如何挑选适合自己的银行理财

随着存款利率一降再降，银行理财受到越来越多人的关注。

但银行理财有很多坑，新手一不小心就容易掉进去。

之前小金库推送的文章看到的收益率≠到手收益率？银行理财收益落差背后的玄机中介绍过，有一些新发产品，一开始规模小，机构会通过短期拉高收益率，来吸引客户。

随着规模不断扩大，当优质资产的供给逐渐乏力，原有的高收益不断被涌入的新资金稀释，收益率就会慢慢往下走。

所以我们经常看到明明写着年化5%+的产品，买到手后过段时间再看，可能只有2%甚至更低。

既然看收益率选银行理财不靠谱，怎么才能选出靠谱的银行理财呢？

今天的文章，咱们就来聊一聊。

选择合适的期限

首先是根据自己的用钱需求去寻找不同期限的理财产品。

比如说你用一个月后要还房贷的钱，去买了半年期的理财产品，明显就不匹配。

还是以招行为例。

随时要用的钱，可以放在朝朝宝或朝朝盈中。

这两个产品都是货币基金组合，快赎额度分别为10万和80万，大家可以估算一下自己随时可能用钱的额度，有选择的进行存放，目前的收益率大概是年化1.5%。

除此之外，招行的“多宝理财”项下还有多种不同期限的产品可以选择。

（招行多宝系列产品）

比如周周宝，目前一共有三只产品，有两只最短持有7天，有一只最短持有14天，到期后就能赎回。

不过这种产品赎回一般最快T+1到账，差不多要等1-2天，所以一定要提前预留好充足的时间。目前周周宝的收益率在年化2%左右，比货基稍高一点。

一个月以后要用的钱可以选择月月宝，三个月后要用的钱则可以选择季季宝，依次类推。

其中月月宝中目前有三只产品，季季宝中有两只产品。

需要注意的是，月月宝和季季宝里均有一只产品，分别是每1个月和每3个月开放一次，万一错过开放期，又得等一个月或三个月才能赎回。

所以大家在买之前一定看清楚，你买的产品写的是“持满后每日可赎”，还是“未赎回进入下一封闭期”。

别到用钱的时候取不出来就麻烦了。

选择适合自己的风险等级

银行理财的风险评级，分为5个等级，从R1（低风险）、R2（较低风险）、R3（中等风险）到R4（较高风险）、R5（高风险），风险逐级递增。

（交银理财产品风险评级）

R1低风险：总体风险程度很低，净值波动很小。

R2较低风险：总体风险程度较低，净值波动较小，本金出现损失的可能性较小。

R3中等风险：风险程度适中，净值随投资的市场表现波动比较明显，本金出现损失的可能性不容忽视。

R4较高风险：总体风险程度较高，净值随投资的市场表现波动明显，本金出现损失的可能性较高。

R5高风险：总体风险程度高，净值随投资的市场表现波动明显，本金出现损失的可能性很高，本金蒙受全部损失的可能性不容忽视。

切记理财产品风险评级一定不要高于自身的风险承受能力，不然一旦出现波动或波动过大，会产生心理焦虑，影响投资体验。

普通投资者建议以R1、R2级产品为主，少量配置R3级产品。

不同银行的风险评级基本类似，如有问题可随时咨询每课小助手。

拉长时间看表现

把净值或业绩走势尽可能拉到最大，比如成立以来、近3年或5年。

一方面是看这个产品成立时间是不是很短，之前文章中说过，如果成立时间很短的话，当前的高收益可能并不具代表性。针对这种情况，可以多买几只，未来慢慢替掉收益表现差的。

另一方面，是看看在长期内，这个产品的表现到底如何，它所经历的波动情况，不同时间阶段的收益率。比如今年初、2022年债市大跌的时候，是否经受住了考验。

（招行某产品收益展示）

弄清楚产品投向

一般产品详情页会显示产品投向。

比如招行这款风险等级R2的产品，会有不高于5%的资金投向权益类资产。

如果你一点权益资产都不想买，那这个产品就不要选。

（招行多月宝某产品投向）

想看到更详细的投资范围，那就要看产品说明书了。

（招行多月宝某产品投资范围）

好啦，关于如何挑选银行理财的分享就到这里，希望大家能从中找到一些新的投资思路。

挑选银行理财其实是需要花费一些精力的，而且买入持有过程中，如果产品收益表现不佳，可能还要调仓，比较费心。