[以案普法]贷款诈骗罪定罪标准解析

在金融领域，贷款诈骗罪是一种严重的犯罪行为，它不仅破坏了金融秩序，还损害了金融机构和其他贷款人的合法权益。下面通过一个实际案例来深入解读贷款诈骗罪的定罪标准。

张三经营一家小型工厂，因经营不善资金周转困难，急需一笔资金来维持工厂运营。他向多家银行申请贷款，但均因信用记录不佳或经营状况不符合要求而被拒绝。为了获取贷款，张三伪造了一份虚假的财务报表，夸大了工厂的盈利能力，并虚构了一份与某大型企业的长期供货合同，以此作为贷款的担保。张三拿着这份伪造的材料向甲银行申请贷款 500 万元。甲银行在审核过程中，虽然对部分材料的真实性产生了怀疑，但由于张三提供了看似合理的解释，且银行工作人员疏忽大意，未能进行充分的实地调查和核实，最终批准了这笔贷款。张三成功获得贷款后，并未将资金用于工厂经营，而是用于个人挥霍和偿还其他债务。贷款到期后，张三无力偿还，给甲银行造成了巨大损失。

贷款诈骗罪的主体是一般主体，即达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人。在上述案例中，张三作为完全民事行为能力人，符合主体要件。

主观方面表现为故意，并且具有非法占有贷款的目的。张三伪造虚假材料申请贷款，并非用于正常的工厂经营，而是为了满足个人私欲，将贷款用于挥霍和偿还其他债务，明显具有非法占有贷款的故意。

本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度。甲银行基于对张三提供材料的信任发放了贷款，张三的行为导致银行失去了对这 500 万元贷款的有效控制，侵犯了银行的财产所有权。同时，张三通过欺诈手段获取贷款，破坏了正常的金融贷款秩序，干扰了金融机构的正常运营，侵犯了国家金融管理制度。

这是贷款诈骗中常见的手段之一。张三虚构了与某大型企业的长期供货合同，以此作为引进资金的虚假理由，符合这一情形。

张三伪造的虚假财务报表夸大工厂盈利能力，结合虚构的供货合同，属于使用虚假的经济合同来骗取银行贷款。

案例中张三伪造的财务报表就是虚假的证明文件，通过这种方式欺骗银行，使其相信工厂具备还款能力，从而获得贷款。

4. 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保骗取贷款

虽然案例中未明确提及张三是否使用虚假产权证明作担保，但从整体欺诈行为来看，他伪造财务报表和虚构合同等行为的目的就是为了骗取银行信任，等同于使用虚假证明文件骗取贷款，符合这一客观方面的表现形式。

张三通过提供虚假材料、欺骗银行工作人员等一系列行为，最终成功骗取贷款，属于以其他方法诈骗贷款的范畴。

根据最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第五十条规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额在二万元以上的，应予立案追诉。在本案中，张三骗取贷款数额高达 500 万元远远超过了立案追诉标准，其行为已涉嫌贷款诈骗罪。

司法实践中，认定贷款诈骗罪需要综合考虑各个方面的证据和情节。比如，银行工作人员在审核贷款过程中是否存在过错、张三是否有还款的能力和意愿、贷款资金的实际用途等因素都会对定罪产生影响。但无论如何，只要行为人主观上具有非法占有目的，客观上实施了诈骗贷款的行为，且达到了相应的数额标准，就应当依法追究其刑事责任。

对于金融机构而言，要加强贷款审核制度，提高风险防范意识，严格审查贷款申请人提交的各类材料，避免因疏忽大意而遭受损失。同时，对于发现的贷款诈骗行为，要及时向公安机关报案，维护自身合法权益和金融秩序的稳定。

总之，贷款诈骗罪定罪标准明确，旨在打击金融诈骗行为，保护金融机构和相关贷款人的利益。通过对案例的分析，有助于我们更清晰地理解这一罪名的构成要件，为司法实践和金融风险防控提供有益的参考。