旗下对公APP被通报，厦门银行跨越周期道阻且长

5月28日，国家计算机病毒应急处理中心通报了63款存在违法收集使用个人情况的移动应用。其中，遭到通报的银行业相关应用有且只有一款，便是厦门银行旗下的“厦门银行企业银行”APP。

厦门银行企业银行APP也称为“厦行e企管”，是厦门银行针对企业客户推出的移动金融综合服务平台，可提供转账汇款、工资代发、存款理财、贷款申请、移动办公、人事管理等服务。作为一家以对公业务为主的地方城商行，企业银行APP是厦门银行推动对公业务数字化转型的重要平台，如今被通报多项违规，不管对厦门银行的客户信任构建还是对厦门银行的对公贷款上量，无疑都是负面影响。

4项合规问题，个人信息管理存漏洞

根据通报内容，厦门银行企业银行APP的4项合规问题，都存在于同一版本，即vivo应用商店的厦门银行企业银行8.0.0版本。

具体来看，厦门银行企业银行APP首先未依法履行个人信息告知义务，在APP首次运行时未通过弹窗等明显的提示方式，告知用户阅读隐私政策等收集使用规则；个人信息处理则也没有清晰告知个人信息处理的关键信息。其次，该APP的隐私政策未逐一列出第三方插件收集信息的范围、方式、目的等。

第三项违规是未依法履行信息共享告知与同意义务，厦门银行企业银行APP在向第三方提供用户信息时，未单独告知用户接收方的关键信息及共享用途。第四项是用户撤回同意渠道的缺失，这在一定程度上违反了“最小必要”原则。

2024年年12月，国家金融监管总局印发《银行保险机构数据安全管理办法》，办法中明确要求银行在处理个人信息时，要按照“明确告知、授权同意”的原则进行，履行必要的告知义务；不得过度收集；共享个人信息时，须取得个人同意等。

厦门银行企业银行APP在用户隐私告知、个人信息共享等多个环节都存在违规情况，一定程度上暴露了厦门银行在个人金融信息保护等方面的不足，这种不足在近两年厦门银行收到的监管罚单中也有所体现。

2023年1月，厦门银行因存在23项违法违规事实，被央行福州中心支行罚没764.68万元。23项违规中有多条都与个人信息保护有关，包括“违反个人金融信息保护规定”“向金融信用信息基础数据库提供个人不良信息未事先告知信息主体本人”“因系统原因发生未经授权查询个人信用报告”“个人征信系统征信管理员用户兼任查询用户”等。同年5月，厦门银行泉州分行也因多项违规行为被罚没154.7万元，其中，“与客户建立业务关系或办理一次性金融业务，未按规定识别客户身份”“未按规定开展持续的客户身份识别”也属于直接违反个人金融信息保护的相关规定。

2024年，厦门银行加大了消费者个人信息保护工作力度，年内设立总行消费者个人信息保护领导小组，来统筹推进全行的消费者个人信息保护工作，小组组长便是分管消费者个人信息保护工作的总行领导，但没有披露由谁负责个人信息保护工作。此外还制定相关办法完善个人信息保护机制，制定个人授权书通用参考模板等。如今旗下APP遭到通报，多项违规事实暴露，很难不让外界对厦门银行的个人信息保护工作成效打个问号。

公司存款缩水，对公业务竞争压力大

此次通报的厦门银行企业银行APP发布于2019年，是厦门银行服务企业客户的重要路径，2024年11月，厦门银行还上线了新版的企业网银和新版的企业手机银行，来提升对公客户服务能力，足可以见该行对对公业务的重视。

虽然前任董事长姚志萍在任期间也发力推动零售转型，但相较于零售业务，厦门银行的对公业务发展更亮眼，不仅贷款以对公贷款为主，存款也是公司类规模更大。截至2024年末，厦门银行的对公贷款余额为1220.9亿元，较年初增加9.25%，在总贷款中的占比从53.29%进一步上升到59.42%。个人贷款则较年初缩水6.6%至704.58亿元，占比也下降到34.29%。

4月30日召开的2024年度业绩说明会上，厦门银行行长吴昕颢表示，2025年该行将全力提升对公一般贷款的增量，把信贷资源配置到收益高、质量好、抗周期强的领域。这句话也间接指明了厦门银行今年的业务重点。吴昕颢指出，与零售业务、金融市场及资金业务的利差相比，该行对公贷款的利差是最高的。加大对公贷款投放一方面能保持该行的信贷优势，另一方面也能改善整体息差。

只是，无法忽视的是，由于厦门银行的对公业务主要聚焦于地方中小微企业，客户抗风险能力相对较弱，容易引发资产质量下行。截至去年末，厦门银行的关注类贷款占比有3.04%，较年初上升了161bps，主要原因便是针对一些基本面正常但受外部经济环境变化影响出现风险信号的客户，下调了贷款等级分类。此外，该行还有39.03亿元的重组贷款，较年初增加了117.8%，占比也上升到1.9%。

对公存款方面，截至2024年末，厦门银行的公司存款余额为1228.07亿元，虽然仍占总存款的57.34%，但相比年初缩水6.41%，保证金存款与其他存款都有不同程度的规模下滑，只有个人存款较年初增加22.79%至824.55亿元。这一变动或与厦门银行面临的区域竞争有很大关系。联合资信在主题评级报告中指出，2022年末，厦门银行的存款市场份额为9.66%，排名第4，到2024年6月末，占比就下降到8.87%了，排名也下滑到第6。

值得一提的是，今年履新的董事长洪枇杷除了以对公业务见长，在数字化转型方面也颇有心得，其担任兴业银行厦门分行行长期间主导搭建了“兴e贴”线上票据平台，还主张通过大数据、区块链破解小微融资风险成本、运营成本、服务成本“三高”的难题。厦门银行虽然很早便提出数字化转型，但在技术研发投入、服务创新等方面未形成突出优势。该行在2022年报中还披露了全年3.25亿元的信息科技投入，近两年年报也隐去了这一项数据。

洪枇杷上任后，能否将其在兴业银行积累的对公业务与数字化经验引入厦门银行，帮助厦门银行重拾增长动能，都有待时间验证。只是，从当前状况来看，厦门银行一季度营收、归母净利润双双大幅下滑，企业银行APP也被爆出合规问题，不管是内控优化还是业绩增长都道阻且长。