财政金融协同降低居民和经营主体信贷成本——贴息政策惠民生促消费

（来源：经济日报）

转自：经济日报

消费贷款领域的“国补”来了。8月13日，国新办举行新闻发布会介绍个人消费贷款贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策有关情况。财政部副部长廖岷表示，两项贴息政策通过进一步强化财政和金融协同，撬动更多信贷资金精准投向消费领域，降低居民和经营主体的信贷成本，在保障和改善民生的同时，通过提振消费畅通经济循环。

合力拉动消费增长

“消费是经济增长的重要引擎，是畅通国内大循环的关键环节。”廖岷说。近日，财政部联合相关部门发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》，支持促消费、扩内需。

个人消费贷款贴息政策是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息，直接惠及广大人民群众。按照方案，贴息对象为相关贷款经办机构个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔5万元以下日常消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训等重点领域消费，贴息比例为1个百分点，大体为当前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一，政策实施期限1年，具体为2025年9月1日至2026年8月31日。

同步实施的服务业经营主体贷款的贴息政策，贴息对象是向消费领域服务业经营主体发放的银行贷款，聚焦餐饮住宿、健康、养老等8类主要消费服务领域。贴息比例为1个百分点，可以贴息1年。上述领域的服务业经营主体单户享受贴息的贷款规模最高是100万元，单户享受贴息最高1万元。2025年3月16日至12月31日期间签订贷款合同且相关贷款资金发放至经营主体的，按照贷款本金对经营主体进行贴息。

“如果按照1％的贴息比例，意味着1元的贴息资金，可能带动100元的贷款资金用于居民消费，或是消费领域服务业的供给。”廖岷说。

商务部服务贸易和商贸服务业司负责人王波表示，本次发布实施的个人消费贷款贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策，从需求端和供给端双向发力，统筹增强消费能力和扩大有效供给，对提振消费特别是扩大服务消费将产生积极作用。

享受流程简洁高效

两项贴息政策支持力度大、惠及范围广，享受政策的程序是否复杂？对此，财政部金融司司长于红介绍，政策设计遵循了简便易行的原则，贴息资金的申请、审核等工作，均由贷款经办机构和地方政府相关部门来完成，力求最大限度减轻借款人的操作负担。

个人消费贷款贴息方面，借款人在申请个人消费贷款签订相关贷款合同的同时，只需要增加一个操作，就是授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。贷款经办机构根据个人实际消费情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息时，直接扣减由财政承担的贴息资金。

于红提示，居民享受个人消费贷款贴息的条件，核心是要有真实的消费行为。个人消费贷款贴息政策支持的是消费者合理的借贷需求和真实的消费行为，如果借款人使用个人消费贷款用于一些非消费领域，或是其他违规套利行为，这不属于政策的支持范围，将无法取得贴息资金。

服务业经营主体贷款贴息方面，借款主体同样不需要进行贴息的申请，只需要按照正常的信贷流程在银行办理贷款。经办银行收到财政贴息资金以后，对经营主体已经支付的利息，一次性向经营主体返还对应的贴息资金；对于经营主体未来需支付的利息，贷款经办银行在后续按期收取时，直接扣除对应的贴息资金。

“服务业经营主体贷款贴息的条件，核心是要将贷款资金用于经营活动。”于红说，贷款资金必须合规用于正常的经营活动，重点是要改善消费基础设施、提升服务供给能力，不能用于投资理财和套利活动。

部门协作严格管理

按照部署，两项政策实行全流程管理，中央和地方相关部门各司其职，严格把好资金审核、拨付等关口，确保政策执行效果。

金融监管总局新闻发言人、政策研究司司长郭武平表示，金融监管总局将配合财政部指导贷款经办机构强化主体责任、优化金融服务，把好事办好。在信贷管理方面，贷款经办机构按照市场化、法治化原则和相关信贷管理规定自主开展差异化授信，合理设置消费贷款的额度、期限、利率，自主决策贷款发放条件并及时发放贷款资金。在贷款用途方面，贷款经办机构要健全信息系统，对贷款账户符合条件的消费信息进行识别。在监督管理方面，督促贷款经办机构按照财政部规定和要求，做好贷款贴息资金的测算、审核、申请工作。

今年以来，人民银行综合运用多种货币政策工具，出台一系列支持消费的政策举措，包括设立了5000亿元服务消费与养老再贷款等。“下一阶段，人民银行将配合财政等部门抓好政策落实，强化政策合力，全力做好金融支持消费工作。”中国人民银行信贷市场司负责人车士义说，将指导金融机构用好用足再贷款和贴息政策，加大对住宿餐饮、文体娱乐、旅游教育、养老托育等服务消费重点领域信贷投放；指导金融机构深化与线上、线下消费场景的融合，提供个性化服务，简化审批流程。此外，提高消费贷款利率定价能力，根据客户需求和风险特征进行产品创新和差异化定价；持续推进支付服务便利化，聚焦食、住、行、游等消费场景，为消费者提供高效、便捷的消费支付体验。

王波表示，商务部将指导地方商务主管部门结合促消费活动加强政策宣介，提升政策知晓度和宣传覆盖面；督促指导省级商务主管部门认真审核经办银行省行报送的相关材料，审核贷款是否符合支持范围和贴息条件，及时将审核结果反馈省级财政、金融监管部门，让政策红利惠及符合条件的经营主体。