惠民保vs百万医疗：别被“便宜”蒙蔽，这3个核心差异要分清

几十块的惠民保和几百块的百万医疗险，到底差在哪？这样选不踩坑！

惠民保像一件一次性雨衣，能挡小雨；百万医疗险则是一把坚固的伞，还能在暴雨中为你撑起一片天。

最近，一位网友留言问道：“你们不推荐惠民保，是不是因为它太便宜，你们赚不到钱？”这可能是很多人的疑问。今天，我们就来详细解析惠民保和百万医疗险的真实区别，帮助您做出最明智的选择。

基础概念：两种保险的本质不同

惠民保是由政府部门主导设计的普惠型医疗保险，属于对基本医疗保险的补充。它的核心特点是保费便宜（一般在几十元到一百多元）、投保门槛极低，不限年龄、职业和健康状况。

百万医疗险则属于商业健康险，保险内容由保险公司规定。保费相对较高（从几百到几千元不等），并且对投保人的年龄、职业及健康状况有一定要求。

核心差异：五大维度全面对比

为了让您更直观地了解两者的区别，我们制作了以下对比表格：

对比维度

惠民保

百万医疗险

保费水平

几十元至百余元，普惠定价

几百至数千元，与年龄等因素相关

投保门槛

极低，通常无年龄、职业、健康限制

有健康告知，对年龄、职业和健康状况有要求

免赔额

较高，通常为2万元左右

较低，多为1万元

报销比例

多在70%-80%之间

扣除免赔额后，通常可100%报销

保障范围

主要覆盖医保目录内费用

覆盖社保内外，更全面（如住院医疗、特殊门诊等）

增值服务

大多不提供或较少

丰富（如医疗垫付、就医绿通等）

续保条件

一年期，不保证续保，可能停售

有保证续保产品（如6年、15年、20年）

1. 救命时的垫付功能：天壤之别

看病最怕什么？不是没有保险，而是生病时拿不出钱垫付医疗费！

举个例子：一场大病需要30万，医保报销10万，剩下的20万需自付。惠民保虽能报销部分，但前提是您得先自己掏出这20万现金，看完病才能申请理赔。

而百万医疗险的垫付功能如同雪中送炭：保险公司可直接与医院对接，将钱打到医院账户，您只需安心治疗。这才是真正的保障。

2. 就医绿通服务：关乎生命质量

生病时，挂不上专家号、住不进好医院，是很多人真实的无助。

百万医疗险提供的就医绿通服务，能直接帮您解决“看病难”的问题。这项服务通常包含专家门诊预约、住院床位协调、专家手术安排等，让您能快速获得优质医疗资源。

而惠民保通常不提供或仅提供非常有限的此类服务。

3. 保障范围：决定能治什么病

惠民保主要报销医保范围内的费用，而很多特效药、进口药（如基因检测、质子重离子疗法等）都在医保目录外。

百万医疗险则能覆盖更广泛的医疗费用，包括部分医院外购药、先进疗法费用等，保障更为全面。

惠民保的可持续性挑战

值得注意的是，惠民保目前面临一定的可持续性挑战。2023年全国有30个省份推出了193款惠民保产品，但截至2023年11月，已有73款产品停止运行，停运率约为25.70%。

惠民保采用统一定价模式，不会因参保人年龄或健康状况差异而调整保费，这可能导致健康人群参保意愿降低，而高风险人群占比增加，给产品长期运营带来压力。因此，惠民保能否长期稳定存在，仍面临考验。

如何选择：一张图看懂适合人群 优先选择百万医疗险，如果：

您身体健康，能够通过健康告知；

您希望获得更全面保障和优质服务（如垫付、绿通）；

您关注长期稳定的保障（可选择保证续保产品）。

惠民保是较好的补充或兜底选择，如果：

您因年龄较大（如超过60岁）无法购买百万医疗险；

您因健康问题无法通过百万医疗险的健康告知；

您从事高危职业，多数医疗险无法投保；

您的预算非常有限。

如果因身体原因无法购买百万医疗险，可以同时配置惠民保和重疾险。重疾险是给付型保险，确诊合同约定疾病即可获得一笔资金，可用于收入补偿和康复费用。

专业建议

1. 健康允许，优先考虑百万医疗险：它的保障全面性和服务附加值，远超价格差异。
2. 仔细阅读条款：购买任何保险，务必仔细阅读条款，特别是关于免赔额、报销比例、医院范围等规定。
3. 谨慎健康告知：购买百万医疗险时，如实告知健康状况，避免未来理赔纠纷。
4. 关注续保条件：优先选择保证续保的百万医疗险产品，避免因产品停售失去保障。

保险的价值不是在价格标签上，而是在风险来临时的兑现能力上。惠民保每年几十元，百万医疗险每年几百元，相差不过一顿饭钱，但保障力度却是天壤之别。

健康是最大的财富，保险是最稳的靠山。选择适合自己的保险产品，是对自己和家人负责任的表现。

你更倾向于哪种保险呢？评论区留言，让专业顾问给你量身定制！

关注我，守护心安！