贷款行业中率先获得这两项认证，通过对照国际标准优化风险防控逻辑、参照国家标准细化业务操作规范，将双标准要求转化为贷前客户资质核验的合规要点、贷中审批的流程红线、贷后监测的预警指标，让每一笔业务都有清晰的合规坐标。

从全风建设到体系认证，从文化培育到业务融合，这一成果不仅标志着公司合规管理同步达到国际先进水平与国内一流标准，更以国际国内双维度合规能力应对复杂市场环境，以“合规筑基”支撑普惠金融服务提质。

案例影响：

助力地方发展 传递金融温度

01

金融赋能强县活区

立足成都区县发展特色，金控小贷公司以金融活水浇灌区域经济沃土，围绕乡村振兴、产业升级、民生改善、生态保护等核心领域，为“强县活区”注入持续资金动力，让普惠金融深度融入县域发展肌理。

在农业根基筑牢上，聚焦特色产业提质增效。瞄准崇州“天府粮仓国家现代产业园”粮食安全阵地，注入资金用于基础设施升级、龙头企业培育与品牌打造，为“天府粮仓核心示范区”筑牢产业根基，让金融支持化作田间地头的丰收底气；针对金堂县特色农业，投放资金全链条支持菌菇等农作物种植、加工与销售环节，助力农户扩大规模、引进良种技术，推动富民产业持续壮大。

在产城融合提速上，紧扣区县功能定位精准发力。在新津区，累计投放资金深度参与城市更新与产业转型：为天府牧马山数字新城的“TOD+5G”公园城市示范社区建设提供支撑，推动数字生活与城市空间融合；赋能天府智能制造产业园核心集聚区打造，加速产业向高端化转型；推动新津文旅集团培育农旅融合产业社区，让乡村旅游焕发新活力。在简阳市，聚焦空天、临空两大功能区建设，持续注入资金支持智能智造产业核芯、高端装备制造基地及配套设施落地，助力其入选成都市绿色低碳产业重点园区；同步支持临空经济区现代物流基地、保障性租赁住房及“东来印象”文化艺术中心建设，推动城市功能与产业能级同步跃升。

在民生与生态赋能上，让金融温度融入城乡肌理。为邛崃 “幸福崃道”骑行路项目注入资金支持，助力其从民生工程升级为入选“中国骑行地图百条精品路线”的城市名片，让市民在休闲健身中感受城市魅力；向龙泉山生态移民项目投放资金，通过支持山区农民进城安居，既改善了群众生活条件，又推动了耕地保护与生态修复，实现生态保护与城乡融合的双赢。

在精准赋能区县发展的过程中，公司业务规模也实现稳步增长。2025年上半年，贷款规模首次突破9亿元，同比增长50%；新增投放规模同比增长46.25%，截至6月末业务总规模达9.1亿元。自展业以来，累计发放贷款超95亿元，服务客户逾7000 名，以高效便捷的融资服务，为区域经济发展持续注入金融动能。

02

创新多元清收路径

作为地方金融体系的重要补充，国有小额贷款公司不仅承载着服务小微企业与个体工商户的重任，更是党建引领金融创新的实践者。其风险处置效能直接关系到区域经济稳定、民生就业保障和金融生态健康。传统单一依赖“司法清收”的模式，易陷入“卖不够、卖不动、卖不掉”的困境，既可能损害国有资产安全，也可能因刚性清收加剧小微主体困境，背离金融为民初心。因此，金控小贷公司以党建为引领，构建起了多元化、柔性化清收体系。

公司创新构建的“全流程管理、多元化处置、差异化帮助”清收体系，建立从风险预警（日常催收、贷后检查、时效管理、监测分析）到处置实施（协商、转化、司法），再到后续跟踪的动态管理闭环。明确公司支委会、董事会、管理层及各关键职能部门的职责，确保风险处置流程严谨合规，各项任务得以迅速且准确地执行。

在多元化柔性处置方面，公司既立足制度创新，主动出台《风险贷款管理办法》，针对受经济环境、市场波动影响的小微企业主、个体工商户，鼓励配合度高、押品足值的借款人自主快速变现，以司法评估价等作为参考设定公允底线，在减轻客户短期压力的同时保障国有资产安全。对于因经营波动陷入困境但具备“造血”潜力的客户，通过调整贷款期限、担保方式等转化机制，匹配其经营周期，助其恢复运营能力；转化过程中严格执行合规流程，强化贷后监测，严防风险。而针对恶意逃废债务或协商未果的客户，则以司法处置兜底，坚决捍卫国有资产安全。

推广价值：

总结实践经验 提供借鉴路径

01

合规管理可作标杆

公司构建的合规管理体系，以制度完善为根基、国际国内双认证为标杆，形成了一套可复制推广的合规运营范式。通过系统化梳理制度框架、标准化推进认证流程的实践，为同类金融机构提供了清晰路径——既可参照制度搭建逻辑完善自身合规框架，也能借鉴认证推进经验强化风险防控能力，进而增强市场与客户的信任度，为小贷行业在服务普惠金融“最后一公里”中破解“合规与效率”难题提供了切实可行的实践样本。

02

数字化转型值得借鉴

公司数字化转型实践包含三个层面：自主研发业务系统实现流程线上化，接入政务-金融协同平台提升服务效率，优化产品功能提升客户体验。其他机构可借鉴其系统开发迭代思路，探索接入当地政务平台的路径，推进业务数字化，减少客户跑动。

同时，公司的系统化安全建设模式也为同类机构提供了有益参考——即便聚焦本地服务，仍能通过体系化布局实现业务便捷性与数据安全性的平衡，为行业安全发展提供了可复制的实践路径。

03

产品模式可复制推广

公司形成的三大系列普惠金融产品体系，针对不同的金融排斥群体提供差异化服务，其产品设计思路和服务模式具有可复制性。其他金融机构可根据自身所在地区的经济社会特点和目标客户群体的需求，借鉴该产品体系的构建经验，开发适合当地的普惠金融产品，更好地服务金融排斥群体。例如，针对小微企业的“票速贷”产品，基于核心企业的商票质押模式，在有类似产业环境和核心企业的地区，其他小贷公司可参考推广。

结语

金控小贷公司自成立以来，始终坚守“金融为民”初心，秉承“小额分散、科技驱动、品牌引领”的经营理念，紧密围绕服务实体经济的核心使命，专注于解决成都地区小微企业和个体工商户的资金难题。通过构建多元化的产品体系、推进数字化转型、推出贴心的帮助措施，在服务“最后一公里”、提升金融排斥群体金融可得性方面做出了积极努力，也获得了各级政府和社会的认可。

未来，公司将继续紧跟改革发展步伐，聚焦地方发展需求，以更精准、更高效的金融服务，为实体经济高质量发展注入国企力量，在践行普惠金融、服务金融排斥群体的道路上不断前行。

THE END

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