银行定期存款与活期存款的差异是什么？

存取灵活性是定期存款与活期存款最显著的差异之一。活期存款无固定存期限制，用户可随时通过银行柜台、ATM机、手机银行、网上银行等渠道办理存取款及转账业务，资金取用不受时间与金额的限制（除大额取现需提前预约外），能够高效满足日常消费、即时支付、应急周转等高频流动性需求。而定期存款具有明确的存期约定，常见存期包括3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期等，用户在存款时需与银行约定存期，到期后方可全额支取本金与利息；若因特殊情况需提前支取，需携带本人有效身份证件（代理支取需同时提供代理人身份证件）办理相关手续，支取部分将按照支取日银行挂牌的活期存款利率计算利息，剩余未支取部分仍按原定期利率计息，这可能导致实际利息收益低于预期。

利率水平的差异是两者的核心区别之一。活期存款利率由银行根据市场流动性状况、监管要求及自身经营策略制定，通常处于银行挂牌利率体系中的较低水平。定期存款利率则实行差异化定价，存期越长，利率水平通常越高，这是因为定期存款的资金锁定周期更长，银行可将其用于期限匹配的信贷投放或长期投资，从而为用户提供更高的利息回报以补偿流动性损失。2025年，随着利率市场化改革的持续推进，银行定期存款利率仍遵循这一基本规律，不同银行的同期限定期存款利率可能存在一定差异，但整体上均高于活期存款利率。

计息规则方面，两者的计算方式存在明显不同。活期存款采用积数计息法，即银行每日统计用户账户的余额，累计计算资金的日积数，再乘以日利率得出利息金额；结息日为每季度末月的20日，利息会自动转入用户的活期账户，次日计入本金开始新的计息周期。定期存款则按照存入日约定的利率计息，到期时一次性支付全部本金与利息；若用户在到期后未及时支取，且存款协议中约定了自动转存服务，资金将自动转入下一个同期限的定期存款，转存利率按转存日银行公布的同期限定期存款利率执行；若未约定自动转存，到期后的资金将转为活期存款，按支取日的活期存款利率计息。

起存金额与适用资金场景也有所不同。活期存款的起存门槛极低，多数银行支持1元起存，部分银行甚至无起存金额限制，几乎覆盖所有用户的资金存入需求，适合日常零散资金的归集、日常消费支付、应急资金储备等场景。定期存款则有明确的最低起存金额要求，多数银行的人民币定期存款起存金额为50元，部分大额定期存款产品的起存金额为1万元或更高。从资金用途来看，定期存款更适合用户手中长期闲置、暂时无需使用的资金，用户可通过锁定存期获取稳定的利息收益，实现资金的保值增值。

流动性风险及附加服务的差异也是用户选择时需考虑的因素。活期存款的流动性极强，用户可随时支取资金，几乎不存在流动性风险；但由于利率较低，长期闲置可能导致资金收益较低。定期存款的流动性相对较弱，若提前支取会损失部分利息收益，但用户可通过办理定期存款质押贷款来缓解临时资金需求——将未到期的定期存款作为质押物向银行申请贷款，贷款金额通常不超过存款本金的90%，这样既能获取急需的资金，又能保留定期存款的利息收益（需支付贷款利息）。

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在个人与企业的日常资金管理中，银行存款是最为基础且普及的方式之一。其中，定期存款与活期存款作为两种核心存款类型，因存取规则、收益水平等方面的不同，适用于不同的资金需求场景。了解两者的差异，有助于用户根据自身资金状况选择合适的存款产品，实现资金的合理配置。

存取灵活性是定期存款与活期存款最显著的差异之一。活期存款无固定存期限制，用户可随时通过银行柜台、ATM机、手机银行、网上银行等渠道办理存取款及转账业务，资金取用不受时间与金额的限制（除大额取现需提前预约外），能够高效满足日常消费、即时支付、应急周转等高频流动性需求。而定期存款具有明确的存期约定，常见存期包括3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期等，用户在存款时需与银行约定存期，到期后方可全额支取本金与利息；若因特殊情况需提前支取，需携带本人有效身份证件（代理支取需同时提供代理人身份证件）办理相关手续，支取部分将按照支取日银行挂牌的活期存款利率计算利息，剩余未支取部分仍按原定期利率计息，这可能导致实际利息收益低于预期。

利率水平的差异是两者的核心区别之一。活期存款利率由银行根据市场流动性状况、监管要求及自身经营策略制定，通常处于银行挂牌利率体系中的较低水平。定期存款利率则实行差异化定价，存期越长，利率水平通常越高，这是因为定期存款的资金锁定周期更长，银行可将其用于期限匹配的信贷投放或长期投资，从而为用户提供更高的利息回报以补偿流动性损失。2025年，随着利率市场化改革的持续推进，银行定期存款利率仍遵循这一基本规律，不同银行的同期限定期存款利率可能存在一定差异，但整体上均高于活期存款利率。

计息规则方面，两者的计算方式存在明显不同。活期存款采用积数计息法，即银行每日统计用户账户的余额，累计计算资金的日积数，再乘以日利率得出利息金额；结息日为每季度末月的20日，利息会自动转入用户的活期账户，次日计入本金开始新的计息周期。定期存款则按照存入日约定的利率计息，到期时一次性支付全部本金与利息；若用户在到期后未及时支取，且存款协议中约定了自动转存服务，资金将自动转入下一个同期限的定期存款，转存利率按转存日银行公布的同期限定期存款利率执行；若未约定自动转存，到期后的资金将转为活期存款，按支取日的活期存款利率计息。

起存金额与适用资金场景也有所不同。活期存款的起存门槛极低，多数银行支持1元起存，部分银行甚至无起存金额限制，几乎覆盖所有用户的资金存入需求，适合日常零散资金的归集、日常消费支付、应急资金储备等场景。定期存款则有明确的最低起存金额要求，多数银行的人民币定期存款起存金额为50元，部分大额定期存款产品的起存金额为1万元或更高。从资金用途来看，定期存款更适合用户手中长期闲置、暂时无需使用的资金，用户可通过锁定存期获取稳定的利息收益，实现资金的保值增值。

流动性风险及附加服务的差异也是用户选择时需考虑的因素。活期存款的流动性极强，用户可随时支取资金，几乎不存在流动性风险；但由于利率较低，长期闲置可能导致资金收益较低。定期存款的流动性相对较弱，若提前支取会损失部分利息收益，但用户可通过办理定期存款质押贷款来缓解临时资金需求——将未到期的定期存款作为质押物向银行申请贷款，贷款金额通常不超过存款本金的90%，这样既能获取急需的资金，又能保留定期存款的利息收益（需支付贷款利息）。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君