当今年轻人需要怎样的财商？

近两个月，国内资本市场跌宕起伏，唤醒了新一代年轻人的投资理财意识。身边的年轻人们多跃跃欲试，坚信“你不理财，财不理你”，希望把握市场机会迅速改变自己的命运。

也有一些谨慎的年轻人认为自己缺乏投资理财知识，而资本市场凶险无比，可谓是“你不理财，财不离你”，不做就不错，不会被收割，于是作壁上观之余又困惑：如何实现财富保值增值？如何抵御因为印钞而导致财富被稀释？

本人作为一位在国内与海外资产与财富管理领域从业三十年、并与国内资本市场共同成长的“老韭菜”，平时爱写一些财商教育相关的文章，也常以小讲座的形式与年轻人们交流“财商”，对“当今年轻人需要具备怎样的财商，才能让自己走上投资理财的正道以实现未来稳稳的幸福？”这个年轻人们关心的话题有些感悟。

下面就让我进一步作些分享：

你不理财，财确实不会理你

当今年轻人，基本的生活有保障，衣食住行比较便利，也有着丰富多彩的文化与娱乐，可以说是生活在一个全民相对富足的时代。但与过去相比，创业难了，投资房产也不赚钱的……各种迅速改变命运的致富机会少了。

对于大多数年轻人而言，很可能只能按部就班地过好自己的小日子。在这样的宏观背景下，如果能具备一定的财商，并有行动力及早走上投资理财正道，则小日子一定会过得比同龄人要更富足、更舒心。

我在秦圈五年前分享过我自己的“财商教育”实践《》，文章中详细讲述我在2010年儿子十岁时开始，以小孩名字开立银行基金账户（未成年不能开券商股票账户），每年动员儿子把红包钱上缴并陆续投入到此基金账户中，投资于最简单的沪深300指数基金、加上中证500指数基金的“傻瓜组合”。结果，9年坚持下来资产总收益率接近200%，总市值已经足够他四年的海外留学学费、投资理财目标顺利达成的故事。也用实践向年轻人证明了投资理财确实能实现财富保值增值，从而让自己生活慢慢地变得更富足。

然后呢？我就把投资账户作为“成人礼”移交给儿子自己管理了。当然，儿子其后在加拿大温哥华读本科四年期间，我也“慷慨”地继续提供了学费以及基本生活费的支持。

到儿子大学毕业回归，与他交流就发现，当初作为“教育基金”而移交给儿子的银行基金账户没有被动用，其勤俭节约精神可嘉。

可是，因为四年间账户没有做任何的管理与调整，当今净值与2019年移交时差不了多少，成了失去的“五年”。

看来，真是“你不理财，财真是不理你”啊。

“积极进取”的理财，往往会有什么结果？

近期，国内股票市场相对火热，特别是在9月底市场因宏观政策的转向而大涨，不少“勇于进取”的年轻人积极参与，甚至杠杆用足借钱冲入，希望把握机会迅速改变命运。

本人因长期在投资理财领域从业，常被年轻人们“误认为”也是一位能预测市场走势、推荐必涨股票的“爷叔”，于是常常被年轻人问到市场的涨跌，而且特别要求推荐能涨的个股代码。

每次我都如实回答，短期的市场涨跌无人能预测，稍长一点来看，基于宏观政策的全面转向，我判断总体市场会是向上的。至于所谓的“个股代码”，我真没有这个能力提供，我建议的原则一直就是“好公司”“合理价”长期会有好回报。

如果不能判断哪些是“好公司”，什么样的价格才是“好价格”，那么买入并长期持有主流指数基金跟上国运、跟上市场也可以实现保值增值目标的。

不过，我知道，许多年轻人对我以上这番话的感觉是：没用！扯淡！

我理解，在很多积极进取的年轻人看来，这样的投资理财见效太慢，他们希望每天能抓一个至少是20%的涨停，这样几天就翻倍了…..

其实，过于“积极进取”确实是年轻人在投资理财过程中常常会陷入的误区，这误区可能会影响他们的理财效果甚至导致最终颗粒无收。

不少年轻人，急于求成，追求短期暴利倾向于投资高风险、高回报的项目，如炒股、期货、加密货币等，希望能一夜暴富。而且容易受到“内幕消息”或所谓的“专家推荐”影响，盲目跟风投资。他们常常缺乏独立思考和研究，结果容易陷入投资骗局或市场泡沫中，也往往会忽视风险管理，认为自己能够准确预测市场走势，于是孤注一掷把所有资金（甚至加杠杆）投入到单一投资项目或单一股票中。这种“孤注一掷”的行为多会导致重大亏损，成为被收割的“新生代韭菜”。

试想想，世界公认的伟大投资家沃伦·巴菲特先生，凭着自己出色的投资能力，用了五十年的时间，成为世界上最富裕的人之一。平均下来每年的回报率还不到20%。我们哪可能实现每天抓一个涨停板20%的回报？长期下来，年均20%的回报率都是绝无仅有的。

不少投资人在心里嘲笑巴菲特了：这几年巴老的投资回报率还没跑赢市场。估计是他老了，尚能饭否？然而，请允许我提醒一下：

马路上有老司机，也有勇猛（鲁莽）司机，但没有又老又勇猛的司机；因为勇猛司机都等不到老就翻车了。

同理，市场上有老投资人，也有勇猛的投资人，但又老又勇猛的投资人是没有的。道理大家应该懂的。

当今时代，年轻人要有怎样的财商？

我认为，要走上投资理财正道，年轻们需要做到如下：

1、树立正确的理财意识与观念

正确的投资理财意识与观念是投资理财正道的起跑线。投资理财需要具备长期投资的心态，理解“复利效应”和“时间价值”，制定长期理财规划，而不是寄希望于短期投机获利。

与激进投资者相对的是，部分年轻人过于保守，只是存款而不愿意投资，把大部分资金都放在低收益的存款或国债中，导致资金增值速度远低于通货膨胀率，财富保障增值也无法实现。

2、制定明确的理财目标和规划

有些年轻人觉得自己还年轻，认为理财是“以后”的事，因此推迟储蓄和投资，浪费了宝贵的时间成本。其实，投资理财越早开始投资越好，充分利用复利效应。哪怕每月投资少量资金，长期下来也能积累可观的财富。对此，已经在本文第一部分充分阐述过了，这里不再重复。

也有很多年轻人没有明确的财务目标和计划，投资理财时随心所欲，导致资金使用效率低下。建议制定明确的短期、中期和长期财务目标，如购房、旅行、退休储蓄等，并根据目标选择合适的理财产品。定期评估和调整理财计划。

3、量入为出尽量避免负债投资

当前社会上有各种各样的线上、线下便捷借贷渠道（消费贷、随意贷等等），不少年轻人已经习惯了借贷提前消费，有些年轻人更是惯于用信用卡、借贷平台筹集资金进行投资，期望通过高收益来还清债务。如果投资失败，这种行为会让他们陷入债务陷阱。

建议树立理性消费观，量入为出，优先清偿高利率债务，降低财务成本，通过积累的财富来进行投资理财，且确保在可承受的风险范围内进行投资，切勿免盲目负债投资。

4、用不同的投资工具实现合理资产配置

合理配置资产，就是在保留部分应急储蓄的同时，年轻人应将一部分资金投入股票、基金等收益较高的投资工具，以提高整体回报率。

通过资产配置能分散降低风险。这与生活中遵循“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的原则是一致的。小心才能驶得万年船，投资理财是一辈子的事业，过于谨慎与过于急躁都没有必要。

5、阅读靠谱的书籍重视财务知识的积累

非投资理财科班出身的年轻人往往缺乏对投资理财的基本认识，容易被复杂的金融术语和天花乱坠的投资产品宣传迷惑，从而做出错误的决策。而且年轻人容易受到市场情绪的影响，往往在市场高点盲目追涨，在市场低迷时恐慌割肉，从而遭受损失。

建议不要关注天天短视频高喊“股市涨涨涨，1万点不是顶”之类豪言的网红们，他们（她们）除了提供让大家亢奋的情绪价值外，不能对年轻人的财商提升提供任何帮助，建议大家持续学习金融知识，阅读理财书籍、参加靠谱的财商教育课程，多关注财经新闻，提高自己的财务素养。

总而言之，年轻人只要坚持做好以上5点，就能形成正确的理财观念和习惯。继续通过学习和实践，不断提升自己的财商，就能更好地实现财富积累和财务自由。

如果还要给一些更具体的资本市场投资建议的话，我还是以下老生常谈了：坚持“选好公司”“等合理价买”“长期坚守”的原则必定会有长期好回报。

如果不能判断哪些是“好公司”，什么样的价格才是“好价格”，怎么办？那么买入并长期持有主流指数基金（沪深300，MSCI A50，中证A50，中证A500等）跟上国运、跟上市场也是可以长期实现保值增值目标的。同时，以“不把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的原则，同样以主流指数基金的形式配置部分海外资本市场资产（如标普500，纳指100，日经225等）也是可选项。

No.6073 原创首发文章｜作者 黄凡‍‍

开白名单 duanyu_H｜投稿 tougao99999｜图片 视觉中国/豆包