科技普惠、绿色发展，中原消金、蚂蚁消金、微众银行发布ESG报告

作者 | 观察团

来源 | 新经济观察团

时下，在国内政策和市场导向的双重驱动下，ESG已成为头部公司推进可持续发展的一道“必答题”。据中欧国际工商学院发布的《2025 ESG白皮书》显示，金融行业ESG报告的整体披露覆盖率已超过90%。

作为金融行业的重要成员，持牌消费金融机构、民营银行等正将ESG从合规答卷升格为价值竞争的核心战场。

其中，中原消金于17日披露《2024年度环境、社会及公司治理（ESG）报告》，十天后蚂蚁消金在官网公布《2024年ESG可持续发展报告》，同期微众银行也发布《2024年可持续发展报告》，连续第四年向社会披露可持续发展实践成果。更早之前，海尔消金、宁银消金等十多家机构已发布了社会责任报告，将科技助力普惠金融、乡村振兴、绿色低碳、消保、社会责任、合规运营等命题的最新进展进行集中展示。

这些报告，不仅是机构们ESG实践的集中亮相，背后也暗含更多深意：从配合监管的被动举措，到融入业务骨血的主动战略，他们在实践中将普惠金融、绿色金融、社会公平正义、完善金融“大消保”格局等议题与业务发展的每一环深度绑定，在向社会贡献力量的同时，赋能自身和行业的可持续发展。

01

数字技术赋能，惠及普惠客群

近年来，国内普惠金融发展已被提升至战略高度，并在各方努力下取得显著成效，但仍需继续查缺补漏。

6月26日，国家金融监管总局、央行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（下称《实施方案》）明确要求，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

为完成这一目标，《实施方案》明确提到，要“增强数字赋能”，“支持金融机构在依法合规、充分授权的前提下，运用云计算、大数据、人工智能等技术，通过数字化、智能化手段优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平。”

实际上，近些年数字技术的更新迭代，深刻重构着普惠金融服务模式，通过降低成本、扩大覆盖、提升效率、创新风控等方式，推动了金融服务从“普”到“惠”的质变。

在ESG报告中，中原消金就提到了平台充分发挥数字技术效能，对普惠客群全面赋能。数据显示，截至2024年12月31日，中原消金累计放款金额突破3980亿元，贷款余额达390亿元，服务客户数攀升至2500万人，多项核心指标位居行业前列。

在服务新市民等普惠群体方面，中原消金创新打造“线上+线下”全场景服务模式：通过“中原消费金融APP”为快递小哥、外卖骑手等新就业形态劳动者提供小额分散的信贷服务；依托“柚卡APP”的专属客户经理模式，为小微企业主等群体提供更高额度的消费金融支持。数据显示，公司累计服务新市民用户达300万人次，放款金额超过47亿元，其中为超过23万信用白户建立首笔信贷记录，有效破解了传统金融服务中的信息鸿沟难题。

在产品创新方面，中原消金首创的“7天无理由还款”权益持续升级，部分优质用户可享受“28天无理由还款”权益，该权益已累计为720万人次提供免息借款缓冲期，累计减免息费超3800万元；围绕春节、618等消费节点推出系列让利活动，发放消费补贴覆盖1100多万人次，直接让利超6200万元。

蚂蚁消金也不例外，尤其重视“薄弱人群”的金融需求，积极创新普惠金融服务。其ESG可持续发展报告显示，花呗服务超4亿消费者中，有1.27亿是新市民群体。在可识别职业类型的用户中，蓝领占比约一半，建筑业工人、司机、制造业工人、住宿餐饮业服务员等人群均超千万。

与此同时，2024年花呗上线额度互动功能“小红花”，用户可自主管理额度。据介绍，“小红花”功能依托智能实时交互式风控系，运用大模型技术构建多模态识别验真体系，材料证书识别准确率达97%，对25 种伪造手法验真准确率达92%。同时，结合用户基础画像，对证书信息进行专家级理解，实现实时提额。

02

造血式助农惠农，全面践行向善理念

三农、乡村、县域等偏远区域，一直是普惠金融事业的薄弱环节，也关乎到当地的经济发展和居民福祉。《实施方案》就明确针对“完善县乡村金融服务”，提出了详细的要求。作为负责任的金融机构，中原消金、微众银行等秉承向善理念，破除传统的“输血”式扶贫路径，利用技术优势转向打造农户和县域企业的自我“造血”能力，充分调动其发展生产经营的主动性和创造性，增加收入、实现增收致富。

其中，中原消金ESG报告显示，公司将乡村振兴纳入企业发展战略，创新构建了“科技赋能+消费帮扶+金融服务+英才行动+公益助力”五位一体的服务模式。

通过大数据精准画像，中原消金为乡村用户提供定制化金融服务，让偏远地区居民足不出户即可享受便捷信贷。在消费帮扶领域，2024年3月联合大象助农团共同开展的“菠撒爱心蔬送温暖”公益活动，一次性采购滞销菠菜5吨，惠及郑州环卫工人、特殊学校学生等群体，探索出“消费帮扶”的助农新路径。

此外，教育帮扶是中原消费金融公益实践的重点方向，目的是通过教育阻断贫困代际传递。自2020年6月启动“梦想的书架”项目以来，该机构已建立30座梦想的书架，累计捐赠图书超10万册，文体用品数千套。并通过“奔跑的通知书”、“豫见未来·爱心助学”等公益项目累计资助30名困难学子圆梦大学。

为助力乡村振兴，微众银行通过将“微粒贷”产品与合作银行核算落地的方式，精准滴灌县域经济各项事业发展。截至2024年末，“微粒贷乡村振兴帮扶项目”已覆盖全国48个县域，包括6个国家乡村振兴重点帮扶县。自项目实施以来，累计为县域贡献增值税超29亿元，形成“数字造血”长效模式。

不仅如此，上述机构还同时发挥数字科技的特色优势，积极加强消费者权益保护，持续践行社会责任。

2024年，微众银行持续加强消费者权益保护，在国内金融行业率先推出面向公众的常态化消保直播大讲堂，结合生动案例、趣味讲解、互动答疑等方式，打造沉浸式金融科普场景，全年直播199场，观看人次达483万，收获广泛关注和认可。

2024年全年，中原消金以“科技驱动精准防控”为核心，持续迭代风控模型，实现黑产风险拦截效率显著提升，有效识别并拦截中介代办、电信诈骗等黑产案件800余件，为客户挽回资金损失达1600余万元。

03

坚持绿色低碳，着眼可持续发展

在“双碳”目标引领下，绿色低碳发展已成为金融机构的必答题。在自身业务发展中充分融入绿色低碳理念，不仅为金融机构带来“绿色声誉”等品牌价值提升，也能从自身的降碳工作实现实实在在的降本增效。

例如，中原消金就将绿色发展理念深度融入经营管理各环节。报告显示，公司通过电子合同签署实现碳减排11,692.13吨，远程会议系统减少碳排放949.35吨，数字化运营累计减碳量达12,641.48吨。在办公节能方面，公司郑州职场采用智能照明系统，上海职场入驻LEED金级认证绿色建筑，全年回收废旧电池532节，多措并举践行环保责任。

在行业标准共建层面，中原消费金融在行业内首次提出的“贷款冷静期”概念，不仅充分保护了金融消费者的权益，更从源头减少非理性消费带来的资源浪费，该实践成功入选“河南省绿色金融优秀实践案例”。

蚂蚁消金方面，截至2024年末，为1726 万客户提供绿色消费贷款1.58亿笔；2024年办理线上信贷业务节约用纸超43亿张，累计碳减排量38,164.63吨二氧化碳当量，其环境效益相当于种植 208.6万棵树木，从服务前端构建低碳业务生态。2024年，公司推动全国首个绿色消费团体标准《重庆市金融服务绿色消费指南》(T/CQJR008-2024)(下称标准)发布，并依托该标准为1726万客户提供1.58亿笔绿色消费贷款，释放新型消费潜力。

微众银行则充分发挥线上化、数字化优势，持续推行业务全流程无纸化，全年累计节约纸张超32亿张，所减少的碳排放量超28,000吨二氧化碳当量。而在金融业务方面，截至2024年末，微众银行绿色贷款余额达405.54亿元，较年初增长超80%，覆盖新能源汽车、清洁能源、绿色建筑等领域，不断向实体经济的低碳转型需求提供融资服务。

从三家机构的ESG实践中，我们能看到他们持续依托科技创新能力，提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度，走出了可持续的数字普惠金融发展路径。未来，他们也将继续推动ESG与业务的融合，以实际行动助力普惠金融、乡村振兴，以及经济社会的高质量发展。

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