养老金知识分享四：这三个操作，让你多领退休金

社保知识，小龙虾今日分享第1320期，欢迎关注！

很多朋友都知道缴社保能领养老金，但具体怎么缴才最划算？

缴满15年够不够？断缴了要不要补？今天咱们就掰开揉碎，把缴费环节的这些门道讲清楚。

一、缴费年限：别卡在15年，多缴一年更划算

15年只是"入场券"，不是终点站

按规定，养老保险累计缴满15年，达到退休年龄后才能按月领养老金。

但这个"最低门槛"只是让你获得资格，并不代表缴15年就够了。

养老金遵循"多缴多得、长缴多得"的铁律，每多缴一年，退休后每月就能多领一笔。

注意：2030年以后退休的人员，将逐步提高最低缴费年限到20年！

二、缴费基数：基数高低，差距比你想象的大

缴费基数直接决定两个账户的钱包厚度：个人账户储存额和基础养老金计算基数。

简单来说，基数越高，未来养老金越多。

举例子算笔账（假设当地社平工资6000元）：

缴费基数：5000、8000

月缴费额（个人8%）：400、640

15年个人账户总额：72000、115200（不算利息）

预估个人账户月养老金：约500元 、约835元 。

实际差距会更大，因为利息也占三分一左右。

最终养老金差距则更大，因为统筹账户差距同样大！

三、补缴与续缴：断缴后的补救指南

1、断缴的影响有多大？

短期断缴（3个月内）：影响不大，及时续上即可，缴费年限累计计算。

长期断缴：缴费年限缩短，直接影响养老金水平。更严重的是，医疗保险也会中断，看病报销会受影响。

临近退休断缴：如果到了退休年龄还没缴满15年，就无法按时领取养老金，必须延迟退休或补缴。

2、断缴后怎么续缴？

在职职工：换新单位后由新单位继续缴，中断期间的个人部分可协商由单位代缴或自己承担。

灵活就业：携带身份证到社保经办机构办理续缴手续，现在多数地区支持线上办理（如支付宝、微信城市服务）。

跨地区：办理养老保险关系转移，缴费年限和个人账户金额都跟着人走。

3、哪些情况能补缴？

政策越来越严，目前允许补缴的情形主要是：

单位欠缴：因单位原因未按时缴纳，可由单位申请补缴并承担滞纳金。

特殊政策：部分地区对特定人群（如知青、早期下海职工）有一次性补缴政策，需咨询当地社保局。

临近退休未缴满：多数地区不允许一次性补缴，只能延迟退休，按月续缴至满15年后办理退休，部分2011年以前缴纳社保的，可以一次性补缴。

城乡居民养老保险：通常允许一次性补缴，但待遇远低于职工养老保险。

特别提醒：不要相信"代办补缴"的骗局，个人补缴政策极严，务必通过正规渠道咨询办理。

4、补缴划算吗？

分情况：如果距离15年只差1-2年，补缴很划算，因为能按时退休领钱。

但如果差得太多（比如5年以上），补缴费用加上滞纳金可能高达数万元，就要算笔账了。

现在多数地区已不允许一次性补缴，只能逐年续缴到满15年再办理退休。

建议：能不断就不断，实在断了也要尽早续上。

结语：三个核心建议

1、尽量长：缴15年只是底线，缴25年、30年，养老金会翻倍增长。

2、适当高：灵活就业人员别总按最低档缴，经济条件好时适当提高档位。

3、不断缴：换工作记得办社保转移，灵活就业者宁可收入少点也要把社保续上。

**温馨提示**：各地政策略有差异，办理前请拨打12333社保热线或咨询当地社保经办机构。