产品升级|小橙联合德华安顾人寿全新升级医保通医疗险产品

来源：市场资讯

（来源：分子实验室）

小橙联合德华安顾人寿全新升级医保通医疗险产品，探索“保险+服务”创新融合，推出德华安顾医保通医疗保险（旗舰加强版）。在既往产品的基础上，25年全新升级了术后康复护理保障责任及失能护理责任，通过升级术后专项护理、上门康复护理及专业机构康复护理、康复辅助器具支持、慢病失能护理、重度失能护理等场景，为被保险人提供服务直付的新选择。

产品亮点

一、升级服务直付，提供专业服务资源

被保险人在符合条款责任的基础上，可直接由既往的事后理赔服务津贴，转为直接理赔专业服务。包括住院护工服务、护士上门服务、上门康复服务、长期照护服务、辅具租赁服务等。上述专业服务均由小橙集团进行提供。这保证了被保险人能够接受到高质量、规范化的护理服务，提升了护理的效果和质量，也体现了保险产品在保障被保险人健康权益方面的用心设计。

二、保障层次丰富，保障范围全面

从产品结构上来说，多种护理类型覆盖，包含术后康复保险金、长期护理费用保险金以及护理器械租赁费用保险金，从“高频低损”到“低频高损”覆盖了多个层次。术后康复保险金又细分为术后专项护理费用保险金和医疗康复费用保险金，分别针对疾病手术和意外或特定疾病手术后的康复护理；长期护理费用保险金涵盖慢性病长期护理和失能长期护理，满足不同失能状态下的护理需求；护理器械租赁费用保险金则为满足前两者给付条件时所需的护理器械租赁提供保障。这种全面的覆盖几乎考虑到了被保险人在不同健康状况下可能面临的护理需求，无论是短期的术后恢复还是长期的失能护理，以及护理过程中所需的器械支持，都有相应的保障。

三、保额设置合理

✅共享保额和单独保额结合

术后康复保险金和长期护理费用保险金共享5万元的年度限额，这种设置既保证了在不同护理场景下有一定的资金支持，又避免了单一类型护理过度占用保额，同时又为护理器械租赁费用保险金单独设置了5000元的年度限额，针对特定的护理器械租赁需求提供专门保障，在整体保障和专项保障之间达到平衡。

✅免赔额和给付比例

不同类型的护理责任有不同的年免赔额和给付比例。例如，术后康复保险金前三次符合约定责任的申请给付比例为100%，之后为50%；慢性病长期护理费用保险金给付比例为50%，失能长期护理费用保险金给付比例为100%；护理器械租赁费用保险金给付比例为100%。这种差异化的设置是基于不同护理情况的实际需求和风险程度，对于急需且高频的术后早期护理给予较高的给付比例，对于长期护理则根据失能程度区分给付比例，合理地分配了保险资源，也体现了保险的公平性和针对性。

四、等待期和续保

失能长期护理责任设置180天等待期，这在保险产品中是比较常见且合理的做法。一方面可以防止投保人的逆选择行为，即避免那些已经知道自己即将需要护理服务的人在短时间内投保获取保险金；另一方面也不会给投保人带来过长时间的等待负担，在一定程度上保障了投保人在合理时间后能够享受到护理责任的保障。

保险期间为3年保证续保，最高续保至105周岁。这对于被保险人来说是一个重要的保障，尤其是对于可能随着年龄增长而面临更多护理需求的人群。保证续保可以让被保险人在较长时间内持续获得护理责任的保障，不用担心因健康状况变化而无法续保的问题，增加了保险产品的稳定性和吸引力。

小橙集团积极拥抱商业保险

小橙集团近年来，积极拥抱商业保险，通过构建AI智能医护康养平台为多家保险公司和金融机构提供包括医疗、养老、护理、康复等方面的服务保障，协助商业保险公司构建多种服务场景和服务生态，助力商业保险公司保费增长和提升客户粘性。

小橙集团携手各家保险公司通过多种产品创新和实践积累了大量的服务基础数据，为保险产品创新、保险责任定价、“保险+服务”落地实践提供有力支持。

未来小橙将持续积极拥抱商业保险，落实《国家金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险，携手更多商业保险公司推出现金与护理服务相结合的保险服务，开展保险责任与护理支付责任转换业务。