多地上线普惠型家财险 "保险+服务"模式成趋势

金融投资报记者 吉雪娇

随着"惠民保"纳入系统规范管理，同样具有普惠基因的新型家财险也受到关注。

记者注意到，近年来，普惠型家财险在多地"安家"，持续释放家财险需求。据不完全统计，截至目前，已有超20多款普惠型家财险落地。分析人士认为，普惠型家财险增长空间仍存，"保险+服务"的模式或持续。

普惠型家财险上线提速

8月12日，成都市专属普惠型家庭综合保障项目"蓉家保"启动2025年度参保，这也是该项目上线的第四年。

随着家财险日益受到市场关注，普惠型保险也逐渐扩展至这一领域。2023年以来，普惠型家财险在多地"安家"。其中，2024年，"北京普惠家财保""海南惠家保""护湘保2.0"等普惠型家庭财产保险产品相继上线。

在今年，普惠型家财险队伍仍在持续增加。7月28日，深圳专属普惠型家财险"深圳惠家保"上线，为居民提供涵盖财产损失、第三者责任和家庭成员意外伤害等保险保障。8月11日，河北省首款城市定制型家庭财产保险——"惠家保"产品正式发布，并全面开放参保。

总体来看，目前普惠型家财险主要针对家庭风险保障重点，引入城市定制服务，整合房屋全生命周期的维修需求与各类高发风险意外保障。如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂损失补偿等家庭财产保障；高空坠物责任，火灾、爆炸责任，管道破裂责任等第三者责任保障；用电意外、燃气意外、动物致害意外、电梯意外、火灾爆炸意外等人身意外保障。在扩大保障责任的同时，不少普惠型家财险还采用了"保险+服务"模式。

与此同时，普惠性家财险产品仍在持续升级。以"蓉家保"为例，在保持价格不变的情况下，2025年首次实现零免赔，并新增了更多保障项目和居家服务，其中针对快递员、外卖骑手和网约车司机的"新市民收入补偿"首次纳入保障范围，通过精准覆盖新业态从业者因意外伤害或疾病住院导致的收入损失，以误工补贴形式进一步强化对新市民群体的风险兜底能力。

多元产品体系待探索

7月31日，金融监管总局发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》，明确将"城市定制型商业医疗保险"(即"惠民保")纳入系统规范管理，要求推动差异化定价、共保机制规范、数据共享和回溯机制建立，推动城市商业医疗险持续健康高质量发展。

国金证券报告指出，文件重申惠民保的商业属性与市场化、专业化运作，有助于进一步规范惠民保经营行为，提升惠民保项目的可持续性，助力行业长期健康发展。

随着"惠民保"纳入系统规范管理，普惠型家财险也受到关注。多地"尝鲜"普惠型家财险的背后，政策鼓励是重要原因。

2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年12月，国家金融监督管理总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，其中提出"研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险"。

在政策利好下，多个城市纷纷推出新型家财险，行业开始展现出强劲的增长势头。

中国保险保障基金有限责任公司报告显示，2024年以来，财产险消费者信心指数回暖趋稳。消费者的保险消费观念日趋理性，对行业服务能力的认可度不断提升，对行业的信任感不断增强，参与保险消费的意愿不断增加

在分析人士看来，城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将得到持续提升。

与此同时，业内人士认为，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。例如针对城乡不同的投保主体、不同的房屋结构、不同的房屋价值、不同的风险区域等在保障高度、保障广度和保障深度上开发出有差异性的、普及性的房屋保险产品。