2026车险调价：零事故涨20%，连续3年没出险反而打5折？

前几天刷车友群，刷着刷着就看到一堆人在说车险的事，越看越闹心，有个大哥说自己开了六年车，一次事故都没出过，结果今年续保保费一下涨了七百多，算下来快百分之二十了。

还有人跟着吐槽，说之前一直听说没出险能打折，怎么现在守规矩开车的，反倒像被割韭菜似的，甚至有人猜保险公司是不是在暗地里搞鬼。

我自己的车险也快到期了，看着这些吐槽心里也没底，干脆找了两个在车险行业待了好几年的朋友问了问，又翻了翻金融监管总局最近发的通报，还找身边几个不同车况的车主唠了唠，前前后后问了八个人，总算把这里面的门道摸清楚了。

今天就跟大家实打实唠唠，没出险保费为啥还涨，到底哪些人能真正省着钱，还有几个我自己记下来的实用法子，看完续保起码不踩坑。

首先得说清楚，不是所有没出险的车主保费都涨，那些喊着涨了百分之二十的，多半是去年占了暗返现的便宜。

我特意查了下金融监管总局今年一月的数，全国车险平均保费其实是降了十八个点的，要是连续三年没出险也没违章，保费能拿到很低的折扣，比去年还划算。

就说我楼下老张，开车三年没出过一次岔子，今年续保算下来，比去年少花了三百多，交强险加商业险一共才两千出头。

那为啥有人确实觉得保费涨了，核心就是去年的低价根本不实在，今年才回到正经定价。我发小就是这样，去年买保险的时候，保险公司报价三千六，业务员直接返了五百现金，还送了六百块的保养券，算下来实际就花了两千五。

今年续保报价四千三，一分返现没有，优惠券也没了，看着是涨了不少，说白了就是没了那些藏着的福利，回归到正常价格了。

这事儿说到底，就是监管部门开始动真格管了，专门查保险公司暗返现这一套，早几年就有规定，保险公司报给监管的费率，跟实际收车主的钱得一致，不能私下返现或者送东西。

但以前很多小保险公司为了抢客户，根本不按规矩来，保费一千块能返五百，要么送油卡，要么帮着代扣分，夸张的时候还送手机家电。

这种事儿看着是车主占了便宜，其实背后全是坑，一方面保险公司亏了钱，真到理赔的时候就不积极，小事故拖着不处理，大事故还一个劲压价。

另一方面，好司机的优惠被搅和没了，那些经常出险的车主反倒能以低价投保，完全乱了套，从去年十一月开始，监管就专门整治这事，到今年一月，已经有二十三家保险公司被罚了，总罚款超两亿。

江门人保年初就因为虚假手续费被罚了二十一万，连带着相关负责人也受了罚，现在没人敢再搞暗返现了，去年享过那些福利的车主，今年自然就觉得保费涨了。

除了监管管得严，修车和赔偿的成本涨了也是重要原因，这一点大家应该都有感觉，现在修车是越来越贵了。

以前车子蹭个后杠，喷个漆也就几百块搞定，现在很多车都带雷达、摄像头还有感应模块，随便碰一下，修起来就得上千。

新能源车更离谱，一块电池换下来就得十五万以上，赔付成本差不多是燃油车的两倍多。还有人伤赔偿的标准也提了，有些地方十级伤残赔偿，从五万涨到了八万，理赔成本跟着就上去了。

去年全国车险综合赔付率到了百分之七十四点一，简单说就是保险公司收一百块保费，有七十四块都用来理赔了，这些成本不可能凭空消失，只能分摊到所有车主身上，就算你没出险，也得承担一部分。

而且2026年车险定价比以前细多了，不再是一刀切，而是一车一价，有些好司机刚好撞上了高风险因素，保费自然就涨了。

比如车型这块，零整比高的车，像豪华车或者部分新能源车，就算没出险，保费也可能涨，我一个远房亲戚开的进口豪华车，今年车损险就比去年涨了十五个点，问了保险公司，说是车型零整比太高，维修成本高，保费就得跟着调。

地区差异也大，一线城市和事故多发的地方，赔付率高，保费自然就贵，同样一款车，在深圳投保比在三线城市贵一成以上，我老家的亲戚跟我开同款车，保费就比我少两百多。

还有驾驶习惯，有些保险公司会用车载设备记数据，就算没出险，经常急刹车、半夜长时间开车，也会被归为高风险，保费悄悄就涨了。

另外现在要看三到五年的出险记录，就算你今年没出险，三年前有过一次小剐蹭，也拿不到最低折扣，这点大家可得注意。

不过好司机也不用慌，2026年对优质车主的奖励其实更实在，这些优惠都是明文规定的，比以前的暗返现靠谱多了。

首先就是无出险折扣升级，商业险方面，连续一年没出险打八点五折，连续两年打七折，连续三年及以上就能打六折。

交强险更划算，基础保费是九百五十元，要是连续三年没出险没违章，最低只要六百六十五元，比去年的最低折扣还便宜。

我表哥连续四年没出险，今年续保的时候，交强险加商业险总共才花了两千出头，比那些出过一次险的车主，便宜了一半还多。

还有个好消息，少开车真能省钱，今年全国都实行行驶里程定价，不用再为开得少花得多买单了。

年行驶里程低于一万公里，保费能降百分之十到十五，一万到两万公里按标准收费，超过三万公里保费就会上浮百分之五到八，要是被认定为营运车辆，保费可能涨五成。

我邻居就是，每天就上下班开，一年下来才开八千多公里，今年商业险比去年降了十三个点，就算没返现，实际花的钱也少了两百多。

他就是在保险公司APP上上传了里程记录，没几天就拿到折扣了，操作也简单。

开智能驾驶车型的车主也有专属福利，以前智能车因为维修贵，保费总比燃油车高，现在不一样了。

保险公司会参考智能驾驶的里程数据，开启辅助驾驶的时候，事故率能降百分之四十，智驾里程占比高的车主，保费还能再享折扣。

我堂哥开的就是带高阶辅助驾驶的车，每年智驾里程占比能到六成多，今年车损险直接降了十五个点。

而且现在车损险还打包了盗抢、涉水等七项保障，新能源车的三电系统坏了也能赔，保障比以前全多了，不用再额外买一堆附加险。

还有个让我觉得特别省心的变化，交强险无责赔付不再影响次年保费。

以前最冤的就是被别人撞了，走交强险无责赔付，结果第二年保费还得涨，吃了哑巴亏还没处说。

今年新规明确了，这种情况不会影响次年优惠，就算遇到碰瓷或者被追尾，该走无责赔付就走，不用担心折扣没了。

我上个月就被别人追尾了，对方全责，我走了无责赔付，专门问了保险公司，说明年保费不受影响，总算不用再为这事纠结了。

最后跟大家分享三个我自己总结的投保技巧，每年能省几百块是没问题的，第一个就是小事故别报保险，保住无出险折扣最关键。

保费折扣只看出险次数，跟理赔金额没关系，哪怕是几百块的小剐蹭，报了保险，折扣就没了，来年保费可能涨一大截。

我自己总结的是，理赔金额低于一千块的小事故，直接私了更划算，续保前也可以在保险公司APP上查一下自己的折扣系数，心里有个数。

要是系数已经回调了，就先忍一两年，重新积累无出险记录，后续就能再享高折扣了。

第二个是险种别乱买，按需选最划算，交强险是必须买的，跟着折扣系数浮动，不用多花冤枉钱。

车损险方面，新车、豪华车和新能源车建议买，毕竟维修成本高；但八年以上的老车，或者价值低于五万的车，就没必要买车损险了，就算出险，理赔金额可能还不如多年交的保费多。

三者险建议至少买两百万，要是在一线城市开，或者经常跑高速，就选三百万到五百万的，保费也就多花几十到两百块，真遇到人伤或者蹭到豪车，也不用慌。

附加险里，医保外用药和车轮单独损失建议买，实用性强；玻璃险、划痕险要是停车在车库，平时用车环境好，就可以不买，能省则省。

第三个是新能源车主可以选车电分离投保，保费能省不少，就是把车身和电池分开投保，车身按不含电池的价格算保费，电池单独保障，这种模式能让保费下降百分之四十到五十。

我同学开的新能源车，落地二十万，以前买传统车损险要三千多，选了车电分离后，只花了一千五左右。

要是选了电池租赁服务，电池损坏的风险就由租赁公司承担，就算高速刮蹭导致电池损坏，也能零元换新，不用跟保险公司反复扯皮，省了不少心。

其实这次车险调价，并不是保险公司坑人，而是整个市场从混乱走向规范的一个过程，以前的暗返现看着实惠，实则让保险公司亏得厉害，最后还是通过缩水理赔，把损失转嫁给车主，看似占了便宜，实则吃了大亏。

现在保费回归真实，好司机能拿到实打实的折扣，出险多、风险高的车主承担相应的成本，这才是真的公平。

作为车主，不用过分纠结保费数字的涨跌，更该关注保障够不够，理赔顺不顺，只要坚持安全驾驶，没出险没违章，就能拿到最大力度的优惠，这也是车险改革的初衷。

你们今年续保保费是涨了还是降了，都可以在评论区聊聊，关注我，后续再跟大家分享车险理赔的避坑技巧，教大家小事故怎么处理不影响折扣，买车险不花一分冤枉钱。