房贷市场地震！利率批量下调，银行却对这些人说不，你中招了吗？

• 文||秀财取经
• 编辑||秀财取经

引言：

存量房贷借款人将在10月31日前，享受到本次批量调整带来的优惠。经调整后，存量房贷利率将会下落到大约为 LPR 减去 30 个基点的水平。若参照最新一期 5 年期以上的 LPR（3.85%）来计算，那么利率则为 3.55%，与调整前的 4.06%相比，降低了大概 0.5 个百分点。拿一笔 100 万元、25 年期且采用等额本息还款方式的存量房贷来算，能够每年节省的利息支出约为 5600 元。

有一点要特别提示：不是所有的贷款人都能享受到相同幅度的利率下调。

正文：

什么是存量房贷利率？

存量房贷利率，简单说就是已经借完了的房贷，还没还完的那部分贷款的利率。这跟新申请的房贷利率不一样，因为新申请的房贷是根据现在的市场情况来定的，而存量房贷利率是你当初借钱时定下的利率。

截至今天，新发放的房贷的平均利率是3.61%，存量房贷的加权平均利率约为4.06%。新的调整存量房贷利率将降至约LPR-30个基点，参照最新一期 5 年期以上的 LPR（3.85%），调整后利率则为 3.55%。意味着房贷便宜了，省钱了。

存量房贷利率的调整跟哪些人有关系？

房贷利率顾名思义你得有房贷才跟你有关系。如果你目前没有房贷或者没有计划购买房产，这次利率调整对你的直接影响不大。对于已经还清贷款的人来说，此次利率调整将不会有任何影响，只能玩笑的说一句“贷不逢时”！

此次利率调整这三种人会有影响。一种是正在还着房贷的人。利率下调意味着月供减少了，即省钱又减轻了还贷压力。一种是计划重新融资的人。利率下调为正在考虑重新融资（即重新评估和调整你的房贷条件）的人提供了一个好时机，可以转换到更低的利率，减少未来的支付总额。第三种是关注房地产市场的投资者。利率的下调可能会增加市场的购买力，影响房价和投资回报率。

值得注意的是，有一部分人，即使你有房贷，利率调整也不一定能审核通过。

如何申请办理存量房贷利率的调整优惠？

互联网时代，银行也一直在走快捷化、便民化的服务路线。对于办理存量房贷利率调整的人来说，银行基本都会开通线上渠道的“一键式操作”办理，在家用手机就可足不出户的办理，不用再拿着一堆的资料去跑银行柜台了，极大的提高了双方的办事效率。

通常情况下，整个流程可能需要2到4周，期间留意来自银行的电话或短信，看是否审批通过。通过后，银行会更新你的贷款条款，以后还房贷就按照新的利率来还款。

办理存量房贷利率的调整遭拒？

当下经济形式不是太好，大家的负债率普遍上升，甚至很多人入不敷出，资不抵债。当银行识别到你的综合评分过低时，就可能会拒绝你的利率调整申请。

银行的评判标准通常是以下几个方面，自己提前对号入座一下，有个心理准备。

1. 信用评分不足

如果你有经常有逾期未还、贷款违约等负面信用记录，会导致信用评分低于银行设定的标准，银行会识别到你有信用风险，从而拒绝你的申请。

2. 高负债比

如果你的收入偏低且不稳定或者长时间债务大于收入，银行可能认为你的财务压力过大，难以承担新的还款条件，从而遭拒。

3. 贷款性质

有些银行要求贷款已经执行一定时间后才能申请利率调整，并且你还得没频繁的借贷行为，在银行眼里频繁的贷款申请属于财务危机的征兆，随时有资不抵债的风险。

4. 房产价值下降

倘若抵押房产的市场价值遭遇显著滑坡，导致贷款与价值比（LTV）攀升至银行预设的安全阈值之上，银行会评估你抵押的房产价值已难以充分保障贷款本金及利息，从而拒绝调整办理。

5. 申请材料问题

申请信息提供错误，提交的资料不完整，都会导致银行无法通过申请。

申请办理利率调整需要准备哪些具体文件资料？

按照以往申请利率调整的经验来看，需要身份证及复印件，户口本，原始贷款合同，近半年以来的贷款还款记录，过去半年的银行流水，夫妻共同贷款需要提供结婚证，有些银行可能需要个人信用报告。

在申请办理之前，确保所有文件时间都是最新的，特别是财务相关的文件。而不同银行可能有不同的文件要求和流程，提前准备，有备无患。

利率的调整一般会受到借款人信用评级、贷款类型等多重因素的影响。银行不同则在实施过程中有所差异，有的银行可能会更快地反应市场调整，而有的则可能延迟，这就需要我们自己去积极与银行沟通，确保能够及时享受到利率调整带来的好处。