数字人民币2.0来了！1月1日，你准备好了吗？

数字人民币领域迎来里程碑式变革。记者从中国人民银行获悉，《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》已正式出台，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日起全面启动实施，标志着数字人民币从现金型1.0版正式迈入存款货币型2.0版，从数字现金时代全面进入数字存款货币时代。

据央行副行长陆磊介绍，此次实施的新一代数字人民币体系核心变化在于明确了货币属性定位：客户在商业银行钱包中的数字人民币将以账户为基础，属于商业银行负债，而非此前的央行负债。这一制度调整从根本上解决了此前运营机构权责不匹配的问题，为数字人民币的长期稳健发展奠定了机制基础。

对社会公众而言，最直观的利好是数字人民币实名钱包余额将首次享有利息收益。行动方案明确，银行机构将为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，初期将参考活期存款利率执行，并严格遵守存款利率定价自律约定。同时，数字人民币存款已正式纳入存款保险范畴，若运营商业银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受最高50万元的限额偿付保障，安全性与普通银行存款持平。

在运营机制方面，新一代数字人民币体系进一步优化了“全局一本账”的双层运营架构。顶层由中央银行负责业务规则、技术标准制定及基础设施规划建设；二层由商业银行等运营机构为个人、单位开立数字人民币钱包，承担客户资金安全、支付服务及反洗钱等合规责任。值得注意的是，银行类运营机构的数字人民币钱包余额将统一计入存款准备金交存基数，非银行支付机构则实施100%数字人民币保证金管理，形成全链条风险防控体系。

专家分析指出，此次升级将形成多方共赢格局。对商业银行而言，数字人民币存款纳入负债端后，可开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源，显著提升其参与数字人民币运营的动力。对宏观金融体系而言，数字人民币全面纳入存款准备金、利率调控等监管框架，能有效防范金融脱媒风险，提升货币政策传导的精准性。在跨境领域，数字人民币成为存款货币后可无缝接入全球银行间支付系统，进一步释放其在跨境贸易、投融资中的应用潜力。

十年研发试点积累的坚实基础，为此次全面实施提供了有力支撑。数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，交易金额达16.7万亿元；个人钱包开立数量2.3亿个，单位钱包1884万个。在跨境支付领域，多边央行数字货币桥项目中数字人民币表现突出，累计处理业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，在各币种交易额中占比达95.3%。

陆磊强调，未来的数字人民币将成为具备价值尺度、价值储藏、跨境支付等完整职能的现代化数字支付工具，依托“账户体系+币串+智能合约”的数字化方案，在批发零售、教育医疗、乡村振兴等更多场景实现深度应用。业内普遍认为，中国作为全球首个明确将央行数字货币定位为计息存款货币的主要经济体，此次数字人民币2.0版的全面实施，将进一步巩固我国在全球央行数字货币领域的领先地位，为国际数字货币发展贡献中国方案。