榕江县农信社被罚50万元，暴露出农村金融机构风控短板

榕江县农村信用合作联社被罚50万元：信贷管理漏洞敲响风控警钟

2025年11月18日，国家金融监督管理总局黔东南监管分局的一纸罚单，将榕江县农村信用合作联社推上风口浪尖。因信贷管理不审慎、内部控制管理不到位，该联社被处以50万元罚款，三名时任分支机构负责人同时收到警告处分。这起看似常规的行政处罚背后，暴露出农村金融机构在快速扩张过程中普遍存在的管理短板，也为行业风险防控再次敲响警钟。

从处罚信息来看，信贷管理不审慎成为违规重灾区。时任滨江分社主任林靖、忠诚信用社主任吴家燕均因此被警告，反映出基层网点在贷款审批、贷后管理等环节存在系统性疏漏。农村金融机构服务对象多为小微企业和农户，信用评估难度较大，若未严格执行"三查"制度，极易产生不良贷款风险。而兴华信用社主任龙明洋因内部控制管理不到位被问责，则指向机构内部可能存在的岗位制衡失效、操作流程不规范等问题。两项违规叠加，暴露出该联社在业务发展与风险管控之间的严重失衡。

值得关注的是，此次处罚发生在金融监管持续强化的大背景下。2025年以来，国家金融监督管理总局多次强调"穿透式监管"，对中小银行公司治理、关联交易、资产质量等领域开展专项检查。榕江县农村信用合作联社的案例并非孤例，此前已有多家农信社因相似问题受罚。这折射出部分农村金融机构仍存在"重规模轻质量"的惯性思维，在数字化转型加速的当下，传统粗放管理模式已难以适应新的监管要求。

从行业视角观察，农村信用合作联社的治理难题有其历史成因。作为服务"三农"的主力军，农信系统往往面临业务下沉与风险上移의矛盾。县域经济环境复杂、客户信息不对称、专业人才匮乏等客观因素，与绩效考核压力、制度执行不力等主观因素交织，使得信贷管理和内控问题成为顽疾。此次处罚涉及的三个分支机构负责人同时被追责，既体现监管"双罚制"的常态化，也揭示出违规行为可能具有普遍性。

此次事件对区域性银行具有多重警示意义。首先，信贷业务全流程管理必须筑牢防火墙。从贷前调查到资金用途监控，需建立标准化操作模板，运用大数据等技术手段弥补人工审核缺陷。其次，内控体系需要动态升级。特别是在业务创新过程中，需同步完善合规管理机制，避免出现制度真空地带。更重要的是，必须重塑绩效考核导向，将资产质量指标与高管薪酬深度挂钩，从源头上遏制盲目放贷冲动。

对监管层而言，50万元的罚单只是治理手段而非目的。近年来，各级监管部门已逐步从"事后惩戒"向"事前预防"转型，通过监管评级、压力测试等工具提前识别风险。此次处罚后，黔东南监管分局可能会对该联社开展整改督导，重点检查关联交易、大额贷款等高风险领域，并推动其完善公司治理架构。长远来看，农村金融机构需构建"制度+科技+文化"三位一体的风控体系，既要补齐制度短板，也要加大科技投入，更要在企业文化中植入合规基因。

站在乡村振兴战略实施的关键节点，农村金融机构承担着普惠金融的重要使命。榕江县农村信用合作联社的教训表明，没有稳健的风控基础，任何业务拓展都是空中楼阁。随着金融监管"长牙带刺"成为常态，中小银行唯有将合规经营作为生命线，才能真正实现高质量发展，在服务实体经济的过程中行稳致远。