卖房倒贴钱？揭开贷款卖房的真相

家人们，最近楼市冒出个邪门事儿 ——“贷款卖房”！以前咱只听说过贷款买房，现在倒好，卖房子还得先去银行借钱，这到底是咋回事？今天咱掰开揉碎了说，全是真人真事儿，听完你肯定一身冷汗。

先给大伙讲两个真案例。杭州的 L 先生以前是圈子里的 “买房专家”，前几年行情好的时候在好几个城市囤了房，本想着坐等升值。结果房价跳水，他杭州那几套房子比最高点跌没了 500 万。更糟的是，当初买房的首付大多靠经营贷凑的，现在贷款到期要转贷，银行一看房价跌了，评估价直接砍到原先的六成，逼着他一次性补 140 万差价。要么补钱续贷，要么卖房止损，可卖房更尴尬：现在的市价连剩余房贷都不够，想交易就得自己先垫钱填窟窿，L 先生连 “亏本卖房” 的资格都没有，还得先去借一笔钱才行。

还有抖音上的徐先生，2019 年花 200 万买了套小户型，贷款 140 万。到 2025 年想卖的时候，房子只值 120 万。这意味着卖房款还完房贷还差 20 万，想成交就得自己先贷款补上这缺口。以前总说 “卖房致富”，现在倒成了 “负债起步”，网友调侃这哪是卖房，分明是给房子办 “赎身贷”。

可能有人觉得这是少数炒房客的遭遇，咱普通人不会碰上？我那朋友因为工作调动要换城市，2021 年高位买的房子现在跌了 30 万，剩余房贷 80 万，房子却只能卖 70 万。本想亏点钱赶紧出手，结果中介一算：想交易必须先还清 80 万房贷，还差 10 万得自己解决。他手头没现金，只能申请信用贷补上，现在换工作正有收入空档期，又多了笔利率比房贷高 3 个点的信用贷，每月还款压力直接翻了倍。

为啥好端端的卖房，变成了 “负债大挪移”？咱得从根上找原因。

首先是房价跌得太狠了。这不是局部现象，2022 到 2024 年，不少二线城市二手房价格比 2021 年峰值跌了 25%，北京西城区有的小区 3 个月挂牌价就跌了 41%。以前买房是 “增值资产”，现在成了 “债务包袱”，2020 年高位接盘的人，房子市值早就低于剩余房贷了。更要命的是，连地方国资都在抛房止损，北京天恒置业挂了 111 套，绍兴城投挂了 45 套，这信号多明显 —— 再持有，资产还得缩水。

其次是当初加杠杆加得太疯。前几年 “房价只涨不跌” 的说法满天飞，有人靠 “经营贷 + 消费贷” 凑首付，有人拿不稳定的投资收益还月供，把杠杆拉到极致。可一旦市场下行遇上失业、生意失败，资金链立马断了。这本质就是 “过度自信” 害了自己，以为能靠房子躺赢，没算过风险账。

还有银行以前的 “放水” 政策埋的雷。楼市上行那几年，银行为了抢生意，降低首付、搞 “接力贷”，甚至默许消费贷流入房市。某股份制银行 2019 到 2021 年放的房贷，12% 在 2024 年都成了 “市值低于贷款” 的负资产，其中三成业主被逼着 “贷款卖房”。这就是当初把门开太大，现在关上门算总账。

这事儿的影响，可比咱想的严重多了。对个人来说，是 “旧债没清又添新债”，补缺口的信用贷利率比房贷高 2-3 个点，要是再还不上，征信就黑了，以后想贷款都难，直接掉进恶性循环。

对楼市来说，更是雪上加霜。“贷款卖房” 的房源一多，购房者更不敢买了 —— 怕接盘后继续贬值，干脆持币观望。深圳 2025 年 8 月二手房挂牌量都涨到 7.6 万套了，可成交量上不去，形成 “越跌越卖、越卖越跌” 的死循环。

最吓人的是对金融系统的冲击。现在已经出现了骗贷的灰色地带：有人找 “职业背债人” 假卖房，把债务甩给银行，160 万的房子跌到 110 万，就能零成本弃房。更离谱的是，造假流水才花 700 块，中介明码标价帮着骗贷。2025 年一季度断供金额都飙到 2780 亿了，同比涨了 37.8%，再这么下去，银行坏账堆成山，最后风险还得传导到整个市场。

说到这儿，我得说句实在话：“贷款卖房” 不是偶然，是楼市挤泡沫的必然结果。以前咱总被 “买房稳赚” 的神话洗脑，忘了任何资产都有涨跌周期。那些骂炒房客活该的人，咱也得想明白，这事儿里没有真正的赢家 —— 国资抛房是为了缓解债务，普通人卖房是为了换城市或止损，谁不是被市场推着走？

更该反思的是以前的市场逻辑。金融机构当初放宽审批时不想风险，现在收紧政策时不管个体困境；中介一边赚着中介费，一边帮着造假骗贷；我们自己呢，也容易被行情冲昏头，忘了量力而行。这不是某个人的错，是整个市场的风险意识集体缺位。

还有人盼着救市政策能让房价反弹，可看看国资抛房的动作，再看看 “贷款卖房” 的案例，咱得清醒点：楼市早就不是闭着眼赚钱的时代了。以后房子可能真就回归居住属性，那些靠房子投机的玩法，迟早要被市场教育。这事儿给咱敲了个警钟：任何时候，风险意识都不能少。别听别人说啥就信啥，也别把全部身家押在一套房子上。楼市的潮水退去，才知道谁在裸泳，可现在看来，裸泳的可能不只是少数人。