“压舱石”够稳，“成长劲”够韧——透视苏州银行“双重底色”

资产规模突破7500亿元，较上年末增长8.83%；各项存款4627.52亿元、各项贷款3634.97亿元，分别较上年末增长10.98%、9.04%；实现营收65.04亿元、归母净利润31.34亿元，不良率0.83%……这是苏州银行交出的一份稳中有进的2025年半年报成绩单。

解剖麻雀，无论战略故事讲得多好，做出业绩的背后依然要靠风控能力这个“压舱石”，以及业务布局形成的“成长劲”。

拆开“保险箱”：0.83% 不良率背后的“钝感力”

对于银行而言，资产质量是生命线，风控能力则是确保资产质量的关键所在。可以看出，当市场行情普遍承压，不少银行不良率出现上浮之际，苏州银行的不良数据则呈现了一定的“钝感力”。

截至2025年6月末，苏州银行不良贷款率0.83%，拨备覆盖率437.91 %，拨贷比3.63%，资产质量持续保持在稳定水平。核心一级资本充足率为9.87%，一级资本充足率为11.67%，资本充足率为14.57%，各项资本充足率指标均符合监管要求和资本规划管理目标。

苏州银行不良率能够持续保持低位，得益于其持续完善“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的全面风险管理体系，构建矩阵式风险管理架构，不良贷款率、拨备覆盖率等主要风险指标位居上市银行第一梯队。

从日常公开信息可以管中窥豹，该行持续优化智能风控体系，完善新综合信贷系统，升级大数据风控预警模型，搭建知识图谱平台，有效提高数字化风险监测与管理水平；强化员工行为管理，建设“苏智明”员工行为管理系统，织牢案防管理网络，严守稳健合规发展底线。

正是凭借全流程精细化风控管理，苏州银行有效抵御市场风险冲击，为业务稳健发展提供坚实保障。这也使得苏州银行在面对复杂多变的经济金融形势时，能够保持资产质量的稳定，展现出强大的抗风险能力。

解构“双引擎”：特色业务如何驱动发展提速？

在“强邻环伺”的长三角地区，苏州银行同样致力于构建自身的特色业务和差异化经营领域，作为核心竞争力的重要支撑。如何真正做到“以客户为中心”，用好一体化经营战略的协同效应，也许答案就藏在该行“科创+跨境”“民生+财富”的“双引擎”之中。

科创金融：陪伴科技型企业全生命周期成长

苏州作为全国重要的科技创新高地，拥有丰富的科创资源和活跃的创新氛围。苏州银行立足本土，敏锐捕捉科创金融发展机遇，围绕 “科创” 战略，打造了一套完善的科创金融服务体系，陪伴科技型企业从初创期到成熟期的全生命周期成长。

该行积极打造“苏心科创，伴飞成长”的科创金融品牌，探索实践具有苏行特色的科创金融发展之路。构建“10+9+N”的科创金融组织架构，从组织架构和人才配备上保障对科创企业的专业服务能力；持续推进科创金融一体化经营范式，更新“苏心科创力”专属评价模型，为科创企业赋予价值动态身份证；持续完善“伴飞计划”“展翅计划”“领航计划”三大金融支持计划，形成全客户需求管理、全生命周期管理、全生态资源管理的整体布局。

截至2025年6月末，苏州银行合作科创企业客户数超13000家，科创企业授信总额超1300亿元。科创金融业务的蓬勃发展，不仅有力支持了地方科技创新和产业升级，也为苏州银行带来了强劲的业务增长点，推动公司贷款规模稳步增长。截至报告期末，该行公司贷款本金2739.35亿元，较上年末增加 324.52亿元，增幅13.44%。

跨境金融：升级服务赋能企业“走出去”

随着苏州外向型经济的不断发展，企业跨境业务需求日益旺盛。苏州银行顺势而为，大力发展跨境金融业务，为跨境企业提供更加便捷、高效、安全、专业的专业服务。

该行迭代“汇智赢”数智系统，实现“线下业务线上化，线上业务智能化”，构建结算、智存、融资、交易、担保、出海“6+N”境内外、本外币、离在岸的跨境金融产品体系；推出“五维十策”护航外贸企业发展，从专班智库、专项信贷、专业团队、专案支撑、专线安排五大维度精准推出十项服务举措；聚焦客户需求和区域创新，跨境人民币业务持续高速增长，代理行等渠道拓展取得突破性进展。

报告期内，苏州银行国际结算量突破136亿美元，同比增长30%；跨境人民币结算量突破145亿元，同比增长53%；外币贷款及贸易融资投放金额同比增长52%；与超30个国家和地区的230多家金融机构建立了海外代理行关系，全球化业务布局加速推进。跨境金融业务的快速发展，进一步提升了苏州银行的市场竞争力和品牌影响力，也为其实现高质量发展提供了有力支撑。

民生金融：深耕本土满足多元化需求

该行积极响应国家养老金融政策号召，通过深化产品服务体系、优化服务流程、强化资源整合，致力于构建全方位、多层次的养老金融服务生态。打造“苏心康养”养老金融服务品牌，在养老金融领域的战略布局迈入新阶段，累计为超210万名老年客户提供金融服务，管理金融资产超1800亿元。

以“苏心”服务构筑人才发展“舒心”高地，苏州银行积极开展青年科学家“暖心”走访活动，努力实现“金融服务跟着人才走，人才创新带着产业跑”。联动政府部门、产业园区、资本市场、非银金融机构等多方力量，搭建科创金融综合服务生态圈，促进“创新链、产业链、资金链、人才链”有机融合。截至2025年6月末，人才卡累计发卡超2.3万张。

消费金融方面，该行持续优化产品功能及审批政策，有效满足居民各类日常消费需求。通过动态风险管理与精细化客户分层策略，消费贷款资产质量保持稳定。截至2025年6月末，个人消费贷款余额较年初增长8.32%。

财富金融：资产增值的“助推器”

苏州银行不断提升投研能力，完善一体化投研体系。依据宏观经济形势提前布局，把握资本市场周期轮动，深化金字塔型产品体系建设，增加权益类产品配置，调优客户周期性产品形态，上线资产配置系统，为客户带来良好投资体验。强化公司股东、高管、专业人才客户财富管理的综合化金融服务，提升客户满意度与综合贡献度。深化理财经理能力提升建设，聚焦资产配置能力提升及智能服务工具运用，客户服务质效全面增强。截至2025年6月末，管理个人客户金融总资产（AUM）超3900亿元。

私人银行业务方面，该行持续丰富私行产品体系，打造多元化、定制化的资产配置方案，充分满足高净值客户的个性化需求。通过数字化赋能，优化手机银行私行专区功能，为客户提供更加便捷、智能的线上服务体验。截至2025年6月末，私人银行客户数较年初增长19%，其金融总资产较年初增长16%，实现了客户规模与资产规模的稳步提升。

风控“防波堤”与特色业务驱动的“加速器”，绝非简单并行的两条轨道，而是深度咬合的协同体系。以制度与技术融合打造而成的“防波堤”，为业务发展抵御市场风浪；“加速器”则以经营成长反哺风控能力迭代，形成动态平衡的发展闭环。

从半年报数据看，苏州银行的“稳韧”密码，正在于让“防波堤”的每一块砖石都嵌入业务场景，让“加速器”的每一次运转都有风险护航。这种风控与业务的协同关系，既守住了稳健经营的底线，又打开了创新发展的空间，成为城商行在复杂环境中实现高质量发展的范本。

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