多家银行：年末加速出清不良资产“包袱”

来源：市场资讯

（来源：不良资产行业研究）

临近年末，多家银行加速出清不良资产“包袱”，以释放资本占用、提升流动性。

12月3日，《中国银行保险报》记者根据银行业信贷资产登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”）挂牌数据统计，仅12月1日至3日，银登中心就已集中公布近60条不良贷款转让公告，转让主体包括建设银行(9.310, 0.00, 0.00%)、邮储银行(5.560, 0.00, 0.00%)、中信银行(7.730, 0.00, 0.00%)、平安银行(11.530, 0.00, 0.00%)等多家机构，转让节奏明显加快。其中，个人不良贷款成为本轮挂牌转让的主要类型。

1、个人不良贷款成挂牌转让主力

　　年末是银行处置不良贷款的一个重要时期。12月2日，中信银行宁波分行发布关于2025年第3期个人不良贷款（个人消费类信用贷款）转让项目的招商公告，拟转让债权金额为2360.27万元，其中未偿本金1406.52万元、未偿利息937.80万元、未偿费用15.95万元（具体金额以债权转让公告为准）。

　　记者注意到，该批资产加权平均逾期天数为1767天，包内七成以上资产都已经诉讼执行。

　　无独有偶，江苏仪征农村商业银行在12月1日发布公告，批量转让该行第1期个人不良贷款。根据公告，该行此轮拟转让的个人不良贷款共计575户680笔，类型包括个人经营性贷款、个人消费贷款、个人信用卡债权等。截至2025年11月16日，债权合计超3.3亿元，其中本金余额超2.6亿元。均为表外不良贷款，担保方式为信用或保证担保。

银行不良资产转让为何按下“加速键”？

　　有银行业内人士表示，四季度不良资产出表需求迫切，转让不良资产可直接降低银行不良贷款率、准备计提额，提升资产质量，同时降低资本占用，为下一年新增贷款腾挪空间，并在此基础上带动提升银行资本充足率、改善流动性。

具体到个人不良资产处置方面，资产转让模式已成主流。“与对公业务的不良贷款不同，零售不良资产的特殊性在于其债务人主要为自然人，借款金额小、分散度高，传统的催收追偿手段效率低下，诉讼追偿受限于司法资源，难以规模化开展。同时，呆账核销虽能快速处置，但对银行利润侵蚀较大，难以大规模应用。在此背景下，过去几年中，资产转让成为零售不良资产处置的主要模式。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚分析认为。

　　银登中心发布的数据也证实了这一趋势：2025年一季度，个人不良贷款批量转让业务规模为370.4亿元，同比激增761.4%；个人消费贷款占个人不良贷款批量转让比重超七成，为268.2亿元。

2、银行业不良资产处置压力仍存

　　金融监管总局披露的数据显示，今年上半年，银行业共处置不良资产1.5万亿元，比去年同期多处置了1236亿元。

　　不良资产处置按下“加速键”的背后，是当前金融机构积极消化不良资产包的不懈努力。以不良贷款转让为例，2021年初，原银保监会出台《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，开启了单户对公不良贷款出售和个贷不良贷款批量转让试点通道，国有大型商业银行和全国性股份制商业银行作为首批机构参与试点。此后，银行不良贷款转让脚步渐快。有数据显示，截至2024年末，全市场累计共成交不良资产包1793个，对应不良贷款4061亿元。

　　近年来，相关部门不断强化和完善相关机制推动不良资产处置有序发展，地方资产管理公司、金融资产管理公司等成为承接金融机构出售不良资产的重要载体。去年11月，《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》正式发布，拓宽了金融资产管理公司可收购的金融不良资产范围，进一步推动了行业规范发展。

　　“展望2025年，银行业不良资产处置压力仍存。”银登中心此前发布的《不良贷款转让业务年度报告（2024年）》作出了上述研判。那么，不良资产转让业务如何更好纵深发展？曾刚建议，不良资产处置业务在制度层面仍存在一些不合理的交易成本，主要体现在操作细节、资本占用和机制设计等方面，亟须通过优化政策、增强市场活力和强化监管协同来推动不良资产处置的高质量发展。

　　亦有业内专家表示，未来，不良资产处置市场潜力巨大，银行应积极探索多元化、专业化的资产处置模式，同时加强“全周期、主动化、生态化”不良资产价值管理体系建设。