延退对谁最友好？66-68年男性亏了吗？

2025年1月1日渐进式延迟退休正式落地，“延退对谁最友好”“66-68年出生男性吃亏还是占便宜”成了热议焦点。很多这一年龄段的男性心里打鼓：刚赶上政策启动，会不会多干好几年？养老金能领得更多吗？其实不用纠结，咱们结合官方政策规则、延迟时长、实际收益算笔明白账，用大白话把核心问题讲透，答案自然就出来了。

一、先明确：延退对这三类人最友好

延迟退休政策的核心是“小步慢走、弹性实施”，不是“一刀切”，其中三类人群能享到实实在在的红利，优势最明显。

第一类是2025-2029年退休的群体，尤其是1965-1969年出生的男性、1970-1974年出生的女干部、1975-1979年出生的女工人。他们处于政策“缓冲期”，延迟幅度最小，最多也就11个月，远低于2030年后退休群体的2-3年，适应起来几乎没压力。

第二类是身体硬朗、想多挣养老金的人。养老金遵循“多缴多得、长缴多得”原则，延迟退休期间多缴的社保，会直接计入个人账户和基础养老金计算基数，而且个人账户资金能享受高于银行定期存款的记账利率，相当于“躺着增值”。缴费每延长1年，基础养老金计发比例就增加1%，长期收益很可观。

第三类是社保缴费年限接近15年的人。2030年起，养老保险最低缴费年限将从15年逐步提高到20年，每年提高6个月。而2029年前退休的人，完全赶在缴费年限上调之前，不用多花时间和金钱补缴，相当于省了一笔“隐形开支”。

这三类人里，66-68年出生的男性刚好占了前两类的核心优势，还完美避开了缴费年限上调的压力，算是政策落地后的第一批受益者。

二、66-68年出生男性：延迟时长最短，最多多干11个月

很多人担心“66-68年出生的男性会多干好几年”，其实是误解了政策的调整节奏。根据官方方案，男性退休年龄从60岁逐步延至63岁，整个过渡周期长达15年，调整节奏是每4个月延迟1个月，66-68年出生的男性刚好踩在延迟幅度最小的起步阶段。

咱们具体算一算：1966年出生的男性，原计划2026年退休，按政策仅需延迟5个月，2026年5月就能办理退休，实际退休年龄才60岁5个月；1967年出生的，延迟8个月，2027年8月退休，也就60岁8个月；1968年出生的，延迟11个月，2028年11月退休，刚满60岁11个月。

对比之下，1970年后出生的男性，延迟幅度会逐步加大，1976年及以后出生的，最终要延迟3年，63岁才能退休。这么一看，66-68年出生的男性延迟时长短到几乎不影响原有退休规划，说是“缓冲期红利”一点不为过。

更重要的是，新政还赋予了“弹性选择权”，不是“到点必须延”。只要养老保险缴满15年，身体不太好的可以按原法定年龄退休，不受延迟影响；身体硬朗的，还能和单位协商多干1-3年，灵活度拉满。这种“可进可退”的设计，让66-68年出生的男性有了更多自主选择，不用被政策“绑死”。

三、算笔明白账：延迟退休到底能多领多少养老金？

很多人关心“多干几个月，养老金能多领多少”，其实没有固定答案，但能按官方公式算个大概。养老金主要由“基础养老金+个人账户养老金”两部分组成，延迟退休对两者都有正向影响。

先看基础养老金，公式是：（退休时当地计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。关键变量是“缴费年限”，每延迟1个月，缴费年限就多0.083年，基础养老金就跟着涨。比如北京2025年计发基数12195元，按社平工资100%缴费、原本缴费30年的男性，延迟1个月后，基础养老金能多领约11.5元；延迟11个月（1968年出生男性的情况），基础养老金能多领约126.5元。

再看个人账户养老金，公式是：个人账户储存额÷计发月数。延迟退休期间，个人每月要缴工资8%的养老保险费，全部计入个人账户，而且计发月数会随着退休年龄推迟而减少（60岁计发月数139，61岁132）。还是按北京的例子，按社平工资100%缴费，延迟1个月个人账户能多缴约975.6元，计发月数从139减到138，这部分能多领约14.8元；延迟11个月，个人账户能多缴约10731.6元，计发月数减到130左右，每月能多领约82.5元。

两者加起来，1968年出生的男性延迟11个月退休，每月养老金能多领约209元，一年就是2508元。而且这只是保守估算，要是在上海、广东等计发基数更高的地区，或者缴费基数高于社平工资，多领的金额会更多。

除了养老金，还有两个“隐藏福利”不能忽略：一是延迟期间单位会继续缴纳医保，要是医保缴费年限还没够（男满25年、女满20年），延迟期间的缴费能累计，避免退休后补缴；二是公积金能多攒一笔，只要没退休，单位就会按规定缴纳公积金，以后买房、租房都能用。

四、为啥说66-68年出生男性不算“吃亏”？

有人觉得“多干几个月就是吃亏”，其实换个角度看，这笔账很划算。首先，延迟时长短，最多11个月，对比后续要多干2-3年的人群，付出的成本最小；其次，延迟期间能拿全额工资和绩效奖金，这部分收入通常比退休后领的养老金高不少；最后，多缴的社保能让养老金“终身增值”，而且现在人均寿命越来越长，领养老金的年限也在增加，长期来看很划算。

更关键的是，他们完美避开了养老保险最低缴费年限上调的压力。根据政策，2030年起最低缴费年限每年提高6个月，2039年才稳定在20年。66-68年出生的男性最晚2028年底前退休，只要缴满15年就能领养老金，不用像1970年后出生的人那样，可能要多缴好几年社保才能满足退休条件。

还有个实际情况：现在企业对大龄职工的工作安排更人性化，很多单位会根据身体状况调整岗位和工作强度，避免过度劳累。而且66-68年出生的男性大多有丰富的工作经验，延迟的这段时间既能发挥余热，又能平稳过渡到退休生活，算是“无缝衔接”。

五、避坑提醒：这3个误区一定要避开

1. 误区一：“延迟退休就是多干好几年”？不对，渐进式调整的核心是“小步慢走”，66-68年出生男性最多多干11个月，后续人群延迟幅度才会逐步加大。

2. 误区二：“延迟退休肯定能多领100元/月”？不一定，多领多少取决于地区计发基数、缴费基数和缴费年限，低基数、短年限的人可能只多领几十元，高基数、长年的人会多领更多，要按自己的情况算。

3. 误区三：“到了年龄必须延迟”？不是，新政有弹性选择，身体不好、想早点退休的，只要缴满15年就能按原年龄退，不用强制延迟。

如果想算清自己的养老金能多领多少，其实很简单：第一步查当地2025年养老金计发基数（多数地区已公布）；第二步确认自己的社保缴费基数；第三步按“基础养老金+个人账户养老金”的公式估算，或者直接去社区社保服务站，工作人员能帮你算得明明白白。

六、总结：66-68年出生男性是延退“红利群体”

说到底，延迟退休政策的设计初衷是“平稳过渡、兼顾公平”，66-68年出生的男性刚好踩中了“延迟时间最短、选择空间最大、额外成本最低”的黄金时期。他们不用像后续人群那样多干好几年，还能享受多缴多得的养老金红利，同时避开了缴费年限上调的压力，说是“最受益群体”一点不为过。

退休规划的核心是“因人而异”：身体不好、想早点享受生活的，可按原年龄退休；身体硬朗、希望养老金更高的，可选择弹性延迟；社保缴费年限接近15年的，刚好赶在政策调整前退休，省心又划算。

最后提醒大家，延迟退休是应对人口老龄化的必然选择，目的是让养老基金长期平稳运行，最终受益的是所有参保人。66-68年出生的男性不用过度焦虑，按自己的实际情况做选择就好；后续人群也不用恐慌，渐进式调整给了足够的适应时间。如果身边有同龄人关心这个问题，不妨把这篇文章转发给他们，一起算清权益账，安心规划退休生活。