邢台银行收465万罚单，10名行长及部门总一并受罚！

5月14日，在国家金融监督管理总局的网站悄然挂出了3张罚单，而处罚的对象均为邢台银行股份有限公司（以下简称“邢台银行”）及其员工。

机构之家注意到，尽管只是一家位处河北省的地方中小银行，但本次该行所收罚单金额合计高达465万元。更罕见的是，该行还有10名行长及部门总一并受到处罚。

处罚事项凸显贷款营销、管理存在两难

邢台地处河北省南部、紧邻省会石家庄，是黄河以北城建最早的一座城市，素有“五朝古都、十朝雄郡”之称。而邢台银行作为当地的城商行成立于2007年，历经多年发展该行已下设32家分支机构，广布于邢台下辖县市、及临近的邯郸市和衡水市。

根据Wind口径数据，该行2024年度实现营业收入54.13亿元、同比增速高达82.58%，归母净利润为5.99亿元、同比增速22.63%，期末总资产则为1751.76亿元、同比增速2.51%。

邢台银行全年归母净利润仅为5.99亿元，而本次465万元的罚款金额就达全年利润的0.78%。作为一家中小银行，由此可见处罚之重。

细究本次的3张罚单，主要凸显了该行信贷风控管理、贷款营销存在的两难。

管理方面，因“异地非持牌机构在规定时限内整改不到位异地非持牌机构在规定时限内整改不到位”而被处罚30万元、相对较轻，但因“贷款风险分类不准确、不良贷款管理不审慎”而被处罚285万元、可见该行风控工作的弊病之深。同时，时任邢台银行风险管理部总经理赵丽辉、个人罚款5万元，小企业信贷中心总经理赵丛受到警告处罚。

图表来源：国家金融监督管理总局网站。

信贷历来是银行的核心业务，邢台银行在信贷风控存有弊病的同时；本次处罚也一并凸显了该行营销工作所面临的问题。

以往在全国范围内，一般东南沿海贷款需求旺盛、供不应求，而北方及内陆则恰恰相反。曾几何时，北方及内陆的银行派员到东南沿海驻点，以收购银行承兑汇票的形式来缓解存贷款失衡的压力，也曾是一道奇特、但合乎市场规律的“风景线”。

本次该行因贷款“三查”制度落实不到位、存在空转套利行为而被罚150万元，并有8名支行行长也受到警告处罚，处罚背后所凸显的营销问题也值得关注。

图表来源：国家金融监督管理总局网站。

这个世界，既没有完美的销售员、也没有完美的业务。在实务中如果完全落实理论要求，那么一家支行不但会因为人手的匮乏而疲于奔命，同时营销工作也会千难万难。但一味放任风险控制、只图一时绩效业绩的增长，那么后续的风险会以肉眼可见的速度飙升。

因此对于基层行长而言，重要的是对于营销和风险的权衡。基于有限的人手，既要确保业绩增长、又使得风险水平整体可控。

出现批量的“三查”制度落实不到位，既可能是人手不足的因素，也可能是为了留存客户特别是熟悉客户、而放松了尺度。至于空转套利则可能是为了虚增存贷款，在风险可控的情况下粉饰绩效指标。

该行2024年末贷款总额为975.41亿元、同比增长7.62%，面对A股上市城商行、农商行动则两位数的增速，邢台银行的增速还是偏低。

事实上，该行对于房地产类贷款的依赖，也凸显了贷款营销的压力。该行披露2023年末房地产贷款余额为276.47亿元、贷款总额占比为30.50%，其中个人住房贷款余额为215.02亿元、占比达到23.72%。

2024年业绩暴增，额外收益夯实风险抵御能力

但作为一家地方中小银行，邢台银行在2024年还是收获了一份令人满意的答卷。

在质效指标方面，期末不良贷款率为1.97%、同比优化0.29个百分点，拨备覆盖率则为204.22%、同比提高47.52个百分点，净息差则为1.63%、在当前的降息周期下反而同比扩大0.03个百分点。

更值得称道的是，该行2024年度实现营业收入54.13亿元、同比增速高达82.58%，归母净利润为5.99亿元、同比增速22.63%。

质效指标的改善、业绩总量的暴增固然可喜，但后续的稳定性可能存疑。细翻邢台银行的报表明细，该行营收利润等核心指标几经起落，2024年度的业绩暴增主要也源于投资收益的意外之喜。

从2019年至今，该行历年投资净收益分别为0.67亿元、0.82亿元、-0.30亿元、-0.07亿元、8.66亿元和21.21亿元，并非长期稳定。2024年度营业收入54.13亿元，其中投资净收益就高达21.21亿元、占比达到39.18%，并远超5.99亿元的归母净利润。

事实上，邢台银行对此可能也有“清醒的认识”，超额的投资净收益并未留存作为利润、更多用来夯实该行的风险抵御能力。

如“信用减值损失”科目，支出就从2023年度的13.49亿元、增至2024年度的34.40亿元。

正是以“真金白银”的付出为底气，该行才能使不良贷款率、拨备覆盖率等指标均得到明显的优化。2024年末邢台银行不良贷款率为1.97%、同比优化0.29个百分点，拨备覆盖率则为204.22%、同比提高47.52个百分点。