别只盯着车险！8亿智能家居设备，才是小米做保险的“隐藏王牌”

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众所周知，家财险作为财产险的重要分支，一直有着不小的发展潜力，但在国内的普及程度却远低于海外。而近些年来，随着智能家居的兴起和大众家庭财产保障意识的普及，家财险市场迎来了新的发展机遇。比如最近北京等多地推出了“普惠家财保”等新型家财险产品，这些产品大多包含人身意外险、个人责任险等责任，并提供居家生活方面的增值服务。

小米作为国内领先的科技企业，近些年业务也在不断地破圈，除了手机、汽车业务之外，在物联网和智能家居生态方面的布局也日益成熟。去年成功拿下一枚财险牌照，也让小米在家财险领域的发展有了无限遐想。

而谈到智能家居领域的家财险，美国保险科技公司Hippo是必须要提到的。凭借其创新的智能家居保险模式，Hippo已经在家财险领域取得了巨大成功。而小米作为国内智能家居生态的领军企业，未来有没有可能成为“中国版的Hippo”？本文将着重探讨小米在家财险领域的发展优势，并与Hippo进行对比，预测小米未来在这一赛道的发展方向。

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小米做家财险，

为什么具有得天独厚的先天优势？

国内有这么多科技企业，为什么说小米做家财险有得天独厚的先天优势？

这是因为小米在智能家居领域的布局也早已深入人心。从最初的智能硬件产品，到如今的智能家装、智能安防、智能生活等多种类的智能家居，小米如今已经建立了一个庞大的物联网与家居生态，而这也是小米进军家财险的坚实基石。

第一，庞大的用户基础与流量入口。我们知道小米的业务版图早就超越了单纯的手机制造，其中智能家居的生态规模可能会超出很多人的想象。

数据显示，2024年小米智能家居相关的业务（IoT与生活消费产品）实现1041亿元营收、同比增长30%。其中已连接智能设备数量达8.61亿台，同比增长23.2%，拥有五件及以上连接智能设备的用户数超过1600万。此外，在淘宝、京东等平台的线上旗舰店，小米粉丝数积累已经超过一亿，线下小米实体门店数量突破7600家。

如此庞大的用户基础和天然的流量入口，小米完全可以在销售智能家居产品的同时进行家财险推广，不仅能降低销售成本，还能提高客户体验、以及客户粘性。

第二，完善的生态布局能满足多样化的保险需求。小米官网显示，目前小米的智能家居已经接入了超过261个品类，6000多个型号的智能设备，基本涵盖了家庭生活的所有场景。

而这种完善的生态布局能帮助小米在针对不同场景下的风险，推出多样化的家财险产品。比如针对智能电器的故障损坏保险；针对智能家居系统的网络安全保险；针对智能门锁的盗窃保障保险等等，为用户提供一站式的家庭财产保障方案。

第三，有海量数据积累作为精准风险评估的基础。目前小米智能家居的设备激活量已经超过5.27亿，这些海量的数据包括设备的运行状态、用户的操作习惯、使用频率等等。

基于这些海量数据，小米完全可以对家庭财产风险进行精准评估，从而制定更加合理的保费定价和保险产品条款，提升产品在市场上的竞争力，这是其他企业所不具备的一大优势。

第四，线下门店的保险增值服务。2020年11月，小米在线下门店推出了MiCare电子设备保障服务，主要是针对手机、平板、电脑等电子产品的保障，我们也可以看做是小米在保险领域的一种延伸。那么小米的线下门店是不是也可以利用资源和相关生态链的服务能力，为用户提供家财险的增值服务呢？比如智能家居的调试服务、设备定期的保养和维修服务等等，在延长家居设备寿命的同时，为相关家财险产品增加附加值。

毫无疑问，凭借其强大的智能家居生态、庞大的用户基础和数据积累，小米在家财险领域具有巨大的发展潜力，这也是为什么相比于其他的科技企业，小米做家财险有具备得天独厚的先天优势的原因。

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小米是最有潜力成为“中国版Hippo”的选手？

作为智能家居家财险领域的领头羊，Hippo成立于2015年，总部位于美国加利福尼亚，其业务覆盖全美37个州，主要通过技术创新为家庭提供更简单、智能、便捷的房屋保险服务。公司于2021年8月成功在约证券交易所上市，截至目前，公司市值超7亿美元。虽然至今Hippo仍然没有取得盈利，但是其战略方向和市场表现显示出强大的发展潜力。

那么对标Hippo，小米有希望吗？

1. 产品对比：

小米目前在家财险领域主要推出了三个版本，基础版、优选版、豪华版，保费35元起，主要包含了保障房屋及其室内附属设施、室内装潢、室内财产、盗抢责任、水箱和水暖管破裂等等，可以说基本上涵盖了日常家庭里的方方面面。

Hippo主要推出了房屋保险、Home Care、Smart Home三大类产品：

其中房屋保险（HO-1到HO-8）包括移动房屋、公寓、旧房、租房等多种房屋类的保障，同时还包含房屋内的各种消费电子、家庭办公室和家电等重要物品。

Home Care是为客户提供房屋远程顾问服务，可以在必要时安排当地维保师傅上门检查或维修，这种一站式的服务，进一步增强了客户粘性。

Smart Home是Hippo保单里附带的智能家庭监控系统，利用物联网技术监控温度、烟雾、一氧化碳、漏水等情况，并通过手机通知房主，帮助房主规避风险。

可以发现，Hippo的家财险产品走的是“保险＋服务”路线，这就需要人工智能等技术作为驱动力，小米的保险产品则依托于强大的智能家居生态，在技术应用方面明显不如Hippo。

2. 业务模式对比：

小米和Hippo在业务模式上有诸多相似之处，同时也各自具备自身独特的优势。

正如前文所说，小米在家财险主要可以依托于庞大的智能家居生态、海量数据的风险评估、线下服务网络，这些都是小米在家财险领域的优势。

而Hippo在业务模式上，走的是管理代理商（MGA）路线，和保险公司合作推出产品，由保险公司去负责承保和索赔，自己则专注于技术和产品创新。

此外，人工智能驱动是Hippo能快速打开市场的主要助力。Hippo通过人工智能搜集建筑记录、航拍图像、智能家居设备等多维度数据，实现1分钟内报价，5分钟内完成核保的快速流程化，这程有助于提升客户满意度和忠诚度。

相比下来可以发现，Hippo更加倾向于保险服务的创新和优化，用技术手段来提升用户体验，从而打开市场。而小米则因为智能家居生态的完善和用户基础庞大，家财险等保险业务更多地是作为生态的一部分。

但就目前业务模式、市场环境、核心竞争力等各方面因素，小米无疑是最有潜力成为“中国版Hippo”的选手。

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天时地利和下，

小米未来是否大规模进军家财险领域？

那么未来小米有没有可能大规模进军家财险领域？这并非没有可能，凭借智能家居领域的深厚积累，小米已经为进入家财险市场提供了坚实的基础。

第一，家财险市场需求大。目前家财险在中国市场的投保率较低，长期徘徊在10%以内，但随着国内大众生活水平的提高以及对于财产安全的重视，家财险市场潜力巨大，是一片还未开发的新蓝海。

第二，牌照与业务基础。2024年11月，小米联合外资筹建法巴天星，获得了财险牌照。虽然斩获财险牌照的初衷，是小米造车之后为了能够更好地应对新能源车保险投保难的问题，但同时也为家财险领域的开展提供有力基础。此外，小米旗下的保险经纪公司—北京厚积保险已经市面上推出了相关的家财险产品，这表明小米已经在该领域进行了初步的探索和试水。

第三，战略布局和价值延伸。往远的来说，大力发展家财险业务可以为小米带来新的收入来源。往近的来说，可以进一步增强其智能家居生态的竞争力。具体来看，通过家财险，小米不仅可以提升用户对智能家居产品的信任度，还能在一定程度上促进智能家居产品的销售，实现双双业务的协同发展。

最后，小米在家财险领域是有一定的潜力对标Hippo的，尤其是在智能家居生态和保险结合、以及技术驱动这两方面。然而，挑战还是不少的，小米需要根据国内市场特点来调整业务模式，保证能充分的发挥其生态优势。同时对于小米这样的科技企业而言，跨界保险领域的时间还尚短，在市场竞争和监管挑战下，将原有业务和保险业务深度融合还需要不少的时间，也希望小米未来能在家财险领域取得成功，给大家带来不一样的惊喜。

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