银行卡式微，俄支付市场加速变革

来源：环球时报

【环球时报综合报道】俄罗斯支付市场进入深度结构调整期。银行卡作为过去几十年俄罗斯非现金支付的主要工具，正逐渐失去主导地位。替代性支付方法正快速占领市场，包括通过快速支付系统（FPS）转账、二维码支付、以生物识别技术为基础的支付方案。2026年或将加速这一进程。原因不仅在于俄罗斯人消费习惯改变，还在于影响卡片支付本身的监管新规。后者主要涉及恢复征收支付基础设施保障相关业务的增值税及实施统一的二维码标准。

圣彼得堡，一位顾客使用人脸识别方式在超市付款。

表面看，统计数据变化并不明显。根据俄央行数据，2025年第3季度借记卡数量减少0.1%，至5.314亿张。然而，这个不起眼的数字背后隐藏着一个重要事实：该指标连续7年增长后首次下降。从绝对量看，银行卡总数减少约60万张；仅看借记卡不算信用卡，则减少110多万张。专家指出，这并非暂时波动，而是深层转型的标志。

银行卡使用动态同样具有指示意义。2025年，卡片交易次数同比减少3%—5.6%，交易额更是下降8%—11%。这意味着客户不仅减少申领新卡，日常结算中也越来越多地用其他工具代替银行卡。这种变化在个人转账领域尤为明显：几年前银行卡还是无可替代的转账方案，如今该市场已事实上被FPS主导。根据监管机构数据，2025年第3季度FPS转账额达23.6万亿卢布，同期银行卡转账额为13.7万亿卢布。由此可见，FPS转账额不仅超过银行卡，而且大幅领先。专家指出，对用户来说便捷性是关键因素，即可通过手机号码转账、无手续费和资金实时到账。对银行来说，FPS正逐渐成为一条通用支付“总线”，并在其基础上搭建新服务。

FPS已在转账领域站稳脚跟，商业支付中，二维码、移动应用内支付按钮和生物识别支付正发挥着越来越大的作用。卡片支付体系外，大银行已在处理万亿规模交易额。例如，储蓄银行透露，截至2025年底，该行通过替代支付方式完成的交易额已超过5万亿卢布。俄T-bank银行表示，2025年前11个月该行客户通过T-Pay支付系统交易金额超过1万亿卢布，同比增长50%。从二维码支付、智能手机支付到NFC贴片支付，几乎所有快速支付方式都出现增长。

俄罗斯央行强调说，二维码支付的发展引起特别关注。二维码让买家无需了解不同银行的服务细节就能完成支付；商家的收银台只需一张二维码图片，即可同时接入多个支付通道。俄罗斯电子商务已成为变革的关键因素之一。据俄罗斯VTB银行估计，2025年俄线上交易占零售贸易额的23%，较2020年翻一番。互联网上，银行卡越来越被视为重要支付选项之一。对买家来说，支付快、操作步骤少、无需输入账户信息是重要考量因素。正因如此，快捷支付按钮、二维码等方案具有竞争优势，尤其是在电商平台和移动应用中。

从市场参与者竞争格局角度看，2025年是支付转折年。储蓄银行、阿尔法银行等大银行组建联盟，推广其基于MultiQR的二维码支付标准。该标准被视为国家支付卡系统（NSPK）替代方案。同时，支付漫游技术得到发展，它能实现不同二维码间自动切换。截至2025年年底，已有45家银行接入MultiQR。根据储蓄银行的数据，通过该系统年支付额达到1.28万亿卢布，月活用户超过2300万人。不过，2026年9月1日起，情况将发生变化：法律将强制推行NSPK系统通用二维码。专家认为，由于对商户收取的佣金更低，该系统将成为线下零售的主要支付方式。

变革不仅限于二维码。银行还在积极发展其他支付形式，尤其是蓝牙支付，它允许没有NFC功能的智能手机完成支付。此类解决方案部署成本更低，且无需更新终端设备。未来下一阶段将是生物识别支付。但市场参与者认为，由于部署成本高昂，生物识别普及速度可能低于预期。有预测显示，到2028年，俄罗斯高达50%的零售支付将不再通过银行卡完成。

税收改革也将对市场格局产生重大影响。2026年1月1日起，支付服务保障相关业务增值税优惠将被取消。2006年以来，银行一直免缴这项税金，其恢复将首先影响银行卡处理和收单（商业银行向签约商户提供的本外币资金结算服务——编者注）业务。专家不排除收单手续费上涨的可能，可能上涨10%至15%。同时，主要压力将落在中小型企业身上，因为其谈判能力小。相反，大零售平台则保持强势地位。市场人士表示，大公司历来“为每一分钱而战”，将额外成本转嫁给它们将极为困难。新形势下，替代支付工具可能获得竞争优势，包括通过电商平台直接支付、生态系统内转账、二维码和P2P支付。其费率通常更灵活，且费用结构与卡片支付设备关联更低。

同时，专家还提醒注意法律的不确定性。税法典表述涉及所有结算，因此未来增值税可能扩展到通过FPS、二维码和生物识别技术进行的交易。这一问题仍是监管机构和市场讨论的焦点。

本文刊载自《环球时报》“透视俄罗斯”专刊，内容由《俄罗斯报》提供。