为农村电商提供全方位金融服务

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□赵泽轩

目前，农村电商进入一个蓬勃发展的时代。尤其是随着农村和城市资源要素双向流动，电商企业对农村市场的布局不断增多，农村电商的新业态、新模式不断涌现，实践路径也日益多元化，更多消费潜力亟待释放。农村电商已成为乡村振兴“新引擎”。

不可置疑，农村电商与农村金融是一个互惠互利的过程。农村金融促进农村电商的可持续发展，挖掘出新的增长动能，释放出巨大的就业潜力，成为驱动电商平台持续增长的动力源。电子商务在农村地区快速发展，使工业品下乡和农产品进城双向渠道日益畅通，加速了产业孵化和产城融合，同时，随着农村电子商务交易规模和覆盖面积不断扩大，也产生了对资金结算和支付服务的强烈需求。

尽管农村金融在农村电子商务服务中顺应其发展趋势，着力从基础设施、产品服务、创新能力、思维意识方面，打造出一套较为配套的金融服务体系，但不同程度存在“电商+”农村金融服务动力不足问题。这种动力不足，既体现在金融资源配置不足，也体现在金融服务的创新能力动能不足。

首先是涉农金融机构对支持农村电商发展战略认识不足，在线融资系统缺失，资源投入缺乏。农村电商的金融服务缺位，普遍存在物流配送网络及金融配套服务发展不衔接、不匹配问题。最突出问题就是农村金融服务未能实现深入下沉，金融服务不充分问题。同时，服务缺位的另一个表现就是征信系统和风险机制的不完善，使得金融机构难以获取农村电商完整的信用信息。

其次是农村金融产品单一，支持农村电商的创新能力不足。目前，农村电商融资主要渠道仍然是银行贷款，融资渠道单一，专属品牌缺失。即便是在经济发达地区，农村电商融资仍然主要依赖传统类型的贷款，电商类金融产品缺乏，不能针对性地为农村电商汇聚资金。加之农村电商贷款抵押担保方式单一，不少金融机构又未将电子商务企业交易额、订单量、电商等级评分和信誉度等反映电商发展和信用的关键性变量纳入授信考核范围，不能及时为农村电商企业提供资金，制约其进一步扩大经营规模。

最后是银企信息不对称，金融机构和农村电商之间这种信息不对称问题，使银行难以有效评估电商企业盈利能力和承贷能力，影响银行信贷投入的积极性。再加上不少金融机构缺乏对农村电商市场前景及金融需求再认识，低估了农村电商市场未来增长空间、增长速度。同时，农村电商规模小，同质化严重，缺少品牌，网店竞争力不足，直接导致了资源投入与需求不匹配。

为做好金融与电商融合发展，涉农金融机构应根据不同性质的电商，有针对性地为电商提供服务下沉的资金结算渠道，依托相关部门、涉农金融机构、银联商务、农村电商四方合作模式，通过惠农金融服务点与乡村电子商务服务网点物理整合和功能融合，构建“一点多能、一网多用”农村综合服务平台，畅通农村地区信息流、资金流、商品流，实现了农村金融综合服务点与电商融合发展广覆盖。

一是要在推进渠道服务基础上，不断提高农村地区互联网金融普及率，并通过“公司+基地+农户+信贷+电商”形式，增强农村电商信贷服务嵌入度。要利用“物流+金融”倒逼机制，为农产品提供展示和流通平台。要完善农村网络支付和农村金融服务点作用，指导农民提高在线支付的使用率，通过建立多元化农村金融服务体系，加大对农民发展电子商务给予信贷方面的支持。

二是要积极探索建立区域性电商金融融合发展新模式，发挥互联网技术优势，搭建产业链农村电商金融服务平台，打造线上线下电商金融服务方式，提高金融与电商的融合嵌入度。涉农金融机构应尽快出台适合当地农村电商的金融扶持办法和发展路线，在追求发展速度、规模的同时，确保电商发展质量和信贷质量安全回流。

三是要创新研发适应农村电商的金融产品，用足用好当地电子商务优惠扶持政策和资源设施，发挥好农村电商创业贴息贷款、电子商务产业园和电子商务孵化基地引领作用。金融支持发展农村电子商务，要注重创新，走差异化发展道路，提高持续竞争力。要探索线上线下融资、上游下游融通新型融资服务方式，提升信贷输血、造血功能。要创新融资抵押担保方式，挖掘农村信用资源，通过政府增信、财政贴息、支农再贷款及仓储贷款、订单融资等适应农村区域特点的新产品，为农村电商提供全方位信贷服务。

（作者单位：河南西峡农商银行）