数字支付浪潮席卷全球，但鸿沟依然存在 ——世界银行2025年《全球普惠金融指数报告》解析（4）

导语

近日，世界银行全球普惠金融指数（Global Findex）由世界银行常务副行长Anna Bjerde正式发布。自2011年首次发布以来，Global Findex数据库已成为全球最全面的资源，记录了成年人如何利用金融服务进行储蓄、借贷、支付以及管理风险。该数据库在追踪实现全球消除极端贫困和促进共同繁荣目标方面发挥着至关重要的作用。2025年版Global Findex延续了这一传统，世界银行对来自140多个经济体的近15万名成年人进行了调查。

CAFI已对报告的内容进行了概括并发布了相关消息）。本篇为研究部最后一篇原创解读文章，感谢您的持续关注。

在过去十年间，数字支付经历了前所未有的快速增长，成为推动全球普惠金融发展的核心引擎。世界银行2025年《全球普惠金融指数报告》（以下简称《报告》）的最新数据显示：低收入和中等收入经济体成年人使用数字支付的比例几乎翻了一番——从2014年的34%上升至2024年的62%。

然而，在这股数字化浪潮背后，我们也看到了明显的发展不均衡：性别差别、城乡鸿沟、收入差异和年龄差距仍然制约着数字支付的全面普及。值得特别关注的是，东亚及太平洋地区（不包含日本等高收入经济体）凭借中国的强劲表现，在全球数字支付版图中占据了领先地位。

全球数字支付十年巨变

从边缘到主流

1. 定义与范畴：什么是数字支付？

根据《报告》的定义，数字支付是指通过移动货币（Mobile Money）、银行卡（借记卡或信用卡）、手机账户或互联网进行的线上线下收付款行为。具体包括从银行、金融机构账户或移动货币账户（Mobile Money Account）支付账单、发送或接收汇款、接收农产品付款、接收政府转移支付、领取工资或养老金等。

2. 惊人增长：成年人使用数字支付比例十年翻番

数据显示了令人振奋的增长态势：

• 整体使用比例大幅提升：2014—2024年间，低收入和中等收入经济体使用数字支付的成年人比例从34%升至62%，增长近一倍。

图1 在低收入和中等收入经济体中，成年人使用数字支付的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

• 账户拥有者的数字化转型：在低收入和中等收入经济体中，就拥有银行、金融机构账户或移动货币账户的人群而言，使用数字支付的成年人比例从2014年的63%上升至2024年的82%，账户拥有者具有使用数字支付的“先天优势”。

图2 在低收入和中等收入经济体中，使用数字支付的账户拥有者比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

3. 区域格局：东亚领跑

各地区的发展呈现出明显的梯度差异：

• 领先地区：东亚及太平洋地区（不包含日本等高收入经济体）使用数字支付成年人比例达到80%，领跑全球；

• 中游梯队：欧洲和中亚、拉丁美洲及加勒比海、撒哈拉以南非洲地区的成年人使用数字支付的比例分别为69%、59%和51%；

• 相对落后：中东和北非、南亚地区仅有44%的成年人使用数字支付，成为全球数字支付发展的“洼地”。

图3 各地区成年人使用数字支付的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

数字鸿沟：谁没跟上？

尽管数字支付增长强劲，但发展并不均衡。

1. 性别鸿沟：女性仍处弱势，但差距正在缩小

现状分析

• 在低收入和中等偏低收入经济体中，女性使用数字支付的比例比男性低9个百分点；

• 中等偏高收入经济体的性别差距缩小至3个百分点；

• 中国基本实现性别平等，男女使用数字支付的比例均为89%。

积极信号

虽然从低收入经济体到中等偏低收入经济体，女性使用数字支付的比例增幅与男性增幅同步，均为10个百分点，但从中等偏低收入经济体到中等偏高收入经济体，女性使用数字支付的比例增幅为37个百分点显著高于男性的29个百分点。这在一定程度上表明，经济发展和收入提升到较高水平有助于弥合数字支付的性别差距。

图4 不同收入经济体成年人使用数字支付的比例——性别差异（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

2. 收入鸿沟：数字支付的贫富差距仍然存在

《报告》关于数字支付的调查未包含高收入经济体，就所包含的低收入和中等收入经济体的人群来说，收入后40%的人群使用数字支付的成年人比例约为51%远低于收入前60%人群的69%，高收入人群与低收入人群使用数字支付的比例差异较大。

图5 在低收入和中等收入经济体中，成年人使用数字支付的比例——收入、城乡、年龄差异（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

3. 城乡鸿沟：乡村地区亟需数字赋能

在低收入和中等收入经济体中，乡村地区使用数字支付的成年人的比例明显低于城市地区将近20个百分点，这一差距反映出：

• 数字化基础设施建设城乡的不均衡；

• 数字素养的城乡差异；

• 金融服务触达乡村地区的局限性。

4. 年龄鸿沟：并非越年轻越擅长使用数字支付

在低收入和中等收入经济体中，15—24岁年龄组的人群使用数字支付的比例低于25岁以上的人群约15个百分点，这可能源于：

• 年轻群体的收入限制；

• 正规金融体系年轻人参与度不足；

• 消费能力的差异。

数字支付的核心场景：消费

1. 整体趋势：数字支付逐渐成为消费常态

2024年，在低收入和中等收入经济体中，使用数字支付消费的成年人比例为42%，较2021年的35%增长7个百分点。

2. 中国现象：引领全球数字支付革命

突出表现

• 使用数字支付消费的成年人比例为80%，远超其所属的中等偏高收入经济体68%和东亚及太平洋地区（不包含日本等高等收入经济体）的67%；

• 若剔除中国数据，低收入和中等收入经济体的成年人使用数字支付消费的比例仅为24%，而东亚和太平洋地区（不包含日本等高收入经济体国家）则为27%。

与以下特点吻合

1. 中国智能手机普及率高；

2. 中国互联网使用广泛；

3. 中国数字化活动普及程度高。

图6 不同经济体及中国成年人使用数字支付消费的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

图7 不同地区及中国成年人使用数字支付消费的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

3. 线上购物

整体概况

2024年，在低收入和中等收入经济体中，有过线上购物经历的成年人的比例为36%；其中，选择货到付款现金支付的成年人的比例为20%，这反映仍有一部分人习惯使用现金消费。

区域差距

领先地区：东亚及太平洋地区（不包含日本等高收入经济体）使用线上购物的成年人比例最高，达65%；其中，使用数字支付的成年人的比例也最高，达57%；

• 中国线上购物成年人比例达74%；其中，使用数字支付的成年人为69%，东亚及太平洋地区线上购物使用数字支付的成年人的高比例主要依赖中国的贡献；

• 菲律宾、印度尼西亚线上购物选择货到付款现金支付的成年人比例最高，分别为22%和20%。

中游梯队：欧洲和中亚、拉丁美洲及加勒比海、中东和北非地区和南亚地区线上购物的成年人比例在14%—34%之间，其中，使用数字支付的成年人的比例在7%—26%之间；

落后地区：撒哈拉以南非洲地区线上购物的成年人比例最低，仅有7%，其中，使用数字支付的成年人仅4%。

图8 各个地区使用手机或互联网线上购物的成年人的比例及使用不同支付方式的成年人的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

图9 东亚及太平洋地区各个国家线上购物选择不同支付方式的成年人的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

4. 线下购物

区域差距

领先地区：东亚及太平洋地区线下购物使用手机或银行卡支付的成年人的比例最高，达64%；

• 中国线下购物使用手机或银行卡支付的成年人的比例达76%，显著高于该区域的64%；

中游梯队：欧洲和中亚、拉丁美洲和加勒比海地区使用手机或银行卡的支付的成年人的比例分别为为50%和40%；中东和北非地区该比例为25%；

相对落后：南亚、撒哈拉以南非洲地区该比例均低于20%，在所有区域中处于最低水平。

图10 各地区线下购物使用手机或银行卡支付的成年人的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

不同收入经济体差距：

• 中等偏高收入经济体在线下购物时使用手机或银行卡支付的成年人的比例最高，达65%；

• 中等偏低收入经济体的线下购物使用手机或银行卡支付的成年人的比例为19%；

• 低收入经济体该比例为8%。

图11 不同收入经济体及中国线下购物使用手机或银行卡支付的成年人的比例（%）

数据来源：Global Findex Database 2025

结语

过去十年的快速增长证明了数字技术改变金融服务的巨大潜力，但持续存在的不均衡发展也提醒我们，实现真正的普惠仍需各方共同努力。中国的成功经验表明，在合适的条件下，可以实现数字支付的跨越式发展，关键在于如何创造这些条件——完善的数字化基础设施、活跃的创新生态，以及包容更多的人，尽量避免有人在数字化浪潮中掉队。

THE END

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