游涛｜企业家必读：如何避免贷款诈骗指控——否定诈骗行为

为什么企业容易卷入贷款纠纷？关键问题一目了然

企业经营中难免遇到资金周转压力，但若被误判为“贷款诈骗”，可能面临刑事责任。本文通过真实案例，为企业梳理法律红线，并提供清晰的应对策略。

一、四大核心抗辩点：企业如何自证清白？

1. 抵押物真实足值：最直接的“护身符”

案例参考：某企业主李某某以厂房抵押贷款，抵押物经专业机构评估价值500万，贷款仅250万（抵押率50%）。检察院认定：抵押物真实且变现能力强，即便经营困难，也属民事纠纷，不构成诈骗。

企业应对：

- 抵押物评估须选择权威机构，确保价值公允。

- 抵押率建议控制在50%以下，增强银行信任。

2. 续贷行为阻断风险：银行同意即“重新洗牌”

案例参考：某公司首次贷款虚构用途，但银行后续两次同意续贷。检察院认为：续贷是银行自主决策，法律关系已更新，不能追溯首次问题。

企业注意：

- 续贷时需与银行明确书面确认“借新还旧”。

- 确保续贷手续合规，避免新旧贷款混淆。

3. 担保人实力过硬：风险兜底的关键

案例参考：丁某某贷款时提供担保人，其净资产是贷款额3倍。检察院认定：担保人具备代偿能力，银行风险可控，不构成重大损失。

实务建议：

- 优先选择资产稳定的担保人（如上市公司股东）。

- 定期更新担保人财务审计报告，留存备查。

4. 排除“造假嫌疑”：守住四道底线

- 贷款理由真实（如不虚构投资项目）；

- 合同文件无伪造；

- 公司正常经营期间申贷；

- 抵押授权合法有效。

二、两大关键证据链：企业如何提前布局？

1. 动态财务证据：用数据说话

- 抵押物价值监控：每季度更新评估报告（如房产、设备市场价波动）。

- 现金流覆盖证明：提供银行流水，证明月收入能覆盖月供（例如：月入100万，月供20万）。

- 担保人资产台账：记录担保人名下房产、股权等可变现资产。

2. 银行知情证据：穿透式留痕

- 保存信贷经理实地考察记录、贷审会纪要（证明银行知晓真实经营状况）。

- 留存银行要求补充材料的沟通记录（如要求提供新财报）。

三、三步辩护策略：危机应对指南

第一步：切割“非法占有目的”

- 举证重点：企业仍在正常经营、贷款用于实际业务（提供采购合同、工资发放记录）。

- 反驳指控：对比《金融犯罪纪要》列明的6种诈骗情形（如未转移资产、未挥霍资金）。

第二步：坚持“先民事后刑事”

- 主张银行应先通过民事诉讼执行抵押物，而非直接刑事报案。

- 提供民事案件受理材料，证明纠纷正在依法解决。

第三步：质疑证据完整性

- 要求公诉方证明“银行完全不知情”（例：银行贷前调查已发现风险仍放款）。

- 申请调取银行内部审批文件，还原决策过程。

结语：合规经营是最好的保护

企业贷款纠纷的刑事风险，本质在于“证据管理”和“法律红线意识”。建议：

1. 建立贷款档案库：留存每笔贷款的合同、评估报告、银行沟通记录。

2. 定期法律体检：邀请律师审查贷款材料，排查造假风险点。

3. 危机预案机制：一旦被调查，立即启动证据保全（如财务数据公证）。

记住：银行与企业的博弈是商业行为，刑事手段应是最后选项。筑牢合规防线，方能护航企业行稳致远。

游涛

作者简介

游涛，世理法源--诉讼解决方案专家——高端法律咨询平台创始合伙人

业务领域：网络犯罪、金融犯罪、职务犯罪、知识产权犯罪、电信诈骗等刑事法律服务，以及数据、直播、娱乐社交等领域合规建设。

中国法学会案例法学研究会理事，公安大学网络空间安全与法治协同创新中心研究员，北大法学院《金融犯罪与刑事合规》校外授课教师。

公安大学本科、硕士，人民大学刑法学博士，曾任北京市某法院刑庭庭长，从事审判工作十九年，曾借调最高法院工作。除指导大量案件外，还亲自办理1500余件各类刑事案件，“数据”“爬虫”“外挂”“快播”等部分案件被确定为最高检指导性案例、全国十大刑事案件或北京法院参阅案例。

曾任某网络科技（直播、娱乐社交）上市公司集团安全总监，还为包括上市公司在内的多家企业完成全面合规体系建设以及数据安全、商业秘密、网络游戏、直播、1v1、语音房等专项合规。

多次受国家法官学院、检察官学院、公安部、司法部的邀请，为全国各地法官、检察官、警官、律师授课；多次受北大、清华等高校邀请讲座；连续十届担任北京市高校模拟法庭竞赛评委。在《政治与法律》等法学核心期刊发表论文十余篇，在《人民法院案例选》《刑事审判参考》等发表案例分析二十余篇，专著《普通诈骗罪研究》。