青云卫5号小青龙5号大黄蜂12号，少儿重疾险持续白热化

内卷

2024年8月底，因保险预定利率调整，除分红险外，所有长期险下架停售。

少儿重疾险也不例外。

不过，不到一个月，最火的三个产品已经推陈出新，继续占领头条。

它们分别是招商仁和青云卫5号、君龙人寿小青龙5号、北京人寿大黄蜂12号（焕新版），我们来对比分析。

废话不多说，直接上对比表：

重疾&中症&轻症

四个产品其实是大同小异的。

重疾数量意义不大，因为据统计，95%以上实际发生的重疾都是在强制的28+3种中。

轻症中症次数分开还是共享，在次数足够多时，区别趋近于无。

这几年行业重疾险理赔数据中，约80%赔付的重疾，19%赔付的轻症，不到1%赔付的中症。

也就是说，轻症中症责任，尤其是中症，有用，但有限，我们的重点应当放在更重要的重疾上。

小青龙是默认多次重疾，大黄蜂和青云卫是单次，可选多次。

三者等待期均为180天，重疾赔付后，非对应轻中症均继续有效。

区别有2个：

①等待期内确诊轻症或中症，青云卫和小青龙是仅该种轻症/中症失效，而大黄蜂是所有轻症/中症均失效。

②重疾赔付后，非对应的轻中症继续有效，但是有90天间隔期。间隔期内确诊轻症或中症，青云卫和小青龙是仅该种轻症/中症失效，而大黄蜂是所有轻症/中症均失效。

从这两个区别来看，青云卫和小青龙略优。

少儿特疾&专属保障

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》，未成年人患重疾类别概率如下：

仿佛约定好了，它们都是20种特定疾病和20种罕见病，包括上表中的白血病、脑癌、重度手足口病、严重川崎病等。

我也仔细对比了它们对于这些疾病的定义和标准，答案是——基本相同。

区别在于，小青龙是少儿特疾/罕见病分别赔4次，每次120%/200%；

青云卫是少儿特疾/罕见病分别赔1次（可选多次），每次120%/200%；

大黄蜂是少儿特疾/罕见病各赔1次，少儿特疾第1年/2年及以后额外60%/130%，罕见病第1年/2年及以后额外100%/210%。

考虑到少儿特疾为高发疾病，而罕见病顾名思义发病概率极低，个人认为少儿特疾/罕见病项目排名为青云卫≈小青龙＞大黄蜂。

专属保障中，三者各有优势。

先说共同点。

三者都有白血病骨髓移植保险金，18岁前因治疗白血病进行骨髓移植，青云卫赔100%，小青龙赔50%，大黄蜂赔80%，其中大黄蜂包括但不限于白血病，也不限于骨髓/干细胞或器官移植，属于少儿特疾就可以。

再说独创点。

青云卫：

①独创“严重肥胖手术关爱保险金，按国家卫健委发布的2020年版《中国居民营养与慢性病状况报告》：我国6-17岁的儿童、青少年的超重率和肥胖率分别是11.1%和7.9%，加起来是19%，确实不低。

②独创重/中症保费补偿金：交费期内确诊重/中症，返还已交保费！——谁不爱零元购啊？

③独创癌症基因检测费用保险金，可用于基因检测费用报销，累计限5%基本保额（买50万就是2.5万），不能说聊胜于无吧，也算开源节流。

小青龙：

①首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤——重度，赔付50%基本保额。这个和大黄蜂一样的。

②3种少儿生长发育特定疾病，投保时不满7岁，确诊时不满30岁，赔付20%保额。

③少儿重度自闭症，投保时不满2岁，确诊赔付20%保额。3-6周岁在指定康复机构治疗直接结算15%，被保险人自付85%（累计限100%基本保额）。需提前7天进行申请。

根据《中国自闭症教育康复产业发展报告3》，自闭症的发病率逐年上升。报告援引美国最新统计，自闭症儿童的发病率已从2009年的1/88上升到目前的1/45。报告称，我国自闭症发病率达到0.7%，自闭症谱系障碍患者约1000万，其中12岁以下儿童约200万。

大黄蜂：

首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤——重度，赔付50%基本保额。这个和小青龙一样的。

综合来看，小青龙专属保障多，青云卫返还保费诚意足，大黄蜂移植范围广。

多次重疾&多次癌症

多次重疾前文说过了，小青龙是默认多次重疾，大黄蜂和青云卫是单次，可选多次。

每次间隔都是365天。

都选上多次重疾后，三者赔付比例如下：

前两次都一样，后两次小青龙高10%。

这个我觉得可以认为是没有区别，因为第三次、第四次重疾发生概率极低。

多次癌症，区别就大了。

从表中可以直观看出，小青龙和两个大黄蜂的此项责任较为类似，前三次癌→癌均为间隔期1年，但小青龙的赔付比例更高一些。

而青云卫的癌→癌间隔期均为3年，但赔付比例较高。

那么，孰优孰劣？

我们知道，无数的理赔数据验证了，癌症是重疾险里最高发的疾病。

而且癌症还容易复发、转移……

但令人遗憾的是，基本上所有的重疾险，即使是“多次重疾“，也是每种疾病仅赔一次——

各种癌症、白血病都属于“恶性肿瘤-重度“这个疾病，赔过一次癌症后，如果癌症复发/转移/新发/持续，不能再赔了。

而这个责任正是为了解决这个问题。

我们来看数据：

首次癌症后，三年内复发概率高达40%，三年后复发概率仅为20%。

也就是说，就这个责任而言，小青龙和大黄蜂是优于青云卫的，考虑赔付比例，小青龙最优。

并且，考虑到医学技术的进步，未来的癌症很可能不再致命，而是和慢性病一样，绝大多数患者可以带病生存。

那么，小青龙和大黄蜂的癌症无限次赔，就不仅仅是噱头，而是有其实际意义的。

相较而言，青云卫癌症赔付仅有5次，且第3-5次仅限新发，就不那么尽如人意了。

那么青云卫的优势在哪里？

我们看到，如果首次重疾不是癌症，180天后发生癌症，此时青云卫是优势最大的，可以赔到120%。

但我们无法预测疾病，也没有此项医疗数据，所以青云卫有多大优势，还真不好说。

额外赔付&住院津贴

我经常说，买重疾险，如果你预算确定，不清楚自己到底应该选哪些可选责任，我建议

首选提高首次重疾的保额。

因为无论是多次重疾还是多次癌症，第二次的发生概率都远低于第一次重疾发生概率。

疾病关爱金这个责任相当于额外附加了一个定期重疾险，特定年龄里，可以额外赔付（增加保额）。

比如更多宝爸宝妈选择的保终身，60岁前重疾、中症、轻症依次可以额外赔：

青云卫：100%-30%-20%

小青龙：100%-30%-10%

大黄蜂：80%-30%-10%

亦即，在此责任中，青云卫＞小青龙＞大黄蜂。

满足标准的住院，每天另外给钱——住院津贴这个责任说白了就是锦上添花的功能。

仅有青云卫和小青龙有：

青云卫：入住ICU，每天给0.1%保额（免赔3天，累计上限300天）；

小青龙：因重疾/中症/轻症/18岁前意外住院，每天给100-400元（免赔0天，单项累计上限90天/180天）。

个人觉得小青龙的赔付门槛更低一些，当然青云卫的也不差。

住院津贴，想加就加上，不加也不少。

公司规模&背景

青云卫：招商仁和人寿，成立于2017年，注册资金65.99亿元。

股东为招商局金融控股（大股东）、中国移动、中国民航信息网络等8家企业，其中招商局金融控股和中国移动的实控人均为国务院。

小青龙：君龙人寿，成立于2008年，注册资金15亿。

股东为厦门建发集团和台湾台湾人寿，前者为厦门国资委100%控股企业，后者为台湾地区第一家寿险公司。

大黄蜂：北京人寿，成立于2018年，注册资金28.6亿元。

股东为北京韩建集团、北京顺鑫控股、北京供销社等9家企业，其中后两者为国企。

此外，四者2024年二季度风险综合评级均为BB类（一共8个等级，从高到低分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D），尚属合格，未及优秀。

那么从公司规模和背景看，个人认为排名为：

青云卫＞小青龙3号≈大黄蜂。

保费

以0岁宝宝计算，保终身全选责任，费率对比：

青云卫默认包含重疾/中症返还保费，小青龙默认包含多次重疾，基础责任费率不具参考价值。

三者虽然责任趋同，但在细节上仍有相当差异，最终体现在保费中。

总结

四者均为当前少儿重疾险产品中的佼佼者，责任和费率都相当极致。

①如果你需要的是最简单的单次重疾，不需要多次重疾/多次癌症/保费返还等责任，选大黄蜂；

②如果你需要多次重疾，选小青龙；

③如果你需要患重疾/中症时保费返还，选青云卫；

④如果你需要癌症多次赔，选小青龙/大黄蜂；

⑤如果你需要60岁前额外赔，选青云卫/小青龙；

⑥如果你在意品牌知名度，选青云卫；

⑦如果你拿不准主意，可组合投保，或留言咨询。

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