重疾险有必要买吗？避开误区才能科学投保！

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提到重疾险，骆驼教你保后台收到的高频疑问是：
重疾险有必要买吗？
毕竟保费价格不低，每年至少几千块，必须确诊大病才能获赔，
相对而言，百万医疗险30岁成人一年才两三百，性价比高多了。
直接给个结论先：
有预算的话，重疾险还是有必要买的！
为什么呢？如果要买的话，重疾险怎么选呢？
基于骆驼教你保测评过上千款产品、服务客户15年多的经验，跟大家一一分享一下。

01 为什么要买重疾险？
重疾险，通俗来讲即是能够保障重大疾病的险种，
买了重疾险，若罹患合同约定的疾病，能够一次性获赔一笔钱。
常见的分类有三种：即消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。
而重疾险的最大价值，不仅仅在于覆盖大病医疗费，更大的作用是弥补因重疾导致的一系列经济损失。
大家都清楚，如果不幸罹患重病，一则治疗开销大，
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，常见的高发癌症平均治疗费用在22-80万。
二则，不幸罹患重病，大多数人都要面临工作暂停、收入中断，甚至是永久性收入降低。
虽然说我们有医保，有的人还买了百万医疗险，确实是可以报销不少医疗费用，
但因为疾病带来的收入损失、或者后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。
而重疾险作为给付型保险，一旦得了约定的疾病，达到理赔标准，
保险公司会一次性给一笔钱，而且这笔钱不限用途，完全由你做主。
不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，
还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支.....
所以这也是为什么骆驼教你保一直强调，
即使你买了百万医疗险，也要尽可能地给自己再配置一份重疾险。
两者并不冲突，而是1+1＞2的效果。
02 重疾怎么买好？
很多人之所以在挑选重疾险的时候比较纠结，是因为重疾险涉及的内容以及保障还是蛮复杂的：
比如根据保障期限，又有定期型重疾险（保至60/70周岁）和终身型重疾险之分；
根据重疾险赔付次数，又有单次赔和多次赔重疾险之分；
根据保障内容，又有必选责任+可选责任。
那重疾险怎么买最合适呢？建议大家可以从以下几点入手：
1、看预算多少
不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。
一般来说，30岁左右的成年人，配置一份30万保额保至终身的重疾险，
只含必选责任（比如重疾、中症、轻症），通常都要三千多左右一年。
如果再附加上其他保障，附加的内容越多，保费自然也就越贵。
而配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。
通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。
如果从保费角度来看，不同重疾险的价格对比是这样的：
多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）
终身重疾>定期重疾（长期>一年期）
含身故>不含身故
但每个人的实际需求和经济情况不同，比如家里还有房贷车贷，
虽然收入还可以，但每年可以用的流动资金不多。
拿捏不准的可以直接咨询规划老师哦~
2、根据自己预算，定保额
骆驼教你保一直说，买重疾险就是买保额。
毕竟一款重疾险产品保障内容再好，它也是以保额为基础进行赔付的。
我们前面提到，重疾险主要作用就是经济损失补偿，可如果保额不够，
不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。
那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：
重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用
至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。
不过现在不少重疾险产品，也会自带或可附加额外赔保障：
超级玛丽12号为例子，可附加疾病关爱金，
60岁前重疾额外赔付80%，中症额外赔付50%。
如果买50万保额，60岁前，
重疾有50+40=90万保障；中症有30+25=55万保障。
可以在家庭责任最重的时期，给到我们更多的保护。
3、看核保条件
重疾险除了要过钱袋子这一关，最重要的另一个环节是健康告知。
关于健康告知怎么做，骆驼教你保之前科普过
如果从来没有体检过，又或者身体倍儿健康的，
那么恭喜你，基本大部分重疾险都能买上。
如果在体检有异常或者曾经有过治疗疾病的朋友，
也不用过于担心，重疾险核保相对百万医疗险来说，还是略微宽松不少的。
比较严重一点的，建议优先考虑核保宽松的产品，
比如等，在买得上里面，挑选保障内容更优的。
4、确定能过健康告知后，看保障内容
保障内容我们分两块来看：
第一，基础保障。
一般包括：重疾、中症和轻症保障。
赔付比例大多也非常一致，即重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。
所以大家在挑选产品的时候，可以重点看看以上内容是否都有。
至于赔付力度，各产品略有不同，
不过，根据骆驼教你保过往测评过这么多产品来看：
总赔付次数，即重疾+中症+轻症一般在7~8次左右，个别优秀的在9次以上。
相对中症和轻症各赔几次来说，轻中症共享赔付次数更灵活，有机率获得更大的赔付力度。
比如小青龙5号重疾险，
轻中症分别赔30%/60%保额，累计最高可赔6次。
万一这6次出险的都是中症，等于最高可以拿到60%6次=360%保额的赔付。
如果是按中症赔3次、轻症赔3次，那么最高可以拿到60%3+30%3=270%保额的赔付。
所以看中重疾险赔付力度的，直接就看赔付的次数设计。
至于疾病种类，不必过分追求数量，
一来行业协会已经统一定义了28种重疾，连名字都是差不多的：
二来这28种重疾高发率达95%以上，剩下的疾病占理赔比例不到5%，由各保司自行定义，
虽说自定义的都有上百种，但发生赔付的概率非常低，影响不大。
当然，如果家族有特定疾病遗传基因，可以针对性展开看看。
核心挑选因素，还是要看前面提到的28种高发重疾，对应的轻中症是否有缺失，
对比表骆驼教你保也帮大家整理好了：
向下滑动查看
不知道怎么对比这些内容的朋友可以直接咨询我们哈~
第二，可选保障。
除身故保障外，重疾险常见有四大可选保障责任：
疾病关爱金我们前面提到过，可以在某个年龄段之前，给到用户更多的保额理赔；
重疾/癌症/心脑血管类疾病多次赔，顾名思义，就是花钱增加特定疾病的赔付次数。
怎么选好呢，在买足保额的情况下，可以根据余下预算来选：
比如比较看中赔付次数的，可以适当增加重疾多次赔保障；
家族有癌症史、或者有较强癌症保障意识的，可以优先考虑癌症多次赔；
同样家族有心脑血管病史的，也可以适当补充这方面的赔付，增强保障。
实在拿捏不准的建议直接咨询规划老师后再决定。
03 骆驼教你保总结
目前市面上值得买的重疾险，骆驼教你保之前也汇总过，
不过达尔文10号已经不能买了，其他产品都可以考虑一下。
如果你想为全家定制专属方案、又或者想看看健康告知怎么做等，
欢迎直接联系规划师，1V1聊一聊！