王辰：如何读懂理财金字塔？

2024年11月14日王辰老师泰国旅产会游玩地风景

理财三部分：保险、储蓄和投资

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊保险和理财的话题。

今天我们要一起来探讨一下：如何读懂“理财金字塔”。我们在学习理财的时候都会用到一个工具叫“理财金字塔”。“理财金字塔”告诉我们什么呢？就是告诉我们投资追求利润，理财强调布局。

理财包含三个部分：就是保险、储蓄和投资。保险确保安全性，储蓄保证流动性，投资追求收益性，这三者的完美匹配才能称得上是好的理财。

理财结构合理，结局才稳定

储蓄和保险是基础

“理财金字塔”的底座就是两部分，储蓄和保险，上面的各个部分都属于各种投资工具。储蓄和保险属于基础性的，不可缺少。投资不是人生的必选项，即使没有也不会影响基础部分的储蓄和保险。

就好比堆个沙堆，把顶部的尖削掉了，并不改变基座的形态和稳定，但是如果把基座挖掉了，顶部就会坍塌，所以保险和储蓄，是基础性的配置，必须有的。

我们举个例子来说明一下。如果一个人有100万的现金，但全部都在股市里，他的“理财金字塔”就是只有“顶端”的部分没有“底座”。他如果突然遭遇了疾病，需要30万的救命钱，因为他没有别的储备，也没有别的选择，只有变卖一部分股票。

如果恰好处在股票涨的时候，赚了30万拿出来，肯定会很高兴，这有助于疾病康复，股市里还有100万。但是如果股票恰恰处在跌的状态，因为生病不能等，也必须获得30万现金，就只有把还值50万的股票卖掉30万就剩了20万，想涨回到100万就变得很艰难了。

所以我们说这个人的“理财金字塔”就是个倒三角形，尖朝下，不稳定。如果有了相应的保险和储蓄的配置，结局就会不一样了。

我们这样来假设他的配置：50万在股市里，25万是储蓄，25万是各种保险，其中重大疾病的保额是100万。如果股市机会好，25万储蓄可以有一部分进入股市进行获利。如果发生了重大疾病的风险，就靠保险发挥作用，不用动用储蓄，也不会去变卖股票，这样的资产配置才算是安全的。

理财比例可变，布局不变

有人说，年轻人就应该多冒险多投资，不着急买保险和做储蓄，老了趋向保守，就多储蓄多买保险少投资，这个说法是不科学的。比例可以变化，可以协调，但是布局的结构是不能改变的。

如何通俗地理解“理财金字塔”呢？就是我们每天早上起床刷牙的时候都要挤牙膏，在挤牙膏的时候，我相信所有人都注意到过这个现象，如果牙膏只剩半管儿，你不把底部捏住，顶部就挤不出来牙膏，这就是说，如果“底部”不饱满，“顶部”是不出货的。

所以，无论什么年纪，你的“理财金字塔”可以大，可以小，但结构要合理，结局才可靠。结构决定结局。

理财的结构和布局就如同打仗时候的“排兵布阵”，就是要讲究配合，有主攻的，有助攻的，有预备队。不能随随便便就全员出动，这样的风险是最高的，要么大获全胜，要么全军覆没，我们的人生只有一次，冒不起这样的风险。

保险是必备的生活保障

保险在理财的布局中是必选项，是基础性的，绝对不可以缺少。俗话说“兵马未动，粮草先行”，其实保险就是“粮草”。我们又说“人生就是一场旅行，开车上路之前，请先系好安全带”，“安全带”就是我们的保险。

保险在理财中有多重要呢？其实我们中国人常说一句话，“男人是搂钱的耙子，女人是攒钱的匣子”。但现实很残酷，许多女人攒了一辈子钱，老公生病了，又把攒的所有钱都送到医院，这个“匣子”虽然在，但底部随时都会漏。

而保险就是给“匣子”箍一个“铁底儿”，任何时候都不漏。一旦发生了疾病，有保险公司赔钱，我们自己的储蓄依然可以保持不动，这就是保险的重要性。

所以简单地理解“理财金字塔”，就是我常说的那几句话，“银行存够平时花的，保险买够不得不花的，我们的任务就是大胆赚钱大胆花，每天享受生活像朵花。出小事儿银行够花，出大事儿保险给花，没事儿自己先花。没有保险的人，省吃俭用不敢花，留着将来生病花；有了保险就是天天认真过，将来不会错，没有保险，只能等将来再说”。

我们可以感悟一下有保险和没保险的区别。今天就到这里，谢谢大家。

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【总编：刘佳】

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