2.5%的增额，出乎我意料！

最近一年来，我们一直提醒大家要及时锁定利率，当下看来的确如此。

前几天最新公布LPR的数据，又降了25个基点。

五年期lpr已经降至3.6%，大家房贷的还款压力又轻了不少。

相对应的存款利率也下调了，五年期挂牌利率已经降至1.55%，下降的速度很是凶猛。

现在能找到2%以上的大额存单，都算是奢侈了。

而之前买上3.0%甚至是3.5%的增额的朋友们就偷着笑吧。

说到增额，自从预定利率下调至2.5%后，我们测评的也少了。主要是各家保司的都把重心转移至分红险上了。

但是结合当前的情况，细细看下来，2.5%的固定类增额，长后期下来，复利也能突破2.4%，用于锁定利率还是有很大优势的。

所以今天我们就来详细地看看当下的增额到底是个什么情况，又有哪些不错的产品值得选择。

增额终身寿产品对比

增额终身寿这个品类比较简单，在挑选时，我们只要关注几个维度就行。

首先最重要的收益；

其次是减保取钱是否宽松；

最后附加服务是否实用。

所以咱先来看最核心的收益。

找来当下比较热门的十几款产品，按照30岁女性，年交10万来看。

老规矩颜色越红的，收益越高，越蓝的，则收益越低。

&趸交

看下来，最红的当属爱心人寿的守护神2.0（尊享版），从第5年回本后，收益就一路飘红。

第10年的复利IRR就能达到2.17%；

第30年的收益更是能接近2.4%，简直吊打其他选手。

紧随其后的是昆仑健康的岁享今生护理险，也是在第5年回本。

在第30年的时候，复利能达到2.3%，还是非常不错的。

再往下面，就轮到太保福有余2024 、交银人寿财富卫士1号和瑞众的大富翁（旗舰版）。

它们三整体收益比较接近，长期下来复利能达到2.35%。

其中太保福有余2024 和交银人寿财富卫士1号前期回本会更快一些。

再来看第二梯队的产品有，阳光人寿的鑫享阳光（菁英版）、金享阳光B款、瑞华的颐悦无忧（珍藏版）护理险、以及海保的鑫享福这四款。

瑞华的颐悦无忧（珍藏版）护理险，回本挺快，但属于后期发力选手。

海保鑫享福的表现就中规中矩。

最后阳光人寿的两款，简直是双胞胎，长期下来都2.3%左右。

余下复星康爱一生（耀火版）护理险计划一的几款，综合表现就不是很出色。

&三年交

这一轮排名稍微有些变化。

但爱心人寿的守护神2.0（尊享版）还是最拔尖的，不给其他对手退路。

其次是，瑞华的颐悦无忧（珍藏版）护理险，长交的情况下，大后期能达到2.4%。

太保福有余2024 、交银人寿财富卫士1、和瑞众的大富翁（旗舰版）和阳光人寿的鑫享阳光（菁英版），这四款也是在第一梯队里，收益还非常相近。

其中交银人寿财富卫士1的回本时间非常快，第4年就回本了。

太保的福有余2024老样子，长交情况下，回本慢一些，但是整体收益不错。

第二梯队倒还是那几款，像阳光人寿的金享阳光B款、海保的鑫享福这几款，我们不过多叙述。

&五年交

最后5年交，总保费50万的情况下，排名和3年交的一样，没有发生变化。

所以我们就不赘述了，大家可以对照表格看一下。

最后，稍微给大家总结一下，收益排在第一梯队的产品主要有：

爱心人寿的守护神2.0（尊享版）、太保福有余2024 、交银人寿财富卫士1号、阳光人寿的鑫享阳光（菁英版）、昆仑的岁享金生等。

看完收益，下面就轮到减保规则。

减保规则&附加功能

除了收益，取钱是否灵活也是非常重要的。

这十几款产品的减保规则几乎全是，以生效时基本保额20%为准。

最快5年内就能把钱取完，还是比较灵活的。

同时呢，现在产品的减保操作也很便捷，多数在官方公众号，动动手指，就能减保取钱了。

当然也有极个别比较特殊，像交银人寿的财富卫士1号，是需要邮寄材料，就稍微繁琐了些。

总体上，目前这些产品减保还是非常方便的。

&附加功能

其实通过收益和减保规则，就大致能确定增额的定位。

但是，增额还有一些隐藏的实用功能，诸如保单贷款利率，第二投保人，隔代投保，对接信托等，在资产规划中大有作用，如果产品附赠，那么就属于锦上添花。

上述提到的这些产品里，有些附赠功能还是比较全的。

比如阳光人寿的鑫享阳光（菁英版）和太保的福有余2024 ，像第二投保人、对接信托，养老社区这些都有。

三个维度对比完，综合一下，给大家挑选几款不错的产品，详细地给大家介绍一下。

具体会分为两大类：

一类是收益与公司品牌结合不错的；

另一类就是收益比较极致的。

先看收益与公司品牌结合的，主要有三款：

&太保寿险——福有余2024

福有余2024，出自老三家的太保。

公司实力方面也是大家有目共睹的，收入和保费常年排名前三。

同时也是国内首家在上海、香港、伦敦三地上市的保险集团，连续12年入选《财富》世界500强，位列第182位。

另外产品收益方面，和同类大公司比优势还是蛮大的。

特别是趸交的情况下，不仅回本快，而且整体收益还很高，长期下来能达到2.35%以上。

三年交，五年交的话，前期回本就相对慢一些，但是整体收益还是非常能打的。

像这种头部大公司，能有这样高收益的产品，真的非常稀有。

所以如果想要大公司产品的朋友，可以优先考虑一下。

&阳光人寿——鑫享阳光（菁英版）

阳光人寿，也是属于大公司了。

光注册资本就有210.452亿元，是为数不多的注册资本破百亿的保司。

去年的保费也是仅次于老七家人保，共700多亿。

公司背景方面，还有一些强劲的国企撑腰，诸如中石油，南方航空，中国铝业等等。

另外风险评级，偿付能力那些指标也都远超监管对于保司的要求，稳健程度，足够让大家放心。

产品整体收益上，和太保的福有余2024不相上下。

但是不同的是，鑫享阳光（菁英版）在长交情况下，优势突出一些；

趸交的话，就不如太保的福有余2024了，所以不是很建议大家考虑趸交。

最后附加服务方面，除了最基本的隔代投保那些；

另外，阳光他家的增值服务，也值得提一嘴，它家在医疗，养老，教育等方面能做到全面覆盖。

比如总保费达到10万，就能获得直通30服务。

若不幸患了约定的高发癌症，就由保司提供，直通全国顶尖45家治疗癌症的医院，诸如北京协和、四川华西、上海瑞金等等。

教育这块，阳光有自家投资的教育机构，根据不同保费门槛，定制香港、日本等等名校升学计划。

总体来说，他家的增值服务还挺丰富的，若大家对增值服务感兴趣，我们后期也可以专门写篇文章介绍下。

&交银人寿——财富卫士1号

交银人寿虽然名气不如以上两家公司响亮，但实力还是不容小觑的。

毕竟，它是国内首家银行控股寿险公司。

最开始的大股东是中国人寿和澳大利亚的康联集团。

后面，股东变更为现在的交通银行和日本的MS&AD保险集团。

更换后股东背景仍旧非常强劲。

交通银行实力不必说了，六大行之一。

另一个股东，MS&AD保险集团是日本第一、世界第七的财产保险集团。这两者也可谓是强强联手。

而且公司的运营数据，也确实还挺稳健的。

无论偿付能力还是风险评级都远高于监管要求。

然后产品方面，收益也可以排在第一梯队。

其余减保上稍微有点瑕疵的是，减保要邮寄材料，没那么便捷。

综合对比下来，也算是个没啥太大短板的好学生。

以上三款，是我觉得品牌和收益兼具的产品。

但根据我们一贯的作风，会让产品更多元化。

所以下面我在和大家介绍一款，收益比较极致的——爱心人寿的守护神2.0（尊享版）

这款产品呢，最突出的特点，就是收益高。

无论各个交费方式，都是一路红到底，而且是没有对手的那种。

总保费50万，第十年，它能比其余第一梯队的产品，多出个1-2万；比靠后的产品，多出5-6万。

而且越往后，收益优势越大。

除收益外，从产品角度，这款产品也没啥短板，减保规则较为宽松，可官微操作，附加功能尚可。

不过，公司层面，爱心人寿名气和股东背景可能没那么突出。偿付能力和风险评级都是踩在监管的规定的线上。

所以对这款产品我的态度是，追求极致收益，对品牌没那么看中的可以考虑它。

最后呢，老规矩还是给大家列个脑图总结下。

总得来说，2.5%的增额，比我最开始预期要好很多。

毕竟在低利率时代，我们能选择的投资方式确实是有限的。

很多人其实还是会选择最保守、稳妥的方式——银行定存、国债，储蓄险。

因为除收益外，能保住这笔钱，稳定的增值，也是一种需求。

锁定锁定2.5%的利率，其实也和锁定3%以上利率没有区别。都是同期安全资产中，收益表现最好的。

我们不必为，错过之前的增额而悔悟，因为现阶段的增额，就是未来十几年甚至更久的时间内，表现最好的产品。

这就是利率下行带给我们的必修课。