微博钱包再调查：合作名单却查无此人！附49家机构助贷合作名单!

前言：一份嵌套复杂且同意后无法回溯的《三方合作公司列表》，实测发现此列表与金融机构官方公布的助贷合作名单存在巨大出入。高达近八成的合作机构否认与微博钱包存在关系，甚至多家已实际合作的银行未在《三方合作公司列表》中，新规之下，答案关乎每一位用户的权益。

本期我们将结合上期提到的“微博钱包”3层嵌套且无法回溯的《三方合作公司列表》（以下简称《列表》），对照截止发稿列表中所述各金融机构披露的助贷合作名单，及粉丝投稿信息，发现又一重大情况，因此进行了持续跟踪报道！

上期我们提到“微博钱包”在多个核心环节的操作模式，不仅游走于监管的灰色地带，更存在直接触碰监管红线的重大风险问题。主要涉及的问题如下：

1、利率提示不透明“躲猫猫”，误导倾向明显；2、协议迷宫设计复杂，弱化用户知情权；3、关键信息回溯难，责任归属成谜；4、个人信息授权范围过度，涉嫌违规共享数据；5、主体定位严重偏离，牌照与业务脱节。

合作名单“消失”背后的法律疑云，微博钱包合规风险再调查

助贷业务的合规性，不仅体现在前端用户交互，也反映在资金端的合作透明度上。截至发稿时间，[金融帮]对微博钱包3层嵌套的《列表》逐一核查了其中所列银行、消费金融等合作机构官网披露的助贷合作机构名单，结果令人深思。

[金融帮]发现近八成金融机构“查无此人”。然而另一方面，《列表》外的部分银行披露的名单中包含“微博钱包”关联主体，《列表》及《金融机构纰漏名单》中均没有相互验证，但用户实际通过微博钱包获得这些银行放款的案例。

这两者间的明显矛盾令人质疑，这份《列表》究竟是真实合作的反映，还是微博钱包单方随意制作？其背后是否存在未向用户充分披露的“隐情”？这种“名单不一致”不透明性现象，会引发哪些核心法律问题？

01《列表》外金融机构纰漏及实际合作情况

《列表》外银行纰漏：根据10月18日实测获得的“微博钱包”《三方合作公司列表》，其中未包含梅州客商银行、富邦华一银行、上海华瑞银行，而这3家银行在2025年分别8月和9月公布的助贷合作名单中，均明确列有微博钱包的关联运营主体北京微聚智汇科技有限公司。

《列表》外实际合作：根据2025年5月份粉丝投稿的资料显示，其2024年10月份至2025年5月份的多笔借款中，其通过微博钱包借款后，放款金融机构有武汉农村商业银行和上海华瑞银行。其中武汉农村商业银行截止发稿未官方查询到助贷合作名单。

备注：上述助贷名单纰漏情况结果以发稿时间为截止时间。具体各金融机构纰漏的助贷合作名单请文末附件1、附件2及附件3查看（名单不完全统计）。附件4：《三方合作公司列表》（微博钱包10月18日截图）。

02《列表》内金融机构纰漏的情况

仅6家机构明确合作：在已披露名单的机构中，仅有长银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、西安银行、宁波通商银行、蓝海银行、尚诚消费金融共计7家金融机构纰漏名单中有与微博钱包相关联的主体名称（如微梦创科、微聚智汇、新浪支付等）。

超八成机构名单“查无此人”：包括中信银行、蒙商消费金融、众邦银行、华通银行、兰州银行、哈密市商业银行、九江银行、中信消费金融、盛银消费金融、陕西秦农农村商业银行、吉林亿联银行、中原消费金融、哈银消费金融、甘肃银行、唯品富邦消费金融、阳光消费金融在内的多家金融机构披露的助贷合作方中，均未发现微博钱包或其关联主体的身影。

尽管微博钱包的关联主体是蒙商消费金融（原包银消费金融）持股40%的第二大股东，从公示的助贷名单上跟微博钱包这边没有合作，但微博钱包的《列表》中有提及。

部分机构未披露名单：列表中截至发稿尚有烟台银行、廊坊银行、龙江银行、南京银行、浙江稠州商业银行、江南农村商业银行、民生银行未在其官网找到助贷业务合作名单披露。

备注：上述助贷名单纰漏情况结果以发稿时间为截止时间。具体各金融机构纰漏的助贷合作名单请文末附件1、附件2及附件3查看（名单不完全统计）。附件4：《三方合作公司列表》（微博钱包10月18日）。

合作名单“前后矛盾”的分析

《列表》外实际合作：上述内容提到上海华瑞银行和武汉农村商业银行，这里我们就不多提，毕竟是5月份的投稿材料，实际借款时间更早，可能存在新规实施前，上述两家银行与微博钱包合作到期未续签等情况。

具体说一说上述提到的《列表》外银行纰漏合作，[金融帮]分析存在合作到期未续签等情况可能性很小，但不排除到期的可能。第一，梅州客商银行是9月2日纰漏，富邦华一银行是8月6，距离新规正式实施（10.1）很近，常见的合同续签工作往往都是合同到期前一个月协商续签事宜。第二，如合作到期未续签，银行也应及时纰漏公告。第三，富邦华一银行纰漏助贷合作名单来看，其将历史合作机构也进行了纰漏，并注明已停止合作。

因此可能引发的法律问题分析

值得注意的是，微博钱包的《三方合作公司列表》设计存在回溯障碍，并且是3层嵌套。用户首次授权后，《列表》链接失效，无法再次查看，这加剧了信息不对称。[众律宝]法律咨询服务团队将对上述情况现，具体分析会引发哪些核心法律问题。

声明：文内容仅为基于公开信息实测调查结构，结合《民法典》、《电子签名法》、《个人信息保护法》、《消费者权益保护法》等法律法规的分析，旨在提供行业参考，不构成任何法律或业务决策的专业建议，读者据此操作风险自担或咨询专业律师。

01若实际放款方未在《列表》内，相关协议是否有效？

如果用户在10月18日之前通过微博钱包借款，实际放款方为《列表》外，例如上面[金融帮]所提到的梅州客商银行、富邦华一银行等，相关合同的效力问题需要从几个关键法律层面分析：

1、电子签名与合同生效问题：根据《电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名具有同等法律效力。合同生效通常自当事人签署时成立，除非合同明确将“贷款发放”或“特定授权”作为生效条件。

2、核心在于“授权”是否有效：如果《三方合作公司列表》是用户个人信息被共享至合作机构的唯一授权依据，而放款银行又不在该列表内，那么微博钱包将用户信息（包括用于电子签名的生物特征、身份信息）提供给未授权银行的行为，涉嫌违反《个人信息保护法》。这可能导致基于此信息开展的征信查询、合同签署等后续环节存在重大瑕疵。用户可主张相关操作未获得其有效同意。

3、个人信息授权的合法性问题：《个人信息保护法》确立了“告知-同意”为核心原则。微博钱包若未在借款前清晰、明确地将实际接收用户信息的银行（如梅州客商银行、富邦华一银行）告知用户并取得单独同意，则涉嫌违反“最小必要”和“透明”原则。

特别是央行征信的查询和上报，需要严格的用户授权。若银行在未获得用户有效授权的情况下查询征信，可能违反《征信业管理条例》。

4、合同效力可能受影响：基于上述授权缺陷，借款合同特别是其中涉及个人信息处理、征信报送的条款，其效力会受到挑战。用户有权依据《民法典》关于合同无效的情形（如违反法律、行政法规的强制性规定，或违背公序良俗）主张相关条款无效。

不过，合同是否整体无效，需由法院或仲裁机构根据具体案情认定。如果借款事实成立，用户获得了资金并使用了服务，法院也可能倾向于调整不合理费用而非直接否定合同效力。

02微博钱包可能需承担何种法律责任？

如果微博钱包确实在用户未充分知情同意的情况下，将个人信息共享给未在《三方合作公司列表》中列明的银行，其行为已涉嫌违法，需承担相应责任：

1、行政责任：违反《个人信息保护法》，可由履行个人信息保护职责的部门责令改正，给予警告，没收违法所得，并处以罚款；情节严重的，可责令暂停相关业务、停业整顿、吊销相关业务许可或营业执照。

违反《消费者权益保护法》，可能面临市场监督管理部门的行政处罚。

2、民事责任：侵犯了用户的个人信息权益，用户有权要求微博钱包停止处理、删除其个人信息，并赔偿因此遭受的损失。

若因不实宣传或未尽告知义务导致用户误解并订立合同，侵害用户知情权和公平交易权，用户可要求解除合同或赔偿损失。

潜在刑事责任：如果违规行为情节严重，例如非法提供公民个人信息，通过结构化的方式，将高昂的成本以“担保费”、“服务费”等名目由关联方收取，使得借款人的实际总负担远超助贷新规要求水平，可能被认定为变相抬高利率，涉嫌触碰法律红线。相关责任人员可能触及《刑法》，面临刑事责任风险。

结论与警示

微博钱包《三方合作公司列表》与实际银行合作名单之间的差异，并非简单的信息更新延迟，而是其业务在透明度、合规性方面存在深层问题的体现。这种不透明的操作方式，很可能直接违反了助贷新规中关于合作机构管理、信息透明披露和消费者权益保护的核心要求。对于金融消费者而言，在通过助贷平台申请贷款时：

1、仔细审阅协议：特别是关于个人信息共享范围的授权文件，尽力了解信息将被提供给哪些机构；

2、保留证据：截图保存所有同意的协议、合同以及资金流水记录；

3、勇于维权：若发现平台未按约定使用个人信息或存在其他违规行为，可向金融监管部门投诉或寻求法律帮助。

助贷行业的健康发展，建立在机构合规经营、信息透明公开的基础之上。平台方必须将合规置于首位，切实履行对用户的责任。

附1：《列表》内金融机构助贷合作名单详情

01众邦银行助贷合作名单

02中信银行助贷合作名单

03华通银行助贷合作名单

04蒙商消费金融助贷合作名单

05长银消费金融助贷合作名单

06兴业消费金融助贷合作名单

07兰州银行助贷合作名单

08哈密市商业银行助贷合作名单

09九江银行助贷合作名单

10中信消费金融助贷合作名单

11盛银消费金融助贷合作名单

12中关村银行助贷合作名单

13陕西秦农农村商业银行助贷合作名单

14吉林亿联银行助贷合作名单

15西安银行助贷合作名单

16宁波通商银行助贷合作名单

17中原消费金融助贷合作名单

18哈银消费金融助贷合作名单

19甘肃银行助贷合作名单

20海尔消费金融助贷合作名单

21唯品富邦消费金融助贷合作名单

22阳光消费金融助贷合作名单

23蓝海银行助贷合作名单

24尚诚消费金融助贷合作名单

附2：《列表》外金融机构助贷合作名单详情

01富邦华一银行助贷合作名单

02梅州客商银行助贷名单

03上海华瑞银行助贷名单

04幸福消费金融助贷名单

05招联消费金融助贷名单

06建信消费金融助贷名单

07无锡锡商银行助贷名单

08本溪银行助贷名单

09微商银行助贷合作名单

10重庆富民银行助贷合作名单

11江西裕民银行助贷合作名单

12济宁银行助贷合作名单

13青岛银行助贷合作名单

13中信百信银行助贷合作名单

14金城银行助贷合作名单

15湖南三湘银行

16福建华通银行助贷合作名单

17振兴银行助贷名单

18华润银行助贷合作名单

附件3：信托7家公司助贷合作名单点击文章标题跳转查看《助贷“朋友圈”银行及消金密集披露，而22家信托公司仅7家交卷》

附件4：《三方合作公司列表》

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