何帆律师：密室逃脱受伤花了28万，保险公司拒赔称“高风险”？

玩一次密室逃脱，被机关吓退摔骨折，花了28万多医疗费想让意外险报销，可保险公司说这是高风险项目，免责条款不赔，要是早知道这样，谁还敢玩？

最近帮小林办理赔的时候，他的抱怨说出了很多年轻人的疑问。

当下剧本杀、密室逃脱成了周末常去的活动，可没多少人留意：本认为的“休闲娱乐”，没准就在意外险的“危险条款”里等到意外发生要理赔时，才发现“买了却没法用”。

今天我们就用小林的例子，讲讲这种新式娱乐项目受伤后，意外险理赔的那些“陷阱”，教你怎么避开。

案情简介

2024年5月，26岁的小林与朋友相约前往一家密室逃脱店体验“惊悚悬疑”主题。在某一关卡中，他们需顺着黑暗通道前行，并依照剧情提示寻觅线索，忽然通道旁弹出一个极为逼真的“鬼怪”道具小林因未加防备而往后退，未留意到通道内无标记的台阶，不慎一脚踩空摔了一跤，当即感觉左脚异常疼痛。

送医检查后，小林被确诊为“左踝关节骨折”，住院做手术以及康复治疗，前后总共花费2.8万元小林想起自己3个月前购买了一年期综合意外险，其中包含意外医疗责任，便赶忙整理好病历、费用单据、诊断证明，向保险公司提交了理赔申请。

苦等了12天，等来的是《拒赔通知书》，原因令他又懵又怒：经核查此次事故是因参与密室逃脱所致，该项目属于高风险娱乐活动，依据保险合同中‘被保险人参与高风险娱乐活动导致意外，保险人不负责赔偿’的免责条款，故而不予赔付。

小林多次说明密室是正规店铺，自己是按规则玩的，受伤是意外，而且投保的时候没人说密室逃脱是高风险；可保险公司老是拿条款当借口，沟通了很多次都没用，现在陷入维权难的境地。

何帆律师解析

小林的经历，关联着新型娱乐项目意外险理赔的核心矛盾：并非“玩密室受伤就不赔偿”，而是得辨别“这类项目究竟是不是高风险”，以及保险公司的“免责条款”是否将规则解释明晰，此两点亦是我们助力小柯维权的关键之处。

首先要理清楚，保险公司想要运用“高风险娱乐项目”来进行拒赔，就必然得经过《保险法》第十七条这一关键环节。

此法规清晰规定，免责条款得用能让投保人留意到的方式来提示，像加粗、标红这类方式就行，与此同时得把条款具体内容以及法律后果解释清楚，让投保人可以理解且清楚知晓可能出现的后果。

在小林的案件里，保险公司得证实两件事：一是“密室逃脱”明确被列在“高风险项目”名录里还标注得很显眼，二是投保的时候有人跟小林说“玩密室受伤不赔偿”。

可实际情况呢？

小林的保险单中，“高风险娱乐项目免责”条款在“责任免除”部分的第15条，字体与其他内容相同，没有加粗，该条款只简单写明“高风险娱乐活动不予赔偿”，未列出具体项目，也未明确“密室逃脱”“剧本杀”是否包含在内。

小林回忆，投保时于网上一键办理下单，页面未弹出任何关于“新型娱乐项目免责”的提示也无客服联系他解释条款——此即表明保险公司连最基本的“提示说明义务”都未履行，那个免责条款从法律层面就是无效的，凭啥用以拒赔？

好多人可能会问：那是不是所有密室、剧本杀受伤都能得到赔偿？

其实不是。我曾经在法院当员额法官，审理过好几起“新式娱乐项目理赔案”，知道法官判定“算不算高风险”，有个清楚的标准，看“项目是不是合法、风险能不能控制”。

小林的案件中，有两个关键地方能拆穿保险公司的借口。

其一讲的是“风险的起因”：小林受伤并不是由于“密室本身存在高风险”，而是因为门店没有在台阶处做出安全提示。正规的密室在黑暗的通道里应该设置荧光标识，或者有语音提醒之类的措施。正是门店的这一疏忽，才导致了意外的发生，这就是所说的“门店未能履行安全责任”；而并非“项目本身所固有的风险”。从这个情况来看，理应属于意外险的保障范围之内。

其二是“条款的公平性”：若保险公司将“密室、剧本杀”均归入高风险范畴却未提前清晰说明，这样投保人根本无法判断自身平常的娱乐是否处于免责范围之内，此类“含糊不清的条款”，既违背保险“转移风险”的本质也不符合“公平原则。

帮小林做的两件重要之事为：其一收集证据，寻得密室门店的经营许可证、安全检查记录，以证实“门店有合规资质，不过存在安全提示被忽略的状况”；其二向保险公司出具法律意见，明确表明“免责条款未进行提示说明、未清晰项目范围，属于无效条款，小林受伤属于意外范畴。

最后保险公司发现自己的理由站不住脚，同意全额赔2.8万元医疗费。

热爱剧本杀、密室逃脱的朋友们，在购买意外险时可得留点神。别被“高风险”这类含糊其辞的说法给忽悠了，一定要让业务员把“哪些活动属于免责范围”讲得清清楚楚，同时也要查看合同中是否用醒目的方式进行了标注；如果不幸遇到保险公司拒赔的情况，先看看“相关条款有没有履行提示义务”，再判断“所参与的项目是否合规、风险是否可控”。借助专业的法律分析，可以帮助你避开那些“坑人条款”，更好地维护自身的合法权益。

简单来说，剧本杀、密室逃脱的受伤意外险不赔，关键在于“免责条款是否清楚包含该项目并进行提示”以及“项目是否合规、风险能否把控”；若正规门店合规项目的条款未将免责情况说清楚，这样保险公司不能仅因“高风险”就不赔律师可凭借证据整合及条款分析帮当事人摆脱拒赔困境。

类似案例

不过不是所有“密室、剧本杀受伤”的案件保险公司都会败诉，我之前在判决文书网上看到过一个案例，结果和小林案完全不一样。

游戏玩家小周在网上看到一家“沉浸式惊悚密室”的宣传明明知道这家店没有营业执照（是“黑密室”），还特意约朋友去体验。

这个密室没有安全管理员，还自己弄带电的“电击器具”来增加刺激感。

体验过程中，道具突然漏电，小周被电到，手臂烧伤了。

申请意外商业保险理赔的时候，保险公司说“参与违法违规经营的高风险项目，属于不赔的情况”，不给赔最后法院同意了保险公司的说法。

两组案件的关键不同，就是“项目是不是合法”和“条款清不清楚”。

小林体验的是正规店铺，但它的条款里没明确包含密室逃脱这个项目，小周碰到的情况涉及违法的黑密室，而这家店铺的条款里明确列了违法娱乐项目的免责条款还告知了——这就是说法律保护合规娱乐活动里出的意外，可要是明明知道是违法还去参与的冒险行为，法律可不支持，关键就看这个项目合不合规，还有相关条款清不清楚。

结语

剧本杀、密室逃脱是年轻人释放压力的好去处，但别让意外险中那些“吓人模样”的条款成了烦心事，很多时候，保险公司选择不予赔付，并不是因为这些项目的风险真的有多高，而是条款说明不清楚、提示工作不到位，还想着靠模糊表述来减少赔付金额。

如果你遇到类似的情况，参与新兴娱乐项目受伤却被保险拒赔，不确定自己的意外险里是否有“隐藏的不利条款”。手里有证据却不知怎么运用，何帆律师能帮你判断保险公司拒赔的理由是否合理，教你收集“门店合规证明”以及“安全存在隐患”的相关证据。也能陪你逐条梳理保险条款，找出可以反驳的关键点。

每回娱乐体验，都当是“开心去、安心回”，若你此刻正为剧本杀、密室逃脱的意外险理赔犯难，欢迎私信咨询，将你的情况告知我们，我们会运营专业知识助你把“应获得的保障”取回来让你在畅享游戏剧情之时，无需再为“意外”忧虑。