数字人民币进入2.0版将带来哪些改变？一文深解→

今年1月1日起，数字人民币可以计息了。

2025年12月31日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等六大行相继发布公告，自2026年1月1日起，将开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

至此，经过十余年探索、试点，数字人民币进入2.0版。

数字人民币计息意味着什么，离普及应用还有多远？在跨境支付中，数字人民币又有哪些优势？

数字人民币：数字形式的法定货币

中国人民银行官网中写道，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

比较起来，数字人民币具有低成本、到账快等特点。对于小额支付，数字人民币不绑定账户也可持有和使用，基于数字人民币钱包的资金转移可以实现支付即结算。

人民币可以存放在钱包、银行卡、存折里，数字人民币存放在哪里？

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。按照客户身份识别强度分为不同等级钱包，例如个人钱包分为四类，交易限额随着实名程度逐级提升。数字钱包，按照开立主体，可以分为个人钱包和对公钱包；按照载体，可以分为软钱包（软件钱包，智能应用提供的钱包服务）和硬钱包（实体介质，如IC卡、可穿戴设备、手机芯片、SIM卡等）。

在支付操作方面，一般环境下，数字人民币与第三方支付等其他支付方式（如支付宝、微信支付等）并无区别，但在一些特殊环境下，如遇到无电无网络信号时也可以使用，优于其他支付方式。

同时，数字人民币使用新型账户体系、可加载智能合约，参与机构依托央行端数字人民币系统提供的底层能力进行产品创新，标准化程度高、互通性强，在支持企业数字化转型、优化营商环境、提升社会治理能力等方面具有独特优势。

从“现金”变为“存款货币” 这对数字人民币意味着什么

数字人民币可以计息，来自央行最新发布的行动方案规定。

近期，中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施。

行动方案指出，新的制度安排在“双层架构”基础上，明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

从“现金”变成“存款货币”，这对数字人民币来说意味着什么？

在数字现金时代，数字人民币主要定位于现金，大多用于小额支付，很难“钱生钱”。就像钱包里的现金一样，这时的数字人民币可以买东西进行支付，但无法作为存款存进银行产生利息。

在数字存款货币时代，数字人民币可以存进银行，再由银行把钱贷给个人、企业等，贷款再变为个人的工资或收益存回银行，银行又能将这些存款再贷给企业……贷款、存款相互转化，钱就发挥出了数倍作用。

“数字人民币改为数字存款货币后，将大大提高数字人民币在银行体系的流动性。”上海新金融研究院副院长刘晓春说。

行动方案明确，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债。商业银行是数字钱包开立、场景开发和技术维护的主要运营者，对数字人民币流通的安全性、可靠性、连续性等负有直接责任。

“实现商业银行权责统一，是数字人民币的一次重要升级。”中银证券全球首席经济学家管涛表示，数字人民币变成商业银行负债后，商业银行将更有动力围绕数字人民币提供更多金融服务。

△2025年12月26日，上海黄浦区一超市外张贴了店内支持的付款方式列表，包括微信、支付宝、数字人民币等，共有十余种。

银行相关人士表示，此前，商业银行内部的数字人民币相关部门多为成本中心。“建数据中心、采购服务器、投入研发费用、共建App等均为支出。银行承担了成本与责任，却未能充分获得相应权利与收益。”这也直接导致银行推广数字人民币积极性普遍不足。

在数字人民币成为商业银行负债后，银行端获得了数字人民币的资产负债管理权，实现了从成本中心向利润中心的转变，参与积极性会进一步提高。

一名金融行业资深分析师表示，对用户而言，有利息收益的吸引，自然会主动将资金转入数字人民币钱包；对银行来说，能够自主管理这部分资产负债，便有了主动推广的动力。这种相容性激励安排，让用户、银行等各方都能从数字人民币生态中获益，推动数字人民币与现有支付体系深度融合，助力数字人民币生态持续健康发展。

试验推广见成效 数字人民币离广泛使用还有多远？

如今，境内数字人民币试验推广已取得积极成效，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等多个场景落地。

截至2025年11月底，数字人民币试点已覆盖我国17个省（区、市）的26个地区，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个；数字人民币单位钱包已开立1884万个。

在试点城市中，苏州作为数字人民币首批试点城市，在应用规模、场景创新和生态建设方面保持全国领先地位。截至2025年11月末，通过数字人民币App开立个人钱包615.08万个；开立对公钱包105.8万个。

深圳为更好服务外籍来华人士，发布了数字人民币可视硬钱包，为没有境内手机号和银行账户、习惯持卡支付的短期境外来华人员提供了支付新选择。

在场景落地方面，国家电网对其供应商推出基于数字人民币智能合约的供应链金融解决方案，保障应收账款的真实性，切实降低了融资难度和成本，目前已涵盖河北、山东、江苏和广东等地，带动电网产业链使用数字人民币结算突破8亿元。

多边央行数字货币桥（mBridge）自2024年6月试运营至2025年底，累计处理跨境支付业务4868笔，累计交易金额折合人民币4778亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约96%。

现在，随着数字人民币开始计息，在各方积极性带动下，步入2.0版的数字人民币有望扩展更多应用场景，越来越多的人也能更便捷地使用数字人民币。

突破跨境支付瓶颈 数字人民币开启国际化应用

2025年，数字人民币国际运营中心落地、跨境支付案例密集涌现，数字人民币从以国内零售场景为主的试点阶段，开启了国际化应用探索的全新篇章。

2025年12月12日，中国人民银行党委会议上，“推进人民币国际化”与“稳步发展数字人民币”被明确列为金融高水平开放的重点任务。数字人民币成为突破跨境支付瓶颈的“核心引擎”。

有专家表示，如果说人民币国际化是“高速公路”，数字人民币就是高速公路上的“智能跑车”。数字人民币的核心价值在于破解传统跨境支付的“三高三低”痛点——高成本、高延迟、高门槛，低效率、低透明、低普惠。

传统跨境支付依赖SWIFT体系，往往需要经过3~5个中间机构，手续费高达交易金额的0.5%～1%，到账时间最长可达3个工作日。而数字人民币的模式可省去层层代理的麻烦，实现点对点结算，将手续费降至传统模式的1/10以下，到账时间缩短至秒级。

数字人民币跨境基础设施既有以多边央行数字货币桥为代表的多边合作模式，也有以跨境数字支付平台和区块链服务平台为代表的双边对接模式，可适应境外不同的对接需求。

2025年12月24日，中国人民银行、国家发展改革委等八部门联合发布《关于金融支持加快西部陆海新通道建设的意见》，明确提出发挥数字人民币“支付即结算、低成本、可编程”的独特优势，探索其在跨境支付结算、融资、退税等场景的创新应用。

一系列跨境应用案例的落地，都印证了数字人民币国际化运营的实践价值与推广潜力。

在境外零售场景方面，内地和香港一些银行在香港合作推出数字人民币商户收款服务，让数字人民币在境外消费场景实现重要突破，为赴港旅游、商务出行的内地居民提供了便捷支付选择，拓宽了数字人民币的境外应用生态。

继数字人民币国际运营中心的跨境数字支付平台与香港金管局快速支付系统（FPS）实现互联互通后，去年底已实现与老挝Lapnet系统的技术对接。

同时，作为落实中新双边合作联合委员会（JCBC）2025年合作成果的举措，2025年末试点支持了部分在新加坡银行直接接入跨境数字支付平台，为其客户开通数字人民币钱包，使用当地账户充值，支持其前往中国消费。

在跨境企业结算领域，2025年9月，中国建设银行重庆市分行联动新加坡分行，成功为当地科技企业办理数字人民币跨境汇出交易，实现了企业跨境资金的高效流转。随着央行组织下数字人民币双边和多边基础设施的建设推广，将可以为市场主体的跨境业务提供更多支撑和便利。

从国内试点的体系化覆盖到跨境应用的多点突破，2025年已然成为数字人民币国际化运营的关键进阶之年。依托法定货币信用基础、多层次多品牌的基础设施服务体系与技术创新优势，数字人民币可以支持跨境金融服务提质增效。

未来，随着相关应用场景更多落地，试点城市的扩围，数字人民币会更频繁地出现人们的生活中。伴随多边合作网络的不断拓展，数字人民币势必将进一步融入全球金融体系，为构建更加高效、包容、安全的跨境支付秩序贡献力量。当然，这个过程中，也需要更多的政策配套支持和协同，为创新引擎注入持续动力。

编辑/刘忠禹