中小银行加速“退场”，存钱了怎么办？

虽然利率一降再降，但存钱，依然是大多数人最直接的选择，但今年，我国中小银行兼并重组迎来大年，村镇银行、农商银行等正加速“退场”。

根据国家金融监管总局公布的信息及企业预警通最新数据显示， 截至11月28日，年内因监管批复合并或批复解散而注销的银行分别达到125家、243家，合计368家。

具体来看，这些“消失”的银行法人中，村镇银行占比最高，因批复合并和批复解散而注销的村镇银行分别为67家、141家；农商行则分别有32家、47家。

此外，根据国家金融监管总局公布的金融许可证信息，截至11月28日，今年以来共有176家村镇银行出现在“退出列表”中，超过去年全年村镇银行退出机构的总和。

银行跟我们普通老百姓的生活还是息息相关的，本篇我们聊一下：

中小银行的合并重组对我们有什么影响？储户怎么存钱更安全？

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由于中小银行规模较小，面临较大的经营压力和不良资产处置压力，以及资本充足率相对较低等，在经济周期和外部因素影响下，运营困难加剧。

此外，中小银行还存在管理不善或者内部控制不严格等问题，这些因素的共同作用下，导致中小银行加速“消失”。

首先，资本充足率方面，中小银行资本充足率相对较低且有不断下滑趋势。

资本充足率是银行的资本总额对其风险加权资产的比率 ，也就是银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行用自有资本承担损失的程度和能力，所以资本充足率越高越好。

而城商行、农商行等中小银行的资本充足率不断下滑，也代表着银行用自有资本承担损失的能力在下降。

其次，中小银行的资产质量下滑，信用风险暴露。

25Q3末国有行、股份行、城商行、农商行不良率分别为1.22%、1.22%、1.84%、2.82%，环比分别上行1.1bp、0.0bp、8.1bp、4.9bp，除股份行不良率保持稳定外，其他类型银行不良率均环比上行，其中城农商行不良率上行幅度更大 。

再看一下拨备覆盖率。

拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，也就是拨备覆盖率越大，代表银行为了应对可能的债务违约或者资产贬值而设置的准备金越多，拥有更多的准备金用于弥补潜在的损失，所以 拨备覆盖率越大越好。

25Q3末国有行、股份行、城商行、农商行拨备覆盖率分别为243.88%、210.11%、176.81%、160.21% 。

以上数据表明，农村商业银行的资产质量承压明显。

所以，为了提高抗风险能力以及资源配置效率， 合并重组，成为化解中小银行风险的重要手段之一。

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目前，中小银行重组的方式主要有四种：

第一种是被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构 ，该方式直接将中小银行业务纳入主发起行直接管理，有助于增强中小银行的服务能力和抗风险能力；

例如，东莞农商银行吸收合并了东莞大朗东盈村镇银行和惠州仲恺东盈村镇银行，这是广东省内首次农商行吸收合并村镇银行并改建为分行的案例，这种“村改分”的模式被多部门鼓励和支持。

此外，还有广东南粤银行收购中山古镇南粤村镇银行，并设立分支机构，中国民生银行股份有限公司收购梅河口民生村镇银行股份有限公司，并设立中国民生银行股份有限公司梅河口支行。

第二种是多家中小银行合并重组为一家， 该方式需要多家中小银行经营区域相邻相近，以便于进行合并重组和经营管理；

比如， 11月25日，深圳坪山珠江村镇银行、鹤山珠江村镇银行发布公告称，广州农商银行拟吸收合并两家银行，并改建设立为广州农商银行的分支机构。吸收合并后，两家村镇银行解散并注销法人资格，其全部业务、财产、债权债务及其他一切权利义务由合并后存续的广州农商银行承继。

还有2024年5月8日，海南农商行挂牌成立，海南农商行由海南省农村信用社及19家农合机构采取新设合并的方式组建的，其成立后，20家机构的全部资产、业务、债权债务、人员等全部由海南农商行承接。

第三种是中小银行直接解散，实施市场化退出 ，不过该方式需要对存款人、投资人的合法权益进行妥善安排；

比如， 11月26日，国家金融监督管理总局大连监管局发布公告，同意大连甘井子浦发村镇银行解散，其全部资产、负债、业务、网点、人员及其他权利和义务将由浦发银行承接。此前一日，富民浦发村镇银行也因被主发起行上海浦东发展银行收购而解散。

第四种是主发起行通过增持旗下中小银行股份 ，加强对中小银行的管理和治理，这种方式保持中小银行独立经营的地位不变，对客户服务的影响最小。

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中小银行合并重组对我们普通人，尤其是储户有什么影响呢？

首先， 中小银行解散合并后，储户的存款安全是有保障的 ，根据《存款保险条例》，储户的存款在50万元以内，即使银行破产，也能得到全额赔付。

如果存款超过50万元，超出的部分则需要在银行破产清算后按比例赔付，但这通常不会影响大部分储户的存款安全‌。

不过毕竟解散合并过程中也需要流程和手续，可能会造成不必要的麻烦，所以为了安全和方便起见 ，你可以主动做三件事：

1 、分散存放，单家银行不超过50万。这是利用存款保险制度的最直接方法。

2 、优先选择稳健的银行。存款可优先考虑六大国有银行、主要股份制银行、实力较强的大型城商行/农商行。

3 、关注银行动态，无需过度恐慌。如果你的存款银行涉及重组，通常会有公告。留意银行通知，配合办理换卡、更新信息等手续即可，原有存款会自动迁移。

总结来说，中小银行解散合并，通常是因为几家中小银行合并重组，组建更大的更强的银行，或者是被大型银行收购，所以合并之后的新银行通常具备更强的抗风险能力，储户的资金安全性得到更大的保障。

除此之外，在当下低利率的大环境下，学会资产配置，也正成为每个家庭必须面对的课题。

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