为省钱只买三者险不买车损险？这些风险你可能承担不起！

为省钱只买三者险不买车损险？这些风险你可能承担不起！
周末傍晚的小区门口，老张正围着自己的车叹气——左车门上一道长长的划痕从后视镜拉到了门把手，刚问完修理厂，补漆加钣金要1800块。旁边遛弯的老李凑过来：“你没买车损险吗？报保险不就完了？”老张挠挠头：“寻思着自己开车小心，省点保费，就只买了三者险和交强险，哪想到停在路边都能被蹭！”其实小区里不少车主都跟老张一样，觉得“车损险是冤枉钱”，总想着“只要不撞别人，就用不上”，可真遇到自己车受损的情况才发现，那些省下来的保费，可能连一次维修费都不够。

先拎清：三者险“保别人”，车损险才“保自己”
很多人买保险时都搞混了：以为买了三者险，自己的车坏了也能赔，其实根本不是这么回事。咱先把这俩险种的“分工”说清楚，都是银保监会《机动车商业保险示范条款》里明确定义的，错不了。
三者险（机动车第三者责任险） ，顾名思义是“保别人”的——不管是你开车撞了别人的车、蹭了路边的护栏，还是不小心撞到行人，只要是你这边的责任，需要赔给对方的钱（修车费、医疗费、财产损失等），三者险都能帮你扛。现在大家一般会买50万到200万保额的三者险，就是怕万一出大事，交强险（财产损失最多赔2000元）不够用。
但车损险（机动车损失保险） 是专门“保自己车”的——比如你开车时不小心蹭了墙、撞了树（单方事故），或者被别人的车蹭了（对方全责但没保险），甚至车被暴雨淹了、被冰雹砸了玻璃，只要在保障范围内，修车的钱都能找保险公司报。而且2020年车险了，不用再单加钱。
可即便如此，还是有不少人觉得车损险“用不上”。据某大型财险公司2024年理赔数据显示，约38%的私家车主只买了三者险和交强险，没买车损险，其中大多是开了3年以上老车的车主，总觉得“车旧了，刮刮碰碰不心疼”。
别侥幸：只买三者险，这些情况你得“自掏腰包”
很多人觉得“我开车稳，不会出事”，可真遇到下面几种情况，才知道没买车损险有多亏。这些都不是瞎编的，都是保险公司真实的理赔案例，看完你就明白了。
第一种是单方事故，这是最常见的“坑”。比如下雨天路滑，你为了躲水坑撞了护栏，车头变形；或者倒车时没注意，蹭到了小区的墙，车尾凹了一块。这种时候没人跟你分摊责任，没车损险的话，维修费全得自己扛。去年武汉有个车主，开着10万左右的家用车，在高速上避让动物撞了护栏，维修费花了2.3万，因为只买了三者险，只能自己掏全款，比他3年没买车损险省的钱还多。
第二种是对方全责但“赔不起” 。比如你正常行驶，被一辆没买保险的二手车追尾，对方承认全责，但说自己没钱赔。这时候你的车修了8000块，三者险帮不上忙（它只赔别人），没车损险的话，要么你自己掏钱，要么跟对方扯皮，最后可能还是拿不到钱。据保险公司统计，这类“无责方无法获赔”的案件，每年占比约15%，很多老司机都栽过这个跟头。
第三种是维修成本“远超预期” 。现在不管是新能源车还是燃油车，配件都不便宜：比如比亚迪秦的电池组维修要4万起，丰田凯美瑞的大灯换一个得3500元，就算是5万左右的代步车，撞坏个前脸也得2000多。要是你每年省500块车损险保费，真出事了，一次维修费就把5年省的钱全搭进去了，根本不划算。
划重点：这几类人，千万别省车损险的钱！
不是说所有人都必须买车损险，但这几类人要是只买三者险，风险实在太大，真心不建议省。
第一类是新手司机（拿证不到1年）。新手对路况和车感不熟悉，刮擦、磕碰的概率比老司机高3倍以上，有时候不是你想小心，而是别人可能蹭到你。车损险能帮你减少“练车成本”，就算刮了也不用心疼钱。
第二类是新车/豪车车主。车价超过15万，或者是奔驰、宝马、特斯拉这类豪华品牌，维修费用本来就高。比如一辆30万的车，就算只是小剐蹭，维修一次也得5000以上，每年花1000多买车损险，比出事了自己掏几万划算多了。
第三类是经常跑高速/复杂路况的人。高速上一旦出事，碰撞力度大，车损往往更严重；而且高速上的单方事故（比如撞护栏、避让障碍物）很常见，没车损险根本扛不住。要是你每天都要跑城郊公路，或者经常跑长途，车损险千万别省。
那哪些人可以斟酌不买？比如车龄超过8年、残值不到5万的老车，要是维修一次的钱快赶上车价了，确实可以考虑，但最好还是买个低保额的车损险，以防万一。银保监会也提醒过，买车险别只看“便宜”，要根据自己的车龄、驾驶习惯选，别为了省几百块，把自己置于高额维修风险里。
说到底，三者险和车损险不是“二选一”，而是“互补”——三者险帮你应对对别人的责任，车损险帮你覆盖自己的损失。咱开车上路，图的就是个安心，别总觉得“倒霉事不会轮到自己”。下次买保险前，不如先问问修理厂的朋友，看看同价位的车修一次要多少钱，再决定要不要省车损险的钱。毕竟“小钱不省，大钱不亏”，才是真的划算。