浙商银行济宁分行：仓单质押破瓶颈，金融赋能兴蒜都

齐鲁晚报·齐鲁壹点 张夫稳 通讯员 赵华伟

浙商银行济宁分行深耕普惠金融沃土，聚焦金乡大蒜核心特色产业，以“破解融资痛点、激活产业活力”为己任，创新推出大蒜仓单质押融资服务体系，将金融活水精准滴灌至“蒜都”沃野，为金乡大蒜产业全链条升级注入强劲动能，探索出一条以场景化金融破解动产融资难题、以产业链金融赋能县域特色产业高质量发展的“金乡模式”。

产业蓬勃发展，融资存在瓶颈

“世界大蒜看中国，中国大蒜看金乡”。金乡县作为全国乃至世界闻名的“蒜都”，大蒜年交易量占全国70%以上，出口量稳居全国首位，全产业链产值达688亿元，公用品牌价值超218亿元，大蒜产业早已成为当地富民强县的核心支柱产业。

近年来，在当地政府“农工科贸一体化”战略推动下，金乡大蒜产业已构建起从种植基地到精深加工、从仓储物流到国际贸易的完整产业链，通过大蒜运输高速“绿色通道”、基地稳蒜、科技兴蒜等六大工程，产业正加速向“高精尖新”升级。

然而，在产业蓬勃发展的背后，融资瓶颈始终制约着市场主体活力的充分释放。金乡大蒜产业中，多数经营主体以中小微蒜商为主，普遍面临三大痛点：抵押物不足，蒜商资产多沉淀在冷库大蒜库存中，缺乏房产等传统抵押物，难以满足传统信贷要求；财务管理不够规范，收蒜结算多依赖私人账户、微信支付宝等非正规渠道，收入难以核查佐证，授信评估难度大；融资效率低，传统贷款审批流程繁琐、周期长，而大蒜收购、销售具有明显的季节性和时效性，往往导致蒜商错失市场利好行情。

“存货占压资金多，没合适抵押物，正规贷款审批慢，好行情只能眼睁睁错过。”金乡某蔬菜批发中心的朱先生深耕大蒜加工批发多年，往年收购旺季常因资金短缺陷入困境，这一困扰道出了众多蒜商的心声。

创新打破瓶颈，“存货”巧变“资本”

民之所忧，政之所向，金融所应。浙商银行济宁分行深刻认识到，服务地方经济、赋能特色产业，必须扎根产业土壤，直面核心痛点。该行践行“深耕县域、服务实体”战略，将解决金乡大蒜产业融资痛点作为重点任务，组建专业金融顾问团队深入裴圩镇、化雨镇等核心产区，走访调研数十家收储企业、种植大户，走访调研了数十家种植大户、收储企业、加工厂和贸易商，不仅全面摸清大蒜种植、收购、仓储、销售全产业链资金需求图谱，更精准捕捉到动产质押融资的三大核心堵点：动产管控难、质押风险高、服务效率低。

基于扎实的调研，浙商银行济宁分行决定打破传统信贷依赖固定资产抵押的“路径依赖”，转向盘活大蒜这一最大宗的“动产”。创新突破口，就选定在标准化程度高、可长期仓储、价值相对易评估的大蒜库存上。该分行创造性联合当地政府主管部门、实力雄厚的农业产业化龙头企业以及具备资质的第三方专业仓储监管机构，共同构建了一套“货权质押+核心库方担保+第三方动态监管”的闭合式、场景化综合金融服务体系。

该体系的核心创新在于“大蒜仓单质押融资”。具体而言，蒜商将符合标准的大蒜存入合作监管冷库，由监管方出具具有法律效力的电子仓单确认货权与数量。浙商银行以该电子仓单为核心质押物，引入物联网技术对质押大蒜进行远程实时监控、数量智能盘点，确保货物安全可控。同时，通过与合作库方建立担保联动机制、设置科学的价格预警与快速处置通道，有效管理因大蒜市场价格波动带来的质押风险。由此，冷库中“沉睡”的静态大蒜库存，被安全、高效地转化为银行认可的、可随时用于融资的“流动金融资本”，真正实现了“动产”的“不动”确权与价值激活。

浙商银行济宁分行的“大蒜仓单质押融资”创新服务体系，通过质押创新降门槛、风控严谨化风险、高效便捷提质效三大核心优势，切实转化为助力产业发展的澎湃动力。在金融顾问的主动对接与专业指导下，前文提及的朱先生以其存储于合作冷库的大蒜为质押，提交申请后仅用时两天，便成功获得了990万元的仓单质押贷款，不仅解决了他当期收购资金缺口，更为后续市场拓展夯实资金基础。“原来房产抵押额度不足100万，审批要半个多月，现在仓单质押额度足、放款快，真正解了燃眉之急。”朱先生的对比与赞叹，是对该行金融服务价值最直接的肯定。

截至目前，浙商银行济宁分行的大蒜仓单质押融资服务已覆盖金乡县超过50家核心收储与加工企业，累计投放贷款金额超过3.6亿元，有效盘活了数十万吨大蒜库存资产。与此同时，为进一步下沉服务、惠及更广大小微蒜商，该行还同步推出全线上化操作的数字化金融产品“数易贷”，基于交易数据信用模型为小微主体提供灵活便捷的融资支持，已投放金额超千万元，切实降低了小微企业的融资成本与时间成本。

迭代创新蓝本，共绘产业丰景

在深耕大蒜产业的过程中，浙商银行济宁分行还积极探索“金融+产业+区域生态”的共生模式。例如，通过“小零联动”模式深化政银协同，为金乡县公职人员精准提供消费信贷支持，引导本地资金回流消费市场，间接激活县域内需，形成了金融服务产业、产业带动就业、收入促进消费的良性循环，累计授信已达1.5亿元。

金融赋能产业，创新共绘丰景。浙商银行济宁分行在金乡大蒜产业的创新实践，是其践行普惠金融、赋能特色产业发展的生动缩影。该行的这一服务模式以场景化、智能化的金融创新，精准疏通了金融活水灌溉特色产业的“最后一公里”，实现了银行风控、企业发展、产业升级的多方共赢。

未来，浙商银行济宁分行将以“大蒜模式”为蓝本，持续深化金融产品与服务创新，迭代优化特色产业金融服务方案，将成功经验复制推广到济宁更多特色产业中去，让金融创新的种子在更广阔的产业沃土上开花结果。同时，进一步加强与政府部门、行业商会协会、核心企业的协同联动，按下金融赋能特色产业“加速键”，为济宁实现“一个万亿、五个倍增”目标贡献更多浙商银行智慧与力量。

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