广东
据新华社电 今年以来，新能源车大卖，在国内乘用车销量中已经占据半壁江山。然而，给爱车上保险的问题让不少新能源车主感到头疼。
一边是车主保费高，一边是险企承保亏，这样的两难局面如何破题？“新华视点”记者对此进行了调查。
■汽车维修师在检查一辆新能源汽车的电机。新华社发
新能源车车均保费高六成
今年11月，家住浙江的陈先生想给家中新能源车上保险，但多家保险公司表示“给不了报价”。陈先生说，这辆车上一年出过两次交强险，现在只有一家大型险企愿意承保，报价高达8800元，而去年保费仅4000元左右。
陈先生的报价单显示，所上险种中，仅车上人员责任保险就近3000元。“车上人员每人保额30万元，我不想保这么高额，但低了保险公司就拒保。”
陈先生的遭遇并非个例，新能源车险保费高的问题切实存在。国家金融监督管理总局数据显示，2023年，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。
与此同时，虽然目前我国新能源车险投保率呈现平稳上升态势，但投保难、拒保等问题仍不时出现。
营运车驾驶里程远超私家车，风险水平较高，在商业险方面的矛盾尤为突出。上海网约车司机蔡先生表示，他一年出了三次险，下一年的保险费用从1万元涨到了1.8万元；有的同行还遇到拒保。
险企去年承保亏损67亿元
关于新能源车险，车主有怨言，保险公司也有难处。
金融监管总局数据显示，全行业2023年新能源车险综合成本率达109%，承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。
“车险自主定价系数有上限，保费不可能无限提高。有些网约车常见车型我们明知道承保一定会亏损，但‘商业险愿保尽保’的导向存在，我们还是会尽量承保。”某大型财险公司一名业务负责人说。
分析
高保费原因：出险率高、维修价格贵、数据积累不足
记者调查发现，新能源车险保费高、承保亏，主要源于出险率高、维修价格贵、数据积累不足三方面因素。
某财险公司相关负责人告诉记者，该公司承保的新能源车事故发生率比燃油车高70%左右。一方面，新能源车年轻驾驶员、营运车占比较高；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加了事故发生率。
“目前还有部分私家车实际从事或兼职出险率更高的营运车业务，保险公司难以精准识别，保费上也难以区别。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说。
维修价格高企是新能源车险保费居高不下的直接因素。专家表示，在新能源车行业，消费者可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应、质保限制等方面存在壁垒。同时，新能源汽车常采用一体化压铸技术、无模组动力电池等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度和费用高。
解局
研究推出“基础+变动” 组合保险产品
“丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。”金融监管总局办公厅不久前发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，针对新能源车险问题提出了具体举措。
记者了解到，关于产品方向，监管部门明确“研究推出‘基础+变动’组合保险产品”。业内人士认为，这类产品可依据车主从事网约车行为次数、里程数等研判风险，让风险与保费更匹配，同时能够避免非营运私家车主因购买网约车热门车型而受到“误伤”。
在发挥市场机制作用方面，当前，我国燃油车车险自主定价系数浮动范围为[0.5，1.5]，新能源车险为[0.65，1.35]。有专家建议，进一步放开新能源车险自主定价系数，依据风险水平实施差异化定价，提高定价精准性和险企承保意愿。
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