《财富捷径》理财笔记56：领取美国社安金的最佳年龄

该书作者出生于中国偏远山区贫困农民家庭，凭借努力以全省前十成绩考入清华大学，后获美国计算机博士学位，毕业15年便实现财务自由。其结合18年投资经验与数百篇博文著成本书。

书中涵盖资产配置、基金选择、退休账户优化、节税等个人理财核心主题，为财富积累与保值阶段提供具体可操作策略，方法简单易懂，适合投资新手、对当前投资感到沮丧，或没时间学习股票投资技能的人群。

我的长寿秘诀就在于，不把人性想得太好｡人性本就有很多缺陷，你要是一肚子怨气和厌恶，就相当于是在惩罚自己｡-- 查理・芒格

1935 年，美国总统罗斯福签署了社会保障法案 (Social Security Act)，标志着美国全民养老金系统的诞生｡八十九年后的今天，社安金，也叫社会保障金，成了美国退休人士的一项最重要的收入来源｡

在 2023 年，美国联邦政府预算中的 21%，是给 4800 万退休人员发社安金，人均发放 2.2 万美元｡

如果你已经接近退休年龄，你可以登录社会保障署的官方网站 (ssa.gov)，查看你的社安金年度报告､以及退休后的社安金预估，从而更好地规划退休后的家庭预算｡

在了解社安金政策的时候，我们需要明白 “完全退休年龄” 这个概念｡什么是完全退休年龄呢？根据定义，只有到了完全退休年龄的人，才能拿到 100% 的社安金，即全额社安金｡

根据美国现行法律，出生在 1960 年以前的人士，根据生日，完全退休年龄是 65 岁到 67 岁之间｡而 1960 年以后出生的人士，完全退休年龄就是 67 岁｡

众所周知的是，我们最早可以在 62 岁开始领取社安金｡但是，如果在早于完全退休年龄前开始领取，每月领取的数量将会大打折扣｡比如，在完全退休年龄之前领取，每提前一年，领取的社安金就减少 6.67%｡

为了鼓励退休人士晚些时候领取社安金，政府给过了完全退休年龄､推迟领取社安金的人士，增发社保金｡计算方法是：每推迟一年，社安金增加 8%｡这个奖励直到 70 岁截至｡再往后推迟，就没有额外的奖励了｡

以我为例，如果我在 67 岁开始领取，每月可以领取 3872 美元社安金，而每年可以领 4.65 万美元；这就是我的全额社安金｡加上我太太的全额社安金，我们一年的社安收入约为 9.3 万美元｡可是如果我从 62 岁就开始领取，每年只能领取 3.06 万美元｡相反地，如果我推迟到 70 岁开始领取，每年可以拿到 5.78 万美元｡

那么，我们应该何时开始领取社安呢？

一､单身人士

显而易见的是，如果你在 62 岁时已经不再工作，并且你也没有足够的其余收入，例如个人退休计划 401k/403b､或者其它可以产生被动收入的资产，比如股票基金或者投资房｡在此情况下，你必须依靠社安金的收入维持生计｡那么，你只能从 62 岁就开始领取｡

如果你在完全退休年龄､甚至 70 岁之前，你有足够的其它收入维持退休生活的开支，那么你该怎么办呢？是在 62 岁开始领取社安金，还是等到完全退休年龄，还是应该推迟到 70 岁？

这取决于很多因素，而最重要的因素是你的预期寿命｡社保署设计的算法，其实非常简单｡如果你的预期寿命是 82 岁，那么无论是 67 岁开始取､还是 70 岁开始领取，你终其一生获得的社安金总数，几乎差别不大｡但是，如果你的预期寿命大于 82 岁，那么越晚领取，你得到的社安金就越多｡

以我为例｡如果我从 67 岁开始领取，到 82 岁时，一共可以领取 15 年，每年领取 4.65 万，总共就是 69 万美元｡如果我从 70 岁开始，每年领取 5.78 万，12 年下来，也是 69 万美元｡

但是，如果你是提前从 62 岁开始领取，那么对比 67 岁开始领取，二者的平衡点是 77 岁，而不是 82 岁｡

还是以我为例，如果从 62 岁开始领取，到 77 岁一共领取了 46 万美元｡如果从 67 岁开始领取，到 77 岁时，累计领取也是 46 万美元｡

因此，只要我的预期寿命超过 77 岁，我就不应该在 62 岁开始领取！

那么，如何预估自己的寿命呢？

我们先看统计数字｡虽然美国新生儿的预期寿命是 78 岁，可是一个 62 岁的华裔，其预期寿命接近 90 岁！

具体到每个人，因为生活习惯､身体健康状况以及家族病史的情况因人而异，上述统计数据未必准确｡好消息是，互联网上有很多网站，可以根据我们提供的个人信息，给出更靠谱的预期寿命｡比如，根据这个网站 (https://media.nmfn.com/tnetwork/lifespan/index.html)，我的预期寿命是 96 岁｡

假设我真的可以活到 96 岁，如果我从 67 岁开始领取，到那时，一共可以领取 29 年，每年领取 4.65 万，总共就是 135 万美元｡如果我从 70 岁开始，每年领取 5.78 万，26 年下来，就领取了 150 万美元｡不难看出，推迟领取的策略胜出了 11%｡

因此，对于大部分的美国华裔，如果你已经过了花甲之年，你的预期寿命多半会超过 82 岁｡因此，我建议推迟到 70 岁开始领取社安金｡如果在 70 岁之前需要社安金维持日常开支，最好也要等到完全退休年龄之后开始领取｡

二､已婚人士

已婚人士的社安金领取策略，比单身人士具有更大的灵活性｡

首先，按照美国法律，即使是从来不参加工作的人士，也可以领取配偶社安金的一半，而且从 62 岁就可以开始领取｡比如，丈夫的全额社安金是每年 5 万美元；那么作为家庭主妇的妻子，从 62 岁起就可以每年领取丈夫的部分社安金｡当然因为是提前领取，金额是打过折扣的，大约是 2.5 万美元的三分之二，即 1.6 万美元｡值得注意的是，在该情况下，作为配偶，延迟到 70 岁退休，社安金是不会比 67 岁更多的｡

其次，如果退休后夫妻之中的高收入成员不幸去世，幸存的配偶的社安金就会自动变成已去世成员的高社安金｡比如，妻子从 62 岁开始领取社保，每年领取 3 万美元｡丈夫等到 70 岁开始领取社保，每年可以领取 5 万美元｡如果丈夫在 75 岁不幸去世，那么妻子就可以继承丈夫的社安金数额，变成每年领取 5 万美元｡

因此，如果一对夫妻在 62 岁时需要社安金维持家庭开支，可以让低收入者尽早开始领取社保，而让高收入者推迟到 70 岁领取｡这样，既可以弥补退休早期的的家庭收入，也能保证后期的高社安金收入｡这就是著名的 62/70 策略｡

当然，如果家庭有足够的被动收入或者个人退休金保证家庭生活开支，那么两个人最好还是等到完全退休年龄甚至 70 岁以后，再开始领取社保｡这样，终其一生，可以领取更多的社安金｡

三､另类策略

如果一个家庭不需要社安金作为生活开支的补充，那么他们可以把社安金存起来并进行投资，以应付晚年的特殊开支､甚至作为遗产｡在这种情况下，应该何时开始取社保呢？

还是以我为例｡假定我在 62 岁退休，开始每年领取 3.06 万美元，并投资在标普 500 指数基金里｡按照历史平均值，扣除通货膨胀后，该基金的平均年化收益率是 7%｡那么到 82 岁时，我拥有的资产就是 137 万美元｡

如果我推迟到 70 岁开始每年领取 5.78 万美元，同样的投资策略下，到 82 岁时，我拥有的资产就是 116 万｡这比 62 岁开始领取少了 15%!

事实上，二者的平衡点不再是 82 岁，而是 95 岁！到那个岁数，不管何时开始取社安金，我都将积累 360 万美元左右的资产｡

因此，如果你计划把社保安作为投资资产而不是生活花费的话，提前开始领取多半是个更好的策略｡

值得注意的是，如果我在 62 岁还在工作，那么取出的社安金是要交很高的税的｡用税后的社安金进行投资，那么效果就大打折扣，效果远远不如等到完全退休后 (比如 67 岁或者 70 岁)，再取社保进行投资｡