“他”虽然“欠”了网贷的钱，但“反”过来向网贷讨债

“不接催收电话会被起诉！逾期一天征信就烂透！” 打开短视频平台，类似的警示内容总能精准推送到用户眼前。博主们手持 “欠债还钱天经地义” 的道德令牌，将网贷逾期的后果渲染得触目惊心，却在网友追问 “被骗谁赔” 时集体沉默。这场裹挟着焦虑与疑点的舆论风暴，正在撕开网贷催收行业的灰色裂缝。

特别是近些年来，短视频类型的“催收科普”似乎成为了新的流量密码，据反诈平台数据显示，2024 年全国因 “仿冒催收” 被骗的金额超 12 亿元，其中 72% 的受害者表示曾看过类似的催收警示内容，正是这种 “必须配合催收” 的心理暗示，让他们放松了对身份核验的警惕。更令人担忧的是，部分博主与第三方催收公司存在隐秘合作，其推荐的 “还款渠道” 本身就是诈骗道具。

面对 “被骗是否赔偿” 的灵魂拷问，这些博主的回避姿态耐人寻味。有的删除质疑评论，有的用 “自行辨别” 搪塞，没有一人敢给出明确承诺。这种只享流量红利、不担信息责任的行为，本质上是对公众信任的透支。

最关键的是，负债人的父母、亲属好友以及他们手机通讯录、通话记录里面的联系人经常接到所谓的“催收电话”，然而，当他们接到这类电话时，多数人的第一反应是恐慌，但冷静之后会发现诸多疑点：对方能准确报出姓名和欠款平台，却无法提供债权人授权文件；要求转到私人账户还款，却拿不出正规催收资质证明。

说实话，这并非个别现象。《反电信网络诈骗法》第十四条明确禁止 “虚拟拨号、改变主叫号码” 等违法设备的使用，但在实际操作中，诈骗分子通过非法渠道购买网贷逾期人员信息后，利用改号软件伪装成平台客服，精准实施诈骗，在看到这个，谁敢保证负债人和他们有关联的人接到的“陌生电话”是催收的电话呢？

河南新乡的徐先生通过私信方式给我们留言称，自己多年前确实办理过一笔手机分期贷款，也因个人资金周转问题出现过逾期。“当时逾期后，催收电话就没断过，那些话术听得我心慌，后来凑钱赶紧还上了，2019 年拿到结清证明的时候，我还以为这事总算翻篇了。”

可让他没想到的是，结清证明并没有成为 “免打扰符”。从 2020 年开始，陌生的催收电话再次找上门，“一开始我以为是打错了，说我早就还清了，结果对方报出我的身份证号、当年办理分期的手机型号，还说我有一笔‘逾期尾款’没结清，不还就影响征信。”

起初，徐先生以为是个别催收公司信息滞后，可随着时间推移，催收电话愈发频繁，有时一天能接到四五通，甚至在深夜、凌晨响起。“有一次我正在给客户送货，催收电话打过来，我没接，紧接着就收到短信，说要联系我家人和单位，让我‘掂量后果’。” 徐先生无奈地说，这些电话和短信，让他的生活和工作都受到了严重干扰。

说实话，“要不是这些催收天天骚扰，我根本不会想着去核对当年的还款记录。” 徐先生说，在持续的骚扰下，他终于忍无可忍，翻出了当年的分期合同、还款流水和结清证明，一笔一笔重新计算债务。

这不算不知道，一算让他惊出一身冷汗。“当时买的手机市场价才 2000 多块，我办的是 12 期分期，每期还 300 多，算下来总共还了快 5000 块，比手机原价多了 3000 块！” 徐先生拿着计算结果，既愤怒又不解，“按这个金额，我都能买两部同款手机了，这利息和手续费也太离谱了。”

他仔细核对分期合同，发现合同中关于利息、服务费的条款模糊不清，“当时办理的时候，工作人员只说‘每月还几百块很轻松’，根本没详细说总利息是多少，现在一看，这些隐性费用加起来，比本金还高。”

最关键的是，在发现多还 3000 元后，徐先生第一时间联系了当年办理分期的公司，要求返还多收的款项。“我把还款流水、结清证明都发给他们了，清楚显示我多还了钱，可对方客服说‘分期合同就是这么约定的，不存在多收’，还说我当年逾期产生了违约金，这笔钱是‘合理费用’。”

徐先生反驳，逾期违约金在 2019 年结清欠款时已经一并缴纳，结清证明上也明确写着 “所有款项已结清，无任何未偿债务”，可对方始终以 “需核实”“按合同执行” 为由，拒绝返还多收的钱。

更让徐先生崩溃的是，此后每当有催收打电话催款，他就立刻联系分期公司，“我让催收找平台核实，也让平台管管这些催收，结果两边跟踢皮球一样。催收说‘是平台让我们催的’，平台说‘这些催收不是我们委托的’，我的目的很简单，要么让催收停止骚扰，要么把多还的钱退给我，可到现在，哪件事都没解决。”

徐先生的经历，并非个例。在网贷行业中，“结清后仍遭催收”“隐性费用过高”“维权无门” 等问题，早已成为消费者投诉的重灾区。根据《民法典》及《民间借贷司法解释》规定，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分不受法律保护；且借款人结清全部款项后，平台应停止催收行为，不得再以任何理由要求借款人还款。

徐先生手中的结清证明，本应是维护自身权益的有力证据，可在实际维权中，却成了 “废纸一张”。“我现在都不知道该找哪个部门，找平台协商，对方敷衍；找监管部门投诉，流程复杂，反馈也慢。” 徐先生无奈地说，“我承认当年逾期有错，但这不是平台多收钱、催收无限骚扰的理由，难道消费者遇到这种事，就只能认栽吗？”

截至发稿前，徐先生仍在频繁接到催收电话，而分期公司关于多还款项的返还问题，仍未给出明确答复。我们也将持续关注此事进展，同时提醒有类似经历的消费者：办理网贷分期时，务必仔细阅读合同条款，留存还款凭证；遭遇违规催收或不合理收费时，及时收集证据（如通话录音、短信截图、合同文件等），通过 12315 平台、银保监会投诉渠道等维护自身合法权益，切勿因 “怕麻烦”“怕维权难” 而选择沉默。