建设银行首创“资金流云贷”精准滴灌实体经济

在党中央、国务院支持中小微企业发展的决策部署下，针对轻资产企业“缺抵押、缺财报、信用信息不对称”的融资痛点，建设银行辽宁省分行依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，创新推出“资金流云贷”产品，成为全国首家应用人行资金流数据落地专属普惠信贷产品的金融机构。这一突破性举措不仅填补了金融机构跨银行资金流数据应用的行业空白，更以数据要素重构信用评价体系，为破解中小微企业融资难题提供了可复制、可推广的“辽宁方案”。

作为人民银行牵头搭建的国家级金融信息基础设施，资金流信用信息共享平台已为6600多万户企业建立信用档案，实现1亿多个企业结算账户资金流信息共享，如同贯通金融与实体经济的“数据大动脉”。一直以来，跨银行资金流数据壁垒导致金融机构难以全面研判企业真实经营状况，成为制约普惠金融精准发力的关键瓶颈。建行辽宁省分行积极响应中国人民银行辽宁省分行对资金流应用平台的推广要求，率先突破行业痛点，将平台全量账户收支数据深度融入信贷决策体系，让企业分散在不同金融机构的交易流水转化为可量化、可信赖的信用资产。

“资金流云贷”的创新价值体现在三维突破：在数据维度，首次实现全量金融机构资金流信息的整合应用，通过整合企业跨行收支、网上交易、税费、社保等资金流，动态刻画经营与偿债能力，将“无形流水”转为“有形信用”，解决了传统信贷对单一银行流水依赖的局限性；在服务维度，构建“纯信用+全线上”服务模式，在客户经理完成调查后，企业通过“建行惠懂你”APP一键授权即可完成申请，依托数据模型自动审批，最快几分钟即可实现资金到账，自主支用、随借随还；在风控维度，形成“动态画像+实时监测”的智能风控体系，通过多维度资金流数据分析，应用资金流动态数据，以数据交叉验证替代传统抵押，提升审批效率、降低风控成本，有效识别经营风险，让金融机构“敢贷、愿贷、能贷”的底气更足。

沈阳某科技有限公司作为专注技术开发的技术企业，业务涵盖数字技术服务、智能控制系统集成、工业自动化设备制造等多元领域，服务覆盖能源、通信等关键行业。该企业因合作客户资金结算分散在多家银行，缺乏传统抵押物，曾面临融资困境。建行“资金流云贷”推出后，企业通过线上授权提交申请，借助人行资金流平台快速获取其全量交易数据，精准评估经营实力，当日即获得270万元纯信用授信额度，及时满足了设备升级的融资需求。“没想到没有抵押物，凭借账户收支流水也能在银行贷到款了！”企业负责人兴奋地说。

此次创新是建行辽宁省分行深耕普惠金融战略的重要实践，不仅响应了人民银行关于拓宽资金流平台应用场景的政策导向，更以数据共享打破信息孤岛，将“以数据为关键生产要素”的数字金融理念落到实处，推动信贷资源向实体经济重点领域和薄弱环节精准配置，具有重要行业示范意义。据了解，“资金流云贷”自2025年末上线以来，已累计为500户小微企业提供了5.6亿元的普惠信贷支持。

未来，建设银行辽宁省分行将持续深化银政协同，优化产品服务，拓展数据应用维度，让数字普惠的金融活水持续滋养更多市场主体，为辽宁全面振兴新突破注入强劲金融动能，助力全省经济实现高质量发展。