中产面临的困境：正在被悄悄清算

中产面临的困境：正在被悄悄清算

“撑不起的体面，中产正在被悄悄清算”，全球形势变化下，中产首当其冲。成为中产不易，从中产返贫却轻而易举。就像去年那位浙大金融学硕士毕业入职中金的30岁女员工，在上海跳楼的事件。

网传她从小优秀，进入投行三年赚了三四百万元，在房价高点购置了价值1800万元的房子。然而房价下跌，首付没了，又遇投行大幅降薪，老公也降薪，无力承担每月六七万元的房贷，最终在怀孕期间选择跳楼自杀。虽网上细节或不准确，但能看出许多中产阶级已悄然陷入困境。

近几年，不少中产家庭面临危机甚至申请破产。深圳个人破产案件信息网就有诸多中产申请破产的公开案例。自2021年3月深圳个人破产制度施行，四年多来，个人破产申请重组公开案例100多起，其中不乏中产。

比如一对50岁中年夫妻，男方月收入2.5万，女方月入1.5万，名下有宝安估价500万房产和一辆斯柯达轿车，却因负债765万资不抵债申请破产重组；一位64岁退休男子，每月退休金12415.56元，名下有两辆车并持有一家公司100%股权，负债420多万申请破产；一位44岁在职男子，月薪金收入约2.2万，投资运营收入约1.26万，住房公积金40766.49元，名下有罗湖商铺，负债200万申请个人破产重整。

央行数据显示，78%的中产家庭存款不足6个月生活费，意味着绝大多数看似光鲜的中产离破产仅一步之遥。国家统计局数据表明，年收入10万到50万的中产家庭，62%负债生活，平均负债率达137%，一旦收入中断，便是灾难。

中产返贫的原因

中产返贫在发达国家常见，美日韩等国经历过，我国发展轨迹与之相似，也可能面临此情况。美日韩靠房地产崛起，利用房地产推动工业化，实现从农业国到工业国转变。房地产经济虽有推动作用，但全民负债后，面临房地产泡沫破裂难题，如日本1991年泡沫破裂，经历“消失的30年”；韩国1997年破裂，外资抄底；美国1926年经历后引发大萧条。

我国在转型期还面临外部打压，而中产因社会发展阶段性出现，社会进入存量期、转型期，降薪裁员成常态，房价下降致资产缩水，债务却不变，收入不涨或减少，所以两三年间大面积中产返贫。日本“失去的30年”，平均每三人就有一人零储蓄，约25%的中产阶级一夜返贫。

普通人应对中产清算的策略

1. 砍掉负债：别再加杠杆，房贷能提前还就提前还，信用卡别分期，过日子不能赌。

2. 合理配置房产：别重仓房产，稳住现金流，多套房可能是套牢，现金流稳定才是关键。

3. 理性规划教育：不搞教育军备竞赛，北上广中产家庭孩子教育投入大，留学回国人员高薪就业比例低，教育投入超家庭收入30%近乎赌博。

4. 提升技能开源：增加收入渠道，可做副业或自由职业，但别盲目创业，新注册企业5年存活率仅7.5%。

5. 接受消费降级：消费降级不丢人，生活低调务实，清楚自身风险承受能力。

6. 谨慎投资：巴菲特成功在于规避风险、保住本金，高收益常掩盖高风险，财富管理不亏本就是赢家。

中产不是阶层，是考验，熬过波谷才配站在山巅。