何帆律师：重疾险赔付后，附加险被保险公司强制终止，合理吗？

在保险理赔的实际案例中，主险和附加险之间的关系常常像一团理不清的线，尤其当重疾险主险赔付后，附加险是否还能生效，更是让不少被保险人犯难。

今天我们就通过一个真实的重疾险拒赔案例，看看遇到这种情况该如何应对，也让保险理赔律师为大家拆解其中的关键问题。

2020年5月，李某为自己投保了某保险公司的重疾险主险，这个时候附加了一份医疗险，条款里写着“附加险有效期与主险一致，主险赔付后保单终止，附加险同步失效”。

2021年10月，李某被确诊为肺癌，符合主险的重疾赔付条件，保险公司按约定支付了50万元理赔金，之后便宣布主险和附加险同步终止。

可到了2022年3月，李某肺癌复发需要住院治疗，产生了8万元的医疗费用，当他向保险公司申请附加医疗险理赔时，却遭到了拒绝，理由是主险已经失效，附加险的保障责任也跟着终止了。

李某觉得很不合理，附加险的保费是单独缴纳的，理应独立承担责任，双方各执一词，协商陷入了僵局。

要弄明白这起重病险附加险拒赔的纠纷，得先从保险产品的设计逻辑来讲起

附加险从名字就能看出，它是依附于主险存在的补充保障，一般得先投保主险，才能购买附加险，保费计算、保障期限等通常也和主险挂钩。

但在实际情形里，像附加医疗险、意外险这类险种，一般都有自己单独的保费缴纳规定以及保障范畴；所以它跟主险之间的法律关联，得依据具体的条款去作出判断。

在这个事例里，李某的附加医疗险虽然是跟着主险一起投保的，但每年自己单独交保费，而且它的保障主要是报销医疗费用，和主险的重疾赔付不是一个保障范围。

保险公司以“主险失效，附加险就同步失效”为由拒赔，其实是把主险和附加险的从属关系绝对化了，没考虑到附加险单独缴费所具有的独立性。

我作为处理过不少保险纠纷的保险理赔律师，觉得这个案子的关键是怎么界定主险和附加险的法律关联，从以往司法实践来看，法院审这类案子一般会从三个方面去考虑。

首先是审查条款的效力，如果保险条款中“主险失效则附加险同步失效”的约定没有明确提示投保人，也没说明附加险单独缴费却不能独立存续这一特殊情况，很可能会因为构成“格式条款不合理排除被保险人权利”而被认定为无效

打个比方说这起案子吧，李某每年都单独去交附加险的保费，可没人清清楚楚跟他讲：主险要是赔了，附加险就马上终止，这样的条款设计明显就不合理。

其次是分析权利义务的对等性，投保人履行了附加险单独缴费的义务，就应该获得相应的保障期限

保险企业可不能光拿“从属性”来扯单方面就把合同给终止了，好多法院在这类判决里头都明明白白地说：附加险的从属性主要是在投保的前提这一块儿体现，可不是保障责任就得完完全全依附主险。

最后是按照合同目的来解释，投保人买附加险，核心目的就是获得持续的医疗费用保障，特别是像癌症这种需要长期治疗的疾病，要是因为主险赔付了就终止附加险，显然和投保人的合理预期不相符。

在这个案件当中，李某在主险得到赔付之后还得接着去治疗，而附加险的保障恰恰是他投保的时候很看重的，可保险公司却不赔，这实际上就是剥夺了投保人的核心保障权益。

但是得跟大家说清楚，每个案子的条款约定、缴费方式、告知情况这些细节可能都不一样，就算案子看起来差不多，一个条款表述有点不同，都可能让裁判结果差别很大。

我们再来看一个类似的案例，投保人张某投保了主险和附加医疗险，条款里明确约定“附加险期限为主险有效期内，主险终止后附加险自动终止”，而且保险公司在投保时，对这个条款进行了加粗提示，张某也签字确认了。

后来张某因为重疾获得了主险的保险金，附加险也随之终止，他后续的治疗费用理赔申请被拒后，法院最终支持了保险公司的拒赔决定，理由是保险公司已经履行了提示说明义务，张某也签字确认知道附加险的存续依附于主险。

对比这两个案子就能发现，条款是否履行了提示说明义务、投保人是否明知附加险的从属性限制，是导致结果不同的关键。

张某某清楚知道条款内容却还是办理了投保，李某某却没有被充分告知，告知这个环节有这样的差别，这直接影响到法院对条款效力的判定。

从这两个案例可以看出，重疾险附加险拒赔的情况复杂多变，每个细节都可能影响结果，这时候专业的法律维权就非常关键了。

何帆律师有医学背景，能精准解读病历中与理赔相关的关键信息；曾经担任保险公司法律顾问的经历，让何帆律师对他们常用的拒赔理由和条款漏洞了如指掌；多年法官生涯审理大量保险纠纷的经验，也让何帆律师积累了很多诉讼策略，能从司法角度预估案件发展方向

就好比这个案子，表面上就是主险和附加险是不是相同的事儿，暗地里却牵扯到格式条款效力、权利义务对等这类专门的法律问题，这些都得让专业的保险理赔律师好好分析分析。

要是你遇到像保险理赔这样烦心的事情，可别以为随便应付一下就能解决，一定要及时寻求专业人士的帮助，让那些既了解保险行业规则又熟悉司法裁判逻辑的律师，为你量身制定一套有针对性的解决方案，只有这样，才能更有效地维护自己的合法权益。

每个案件都有自己的独特地方，一个小细节不一样，结果可能就完全不一样，专业的事还是得让专业的人来做。