个人养老金更适合新中产？专家：年收入20万不到的别申购了

经过两年的试点，个人养老金制度终于迎来了全面推广的时刻。

根据社会保障局安排，自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市推广至全国。

一石激起千层浪，面对这一新制度，许多人纷纷提出疑问，与基础养老险有何区别？是否有必要购买？又该如何购买？

一、个人养老金到底哪好？

简单来说，个人养老金就是自己存钱，开户全凭自愿，每年最高上限12000，只能存不能取。

若要取出，只能等到退休，提前取出必须满足特定条件，如完全失去工作能力、移居海外、罹患严重疾病、满足特定条件的失业保险金领取，或正在接受最低生活保障金等。

那么它跟基础养老险有什么区别？

首先就是税收优惠。12月13日，国家税务总局公告，明确在全国范围实施个人养老金递延纳税优惠政策。

缴费者将享有每年1.2万元的税前扣除额度，账户内的投资收益免税，而在提取时仅需缴纳3%的低税率。

有业内分析人士称，月薪不到8000完全没必要，10%税率是个坎，尤其是年入百万的高收入人群，相当于打近5折。也有观点称，应税收入达20万以上的才有价值。

其次是记账利率稍高，能投资理财。

记账利率每个地区都不一样，现公布的福建省最高为3.19%，相比于目前六大行1.80%的5年期存款利率比十分有吸引力；理财方面，存进去的钱能买商业养老保险、养老理财、养老基金，前不久国家还把国债、特定养老储蓄、指数基金加了进去。

二、7000万人开户，31-40岁中高收入群体为主力

事实上，国家推出这一制度的主要目的是为了应对老龄化问题。

据民政部数据，到23年底，我国六十岁及以上老年人口已达2.97亿人‌，占总人口的‌21.1%‌；六十五岁及以上老年人口达2.17亿人‌，占总人口的‌15.4%‌‌。

面对如此严峻的老龄化形势，这一制度的实施显得尤为重要。

目前已有不少人开户，截至今年12月12日，我国开设个人养老金账户的人数超过7000万，其中，31-40岁的中高收入人群占据了主导地位。

事实上，除了在经济上提前做好准备以应对未来的退休后的需求外，人们也越来越重视健康维护，以减轻未来可能面临的医疗压力。

以购买个人养老金的主力“31-40岁的中高收入人群”为例，这类群体大多为企业高管，工作压力大，且随着年龄的增长，人体机能逐渐下降，因此，这类群体非常关注健康问题，尤其是睡眠质量、毛发、精力耐力等健康指标。

在这方面，生科企业TimeShop的相关数据也提供了有力的佐证。据了解，TimeShop曾针对旗下口服营养制品“益生21000”在京东平台上的数据进行研究。

用户画像显示，该产品购买人群中80%为一、二线城市的35-55岁男性，大多集中在金融、法律、IT和教育等高收入且高压力的行业。

根据用户调查，“益生21000”之所以受到这类群体的青睐，主要得益于其高性价比和强有力的保障，该产品的定向催化原料技术不仅将成品纯度提升至99.9%，还有效消除了传统化工法中可能存在的重金属残留问题。此外，其价格仅为同类进口产品的5%，这显著增强了其在市场上的竞争力。

进一步了解发现，该产品的主要成分NMN被《Nature》等多家期刊认为是现阶段最为可靠的延缓衰老方式之一，对于体力衰退、肌肉乏力、思维减缓等机体衰老问题具有显著的改善潜力。

事实上，无论是政策层面的制度，还是“益生21000”这类维护健康的制品，都反映了社会各界对老龄化问题的关注，这与目前国家的目标不谋而合，都是为了应对未来的老龄化挑战。

三、逢山开路、遇水架桥

当然任何制度从新生到完备都不可能一蹴而就，个人养老金制度的实施同样是一个渐进的过程。

有专家指出，随着制度的全面推开，一些发展过程中存在的问题有望继续优化，包括改进税收优惠政策、提升税前扣除额度、规范账户开设流程、改善产品供应和提取条件，以及建立第二和第三支柱之间的有效衔接机制等。

正如学者多说，个人养老金制度的建立与发展是一个长期的过程，而不是一场短期的冲刺，我国养老保险“第三支柱”的强化需要持续的努力和创新，不断解决制度推行过程中遇到的新老问题，以期在未来为每个人提供更加全面的养老保障。

这势必会是一项漫长过程，对此，你怎么看呢？