在美国，每月养老金能领到2万元以上吗？美国养老金制度简介

有一些朋友问，在美国养老金是不是人均能领到1万元以上？

根据美国社会保障部门公布的数据，美国7月份的平均月养老金是1863.12美元，按照目前汇率计算大约是人民币13270元。

不过说实话，美国的养老金制度，全称是老年、遗属和残障保险，这是美国的养老金第一支柱——社保养老金。众所周知，社保养老金一般可以简要概括为三大支柱。第一支柱社保养老金覆盖了几乎全部的老人。

第二支柱是指雇主养老金计划，包括了公务员、铁路系统和各类私营企业的养老金计划。第二支柱的养老金计划，又分为缴费确定性和待遇确定性两大类，还是非常完善的。参与人数较多的还是401（k）计划，不过退休后的养老金水平取决于投资收益。美国近20年来的长期慢牛，也跟各类养老金入市投资相关。对应我国的养老金制度是企业年金和职业年金制度。第二支柱覆盖了约55%的职工。

第三支柱，主要指的是个人退休养老金账户（IRA），也就是我国近年来推动建立的个人养老金制度。这一账户完全自愿自主，不过由于享受税收递延，在美国那种几乎所有人都要交税（退税）的体系下参加人员还是比较广泛的截至2025年，IRA资产规模超14万亿美元，而我国截至今天的上证A股的市值才仅仅7.5万亿美元。第二支柱覆盖了约43%的职工。

美国三大支柱的人均养老金水平大约是3000美元/月，所以说人均月养老金超过20000元人民币还是没有问题。

美国养老金制度是1935年由罗斯福签订的社会保障法案为依据建立起来的。从1940年开始实施按月发放养老金。人们领取养老金的年龄最初就设定为65岁，后来逐步允许人们提前三年领取养老金。上世纪80年代开始，美国就做出了计划将正常退休年龄由65岁提高至67岁，目前还没有过渡完成。

美国的老年人权益保障是非常完善的，工作年龄没有上限。只要职工不愿意退休，而且符合岗位的身体条件，单位是无法解聘的。但一般来说，只要年龄超过70岁，就没有推迟退休领取养老金的奖励了。

如果选择早退休，只能领到70%的养老金。如果到70岁退休，可能会领到132%的养老金。

美国领取养老金的条件要求相对宽松。这一生只要养老保险缴费满足40个积分（QC），到零就可以申请领取了。按照美国社保部门规定，季度最低收入水平是1810美元，一年7240美元。大约相当于人民币5万左右。这些收入需要按照规定缴纳，个人百分之6.2，单位6.2%的社保税。

不过在美国想领更高的养老金很难。养老保险的计算年限只有35年，超出的缴费年限不计算，但是如果缴费档次较高的话，会替代档次较低的年限。养老金计算设有两个转折点，收入低于第一转折点的计发90%，第一、第二转折点之间的发放32%，第二转折点以上的发放15%。

如果缴费年限不足35年的，也是按照35年平均，但是没有收入的那些年份计算为0。“在美国，只有死亡和税收不能避免”。只要有工作收入，是很难不被税务部门发现的。

总体来说，虽然美国的待遇水平相对较高，但是是以其严格的税收为基础，同时领取养老金的年龄相对较晚，综合做出的一种缴费和待遇的平衡。社保养老金虽然超过了2万人民币，但其替代率只有40%~50%左右。