“免密支付”乱象频出 中国支付清算协会倡议规范

来源：21世纪经济报道

21世纪经济报道记者唐婧 见习记者冯紫彤

“开通时很容易，有时候为了领个优惠券一下就勾选了，但想关闭时却要找半天。”董女士向21世纪经济报道记者抱怨道。仅10月，她便因多个APP开通了免密支付和自动续费而无知觉被扣款二百余元。

董女士的遭遇并非个例。日前，“支付宝账号解除授权”这一话题还曾在社交媒体引发广泛讨论。有网友坦言，自己在检查授权列表时发现多个“沉睡”应用仍在持续扣费；还有用户反映，在某些在线旅游平台支付时，界面直接跳转至免密支付开通页面，“连拒绝的选项都没有，感觉被强制绑定了”。

一面是“极速支付”带来的便捷高效，一面是“莫名扣费”引发的维权困境。针对这一普遍痛点，近日，中国支付清算协会发布了关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议，从支付服务主体和用户两端提出明确要求，试图为这把“双刃剑”筑牢安全防线。

倡议提出五条要求，强调“知情”与“退出”

在支付主体端，倡议明确提出了五条要求，直指当前业务中“授权不透明”“关闭困难”等核心痛点。

“规范授权管理，确保用户真实意愿”为首条倡议。即应通过"显著页面"完成用户意愿确认以及“免密支付”协议签订，杜绝默认开通行为，充分保证用户开通“免密支付”业务的选择权和知情权。同时对老年人群体采取更审慎的开通策略，以显著方式展示核心条款。

二是强化商户风险管理，提供限额管理功能。倡议表示，在商户管理方面，支付机构应根据商户经营情况、业务场景与风险信息，合理确定"免密支付"开通范围，避免为高风险商户提供服务，并针对性设置交易限额。

三是加强交易环节监测，防范资金损失风险。通过风险模型搭建、大数据分析等技术不断提升风险管控能力。当用户的交易模式与日常消费习惯发生不符等异常情况时，及时进行拦截或二次验证，防范用户资金损失风险。

针对用户反映强烈的“关闭难”问题，倡议中也明确提出要“加强用户权益保护”，并具体要求支付机构在用户不再继续使用“免密支付”功能时，“为用户提供便捷的关闭通道”。

此外，倡议还要求机构做好业务跟踪与规范。持续开展“免密支付”相关舆情监测，重点关注资金损失、服务纠纷等情况，并及时妥善予以处理。

尤为引人关注的是，倡议内容多次提及对老年人群体的特殊保护，要求根据老年人的实际需求，实时或定期主动推送“免密支付”交易相关信息，在显著位置提供相关信息一键查询功能，提供“免密支付”一键取消功能，保障金融消费者的权益。

在用户层面，中国支付清算协会也提出了三点建议以增强安全防范意识：

一是强化手机设备和账号安全防护，可通过启用双重验证或定期更换密码等方式提高安全防护水平。

二是提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息。

三是定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户。

针对此倡议内容，素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，该倡议从支付服务主体和用户角度分别切入，既给予了用户全面的风险提示，也给支付机构后续的细化调整提供了有益指引。“后续，预计支付服务主体将积极响应协会倡议，针对目前免密支付产品设计、使用提示、客服咨询等重点业务环节进行调整，不断强化与完善免密支付领域的金融消保工作。”苏筱芮说。

盗刷事件频发，免密支付安全引关注

现实中，“免密支付”引发的资金安全问题时有发生。

今年4月，一起“苹果账户凌晨被盗刷162笔”事件登上热搜，引发广泛关注。据披露，一位用户在凌晨三小时内连续被盗刷162笔，总金额超过8万元。此类案例并非孤例，中消协曾专门发布提示，建议消费者谨慎使用“免密支付”功能，避免因账户权限过度开放而造成不必要的损失。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博解析称，"免密支付"本质上是为了提升交易效率，优化用户体验，其背后依托的是设备识别、行为分析等多重风控机制之上，并非真正的“无密”支付。但他也指出，一旦用户手机丢失或账号信息泄露，攻击者可能利用已授权的免密通道进行连续盗刷。

但他同时强调，“从过往的案例来看，更多的是个别用户设备丢失、账号泄露或过度授权后的风险外溢，而非免密功能本身的设计缺陷。”并且，目前主流的支付平台都承诺“被盗全赔”，这为用户提供了底层保障。

如何从根本上保障消费者权益？王蓬博认为，首先要明确授权管理和免密支付属于两个不同方向的概念。

他建议，平台应在授权管理上坚持“最小必要、知情同意、可撤回”原则，进一步优化协议披露的透明度，采用分步引导、显著提示、设置冷静期等方式，杜绝“强制捆绑”或“默认勾选”等不当操作。

对消费者而言，王蓬博建议用户养成定期检查授权清单的习惯，及时清理不再使用的服务授权。在使用免密支付时，应优先选择可信赖的应用平台，并积极开启指纹、面容识别等生物验证功能，为账户安全增添多重保障。他强调，唯有平台与用户形成协同治理的良性互动，方能在便捷与安全之间找到最佳平衡点。