买新能源车省的油钱都交保费了？

“我的车险费用是7053元。我买新能源汽车，原本是为了省些油钱，可现在省的钱全花在车险上了。”来自南京的张丽终于买下了心仪许久的新能源汽车，可没想到车险费用却超出预期。

张丽的情况并非个例，从新能源车险整体市场来看，保费高现象确实存在。新能源车险“车主喊贵，险企喊亏”的“两难”问题如何化解？一起来看本期快问快答。

Q:新能源车险保费为何居高不下？

A:维修价格高企是新能源车险保费居高不下的直接因素。腾讯研究院等机构联合发布的《守正创新·2024新能源车险发展报告》提出，新能源汽车普遍采用以电源、电机、电控为核心的“三电系统”替代发动机和变速器。新能源汽车的电池系统若遭受碰撞，可能需要更换整个电池组，从而增加了小事故的维修成本。

中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，新能源汽车保费通常按照国家补贴前的车价计算，并非以车主购买的实际价格为准，使得不少车主感觉保费偏高。

新能源汽车品牌、车型也是定价模型的考虑因素。有些车型性价比高，往往被用作营运用途，就会拉高该车型整体赔付率和赔付成本，导致该车型保费上浮。不少家用新能源汽车的年行驶里程是保险公司关注的重点指标之一。多家保险公司工作人员表示，如果车主年行驶里程较高，可能会被认定为疑似营运车辆，续保时系统就可能审核不通过。

业内人士表示，面对多重因素影响，保险公司在定价时不得不更加慎重考虑。因此，新能源车险保单相当于“一单一议”，即使是相同车型的不同驾驶人，车险费用也可能出现较大差别。

Q:保险公司有何难处？

A:新能源汽车的出险频率高于燃油车。综合研究机构数据可以发现，新能源汽车的车均风险成本是燃油车的2.2倍，新能源车险综合成本率行业平均水平在107%左右。2024年新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。简单来说，只要保险公司承保了这些车系中的车型，想赚到钱几乎不可能。车险是财险公司保费收入的基本盘，如果长期处于亏损状态，对财险公司特别是中小财险公司的可持续经营会产生不良影响，进而影响车险市场的稳定运行。

新能源汽车目前尚未形成有效且成本低的维修体系，送修成本较高。北京工商大学中国保险研究院副院长兼秘书长宁威表示，目前新能源汽车的维修定价权掌握在汽车生产厂商手里，车辆发生事故后，消费者和保险公司只能接受汽车维修定价。保险公司只能被动采取高定价的市场策略，弥补高额的赔款支出。

Q:化解“两难”困局从何破题？

A:首先，要推动降低新能源汽车维修使用成本，避免使消费者刚缓解“续航焦虑”又陷入“保费焦虑”。一方面丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型。另一方面通过建立保险车型风险分级制度，将车险费率与风险等级挂钩，进而促进车企在设计源头平衡使用安全性与维修经济性。

针对现阶段新能源汽车保险困局，宁威分析认为，问题表面体现在保险承保和保险价格上，但实质在于新能源汽车产业链。通过让维修市场充分竞争，改变由汽车生产厂家定价的局面，或许能解决新能源汽车在维修支付定价方面的难题。要发展区别于厂商、4S店的第三方新能源汽车维修机构，从生产源头提高新能源汽车易损件的可维修化程度，不断改良工业设计，降低汽车维修成本。

其次，各保险公司需要不断提升新能源车险的经营能力和水平，可以通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，减少事故发生概率，推动降低新能源车险风险水平。对新能源车险产品要持续迭代优化，例如，根据新能源汽车的不同使用场景，推出“基本＋变动”新能源车险组合产品，建立高赔付风险分担机制和平台，既能满足出险率较高的网约车的投保需求，又能为日常使用的私家车提供充足保障。

Q:新能源车险的未来在哪？

A:新能源汽车市场规模保持快速增长，新能源车险是车险的未来。业内人士表示，即便当前很难盈利，保险公司也要提前做好布局，不断积累经验。这其中，大型险企和具有一定股东资源的中小型险企更具竞争优势，前者拥有更大的试错空间，后者则可以借助股东在新能源汽车领域的技术能力和客群基础，赢得竞争优势。中小型险企要避免高举高打的投入模式，有选择性地在特定技术领域与合作伙伴共同探索，逐步积累经验，并在未来选择差异化模式和细分市场领域参与竞争。

“新能源车险成本偏高的问题，仅靠保险行业自身无法解决，需要车企从生产工艺和售后服务等维度与险企共同解决。”普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾表示，“车企和险企通过股权方式更好地融合，可能是新能源车险发展的一种趋势。”

长远来看，新能源车险行业健康稳定发展，既离不开职能部门的政策推动，也离不开保险公司的创新探索。

郭金龙建议，政府部门加大相关政策支持力度，鼓励保险公司开发更多适合新能源汽车的保险产品；保险公司加强风险评估和管理，提高定价准确性，并通过技术创新和服务优化来降低成本。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中认为，优化新能源车险自主定价系数范围将有利于提升经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，倒逼险企加大科技应用，提高精准定价能力。

本文源自：经济日报