老年人投保难题多，聚焦需求匹配，这些险种实用又划算

极目新闻记者 徐蔚

实习生 刘佳妮

随着父母逐步迈入老年，为家中老人配置商业保险已成为不少子女的心头大事。然而，投保年龄限制、健康告知严格等问题，让很多老年人尤其是患有“三高”、糖尿病等基础病的群体，难以买到合适的医疗健康险。为此，记者采访专业人士，为广大消费者提供投保建议。

“医疗+意外”组合覆盖全

“不同健康状况的老年人，投保思路差异很大。”孙雅杰表示，如果老人身体比较健康，直接选择医疗险和意外险的组合就很合适。

其中，百万医疗险能作为大病兜底保障，无论是手术住院、进口药还是靶向药等费用，大多都能报销，且保额可达上百万；而意外险是老人的刚需，年纪大了容易发生摔伤、磕碰、骨折等意外，这类产品能全面覆盖相关意外风险，治疗产生的医疗费用也可报销。“这两个险种组合起来，一年保费也就一千多元，不仅保额高，实用性也很强。”

对于患有高血压、糖尿病等基础病，无法通过普通医疗险健康告知的老人，孙雅杰推荐选择免健康告知的医疗险搭配意外险。“免健康告知的百万医疗险可保障一般的既往病症，后续符合条件的医疗费用照样能报销，再加上一份意外险，日常意外风险就能全部覆盖，这个组合的年保费每年大概在1000到3000元左右。”

此外，孙雅杰特别提到，惠民保类产品对老人尤为友好，不仅70岁以上高龄老人可购买，投保门槛低，即便有“三高”等基础病也能顺利投保。以福汉康、江城安心保为例，这类产品的保障力度充足，年保额普遍能达到百万级别。在保费方面，两者均具备高性价比优势，一年保费仅100多元，普通家庭都能轻松承担。

不过需要注意的是，这类惠民保产品通常设有免赔额，即被保险人发生符合合同约定的医疗费用时，需自行承担的一定金额，也就是说只有当医疗费用累计超过该金额后，保险公司才按合同约定比例或金额承担剩余赔付责任。具体以产品条款为准，消费者需提前了解清楚。

重疾险和寿险要谨慎考虑

在投保过程中，一些容易被忽视的细节往往影响后续理赔。

“购买医疗险时，首先要确认健康告知能否顺利通过，千万不要隐瞒病情，否则可能为后续理赔留下隐患。”他建议，优先考虑保证续保的长期医疗险产品，或者发生大额理赔后仍可正常续保的短期医疗险产品。同时，还要留意所购医疗险是否包含外购药，以及是否有外购药种类清单限制等关键条款。

针对重疾险和寿险，孙雅杰明确表示，老人应尽量避免购买。“这类产品对老人来说容易出现保费倒挂的情况，比如交了10万元保费，最后理赔可能还不到 8 万元，钱花得并不值得。”

此外，孙雅杰还强调，防癌险和防癌医疗险需根据已有保障合理选择。“防癌险主要分为两种，一种类似重疾险，另一种是防癌医疗险。如果已经购买了医疗险，就没必要再重复购买防癌医疗险了。”

最后，孙雅杰提醒广大消费者，给老人买保险切忌盲目跟风，关键是要根据老人的年龄和身体状况，挑选适合的险种，按需配置才能真正发挥保险的保障作用。

（来源：极目新闻）