公积金迎来大改革：10万亿“沉睡资金”怎么用？｜财经早察

最近，公积金制度改革火上了热搜，住建部说了，正在研究扩大住房公积金使用范围，深入推进灵活就业人员参加住房公积金制度试点。公积金制度实行这么多年，跟我们大家的钱包、买房计划都息息相关。想必你也很关心，未来的公积金制度要改革，到底要怎么改？对你我有啥影响？

就在2025年12月，近十年来中央经济工作会议第一次出现了“深化住房公积金制度改革”这句话。紧接着，全国住房城乡建设工作会议提了7次公积金，要让公积金“更好发挥作用”。 这背后的信号很明显——公积金要升级了，不是小修小补，而是动真格的改革。

从上世纪90年代开始推行，这几十年来，是国家调整房地产政策的重要工具。全国公积金缴存余额，到2024年底，涨到了10.9万亿元。这么大一笔钱躺在账上，效能还有提升空间，确实是到了改革的时候了。

那么，公积金为什么是“调控神器”？首先，它直接连着大家的住房需求，政策一变，市场马上就能感受到。其次，它覆盖的人特别多，而且能同时影响买房的人和卖房的人，所以特别适合做精细化的调整。 再加上，地方政府在政策上很有自主权，所以能根据自己城市的情况，快速出招，做到“因城施策”。

为什么最近公积金改革的呼声这么高呢？这是因为，在公积金使用过程中，出现了一些需要解决的问题，和不合理的限制。

一是商贷利率降了，公积金和商贷的利差在缩小。二是一些城市对公积金的限制。有的城市要求，公积金缴存地、购房地、户籍地必须一致，结果就是——钱不能跟着人走，跨城买房很不方便。还有商转公，在转换条件和额度上都有限制。

那么，未来的公积金改革会往怎么走？首先，是扩大使用范围：除了买房，还可以用来付首付、交物业费、搞装修等等。其次，是提高资金效率：让更多的钱流动起来，而不是躺在账户里睡大觉。第三，支持异地互认互贷，啥意思？就是要让公积金的使用流动起来，真正跟着人的工作和生活走。第四，让更多灵活就业人员加入：不只是上班族，自由职业者、个体户等也有机会享受公积金福利。最后，就是要加大对保障房、城市更新、老旧小区改造的支持：从“有得住”到“住得好”，让城市更宜居。

公积金改革，不只是政策上的调整，也是“投资于人”理念的体现，更是一次让居民的住房梦更贴近现实的机会。未来，随着改革的推进，可以预见的是，公积金将变得更灵活、更实用，让更多人“贷得到、用得顺”，最终实现“住得上更好的房子”的目标。

出品：财经早察工作室

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